新华财经北京7月31日（记者王淑娟）人民银行金融科技委员会2020年第一次会议提出，研究金融科技发展指标体系，认真做好动态监测和综合评估，引导金融机构加快推进数字化转型，持续增强科技应用能力。
在经济增速下行、疫情防控常态化的背景下，监管要求和业务发展的双重压力为商业银行的数字化转型按下了快进键。疫情使得银行业更加深刻认识到线上化经营的重要性，并进一步加速精细化、高质量数字化转型之路。
疫情加速银行数字化转型
在“疫情常态化下的银行数字化转型方向和策略”研讨会上，光大银行副行长杨兵兵介绍，光大银行的数字化转型从三个层面展开：一是业务数字化，包含电子化、线上化、移动化与数据化四个方面；二是数字业务化，致力实现开放化、智能化与生态化；三是数字化治理，即提升银行管理效率，建立智能决策机制和管理流程，形成数字化管理文化。“业务数字化是基础，数字业务化是其升级，我们通常是并行开展，互相促进。”
毫无疑问，数字化转型的必要性和重要性已经成为银行业的共识。京东数科与国际数据公司(IDC)日前联合发布的《中国区域性银行数字化转型白皮书》显示，在50家样本银行中，超过90%的银行已经启动数字化转型工作。其中有20%以上的银行希望借助政策鼓励，以科技实现弯道超车。而内在的业务经营创新需求、外部客户群体与需求的变化，也是驱动区域性银行数字化转型的重要驱动力。
疫情下大数据风控的意义更加凸显，数据治理作为银行数字化转型的基础，是一项长期复杂的系统性工程。那么，数据治理怎么做？南京银行副行长周文凯认为，一是积极构建大数据生态，引入外部数据生产要素体系；二是数据资产化，建立内外部数据的融合与应用体系；三是打造数据中台，实现数据业务化与场景化，对业务灵活快捷响应。
新网银行行长江海表示，依托金融科技力量，新网银行努力扩大小微群体的服务半径，提升服务小微群体的质效，降低融资成本，提供优惠利率和优质金融服务。
据悉，新网银行运用AI、大数据、云计算等技术能力坚守“普惠补位”的市场定位，即使在疫情期间，新网银行依然保持7×24小时不间断在线金融服务，发挥“无接触”优势，存款、贷款、提款、支付等各项业务系统全天候运行。截至3月末，全在线运营模式累计服务客户已超过3100万，发放贷款超过1亿笔，其中99.6%的信贷申请都由机器审批完成。
“银行业数字化营销的核心是把休眠客户转化为激活客户，把交易类客户转化成资产类客户，把线下客户转化成线上客户。新冠肺炎疫情对银行业的冲击，必将以银行业数字化转型的巨大进步作为补偿。”江海认为，在可预见的未来，银行将由具象的场所转化为泛化的服务。
数字化转型进程仍有难点
专家认为，尽管银行数字化转型成效显著，但体制机制、对公业务、数字化风控及营销服务等方面，仍有诸多难题待解。《中国区域性银行数字化转型白皮书》的调研显示，目前区域性银行数字化转型面临的挑战中，前三位分别是部门间沟通困难、权责不清；缺乏技术人才和技术能力；数据基础较差、整合存在难度。
在“疫情常态化下的银行数字化转型方向和策略”研讨会上，专家们总结了目前银行数字化转型的难点。一是体制机制亟待调整。银行数字化转型进入深水区，需要建立适应全社会数字化和在线化的考核管理、资源投入等体制机制。现有的生产关系已经对生产力造成了制约，这一现状亟需改变。
二是对公业务数字化转型滞后。在过去的20年，互联网很好地连接了平台与个人消费者，这使得零售业务在银行数字化转型中得到了很好的发展，但与此同时，对公业务由于其非标性，数字化转型相对滞后，能否“非标转标”是对公业务转型的关键。
三是数字化风控技术有待完善。专家认为，数字化风控技术尚存在隐患，第一，数据质量不高，真实性存疑；第二，中小银行缺少足够样本以训练风控模型；第三，统计相关性无法证明因果性，在经济环境明显变化时，稳定性往往受到较大冲击。
特色业务与先进技术充分融合
银行数字化转型是未来的方向，专家认为，应从改变生产关系、发展产业链金融、走差异化道路与完善监管机制四个方面，进一步推动其行稳致远。值得注意的是，不同的银行其数字化转型的最优路径不是唯一的，要综合考虑其资源禀赋、历史沿革、发展状况、经营理念和组织文化等，尝试新的商业模式，循序渐进改善体系架构、培养核心能力。
第一，做好顶层设计，推动生产关系改变。中国人民银行金融市场司副司长彭立峰表示，数字化转型是一项系统性很强的战略部署，需要银行从战略高度形成共识，在战略规划、内部治理和管理机制等方面改革优化，对人才培育和激励统筹安排。
“数字化转型做得比较成功的银行，实际上都是一把手亲力亲为，去推动顶层设计。”中国银保监会政策研究局一级巡视员叶燕斐强调。
做好顶层设计工作，自上而下地打造扁平化组织架构的银行，能在转型中领先一大步。这一点，在招商银行上体现得尤为明显。2019年底，招商银行开展自成立以来在信息技术架构上的最大变革，在总行层面成立“金融科技办公室”，由总行战略规划与执行部更名改组而成，定位为全行金融科技的统筹管理与推动部门。同时，招商银行还调整了“一部三中心”（总行一级部门信息技术部+数据中心+研发中心+测试中心）的原有架构，在撤销原研发中心的基础上，保留测试中心和数据中心，并新增设了零售应用研发中心、批发应用研发中心、基础设施研发中心、数据资产与平台研发中心。
第二，引进、培育专业人才，拥抱新兴技术。金融科技火热，人才的需求与供应却成了大问题。在金融科技人才缺口超过150万的背景下，人才引进难、培养难，成为制约区域型银行转型的最大障碍。邮储银行董事长张金良称：“到2023年底，要实现全行科技队伍翻两番。”
第三，大力发展产业链金融，推动对公业务数字化转型。将银行数字化转型与产业互联网的发展融合，将为对公业务的数字化提供巨大的发展契机。
第四，进一步探索完善监管机制，使之与数字化转型创新相适应。专家提出，对于企业远程开户的监管，需建立与全流程、线上化、自动化相适应的监管机制。此外，要完善数据采集使用和共享制度，加强企业数据权利保护，建立健全相关的法律法规体系。
