本刊记者 张玉洁／文
中国人民银行近日公布《2013年第一季度支付体系运行总体情况》显示：我国银行卡单季度交易金额首次突破100万亿元，交易笔数达106.25亿笔，同比分别增长23.85%和19.34%。
相关数据同时表明，在国内银行卡交易结构中，消费业务增长迅速。今年一季度，银行卡消费业务笔数和金额同比分别增长43.72%和60.29%，而人均消费金额和卡均消费金额同比也有大幅度增长。
除此之外，央行发布的上述报告还显示，国内信用卡授信总额为3.66万亿元，同比增长31.36%；信用卡期末应偿信贷总额为1.35万亿元，同比增长79.77%；信用卡卡均授信额度为1.07万元，授信使用率达到36.94%。
中国人民银行相关负责人接受采访时表示，信用卡业务有力推动了个人消费信贷的发展，拉动了商户销售规模增长。
以上数字表明，国内银行卡，尤其是信用卡行业发展如火如荼。
但与此同时，年初以来，监管层也针对银行卡业务动作频出，一些银行业分析师普遍预计，这可能会在短期内给银行卡收益带来不利影响。
然而，随着第三方支付、移动支付等兴起，创新支付工具的推出也对传统的银行卡业务产生了一定冲击。
“目前，银行卡行业还处在快速发展中，但发卡量增速已趋于下降，越来越多支付工具出现，银行需要思考如何在加强银行卡业务创新和安全性的同时，持续加速发展。”一位不愿具名的银行业内人士对记者表示。
探路盈利新模式
今年上半年，监管层对银行卡收费可谓“频频出手”。
首先是在今年1月，国家发展改革委下发了《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，要求商业银行调整银行卡刷卡手续费标准。
“随着我国银行业金融机构的成长和银行卡市场的发展，银行卡应用日益广泛，个别行业刷卡手续费还沿用10年前的定价标准，已显得不尽合理，需要进行优化调整。”央行相关部门负责人就此问题接受媒体采访时表示。
据记者了解，此次银行卡刷卡手续费调整中，餐娱类降幅比例最大，整体费率由原来的2%，下调至1.25%，降幅达37.5%。同时，考虑到房地产和汽车等行业刷卡金额较大，对银行机具、资金占用成本等要求较高，其手续费封顶金额有所提高。
此次刷卡手续费下调后，受益最大的将会是包括餐饮、宾馆等在内的餐饮娱乐业，以及超市、交通运输售票等民生行业。这些行业的普遍特点是：利润率较薄，刷卡量较大。因此，下调刷卡手续费可直接降低其财务成本，有利于扩大刷卡消费规模，增加利润空间。
前述央行相关部门负责人表示，以2012年刷卡消费额为基准进行测算，此次调整将减少商户年手续费支出超过75亿元，下降幅度超过20%。
实际上，目前，利差收入仍占银行收入的70%左右，银行卡刷卡手续费已成为一项重要的非利息收入。
瑞银证券发布的一份研究报告指出，刷卡手续费下调对国内银行业手续费收入影响约2%~3%，而对全年净利润的负面影响约在1%左右。
“从中长期看，此次调整将有助于提高银行卡发卡量、普及率、活卡率，以及渗透率，给银行卡产业的持续发展带来新的机遇。”前述央行相关部门负责人表示。
对外经济贸易大学银行管理系副教授何自云认为，银行收入下降的幅度会比刷卡手续费下调的幅度小很多。下调银行卡刷卡手续费能够刺激消费，从而提升消费额，使银行在一定程度上“以量补价”。
前述央行相关部门负责人表示，银行卡刷卡手续费标准的确定，应坚持市场化方向，合理划定政府与市场的边界，综合考虑不同银行卡产品的成本和功能，以及相关产品给商户带来的价值和风险补偿等因素，由相关市场主体在有序竞争环境下通过协商自主定价。
今年7月1日，国内所有信用卡发卡行开始执行新的《中国银行卡行业自律公约》。其中，最引人注目的是，此次公约修订要求各信用卡发卡行建立“容时容差”还款机制。
据记者了解，长久以来，信用卡“全额罚息”一直遭到消费者诟病。“容时”新规下，持卡人将获得一定期限的还款宽限期。还款宽限期自到期还款日起至少3天，持卡人在还款宽限期内还款，视同按时还款。
“容差”机制则规定，到期还款日后，持卡人账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，将视同全额还款，从而避免了持卡人因小额欠款产生罚息的情况。
在银行卡领域处于不断规范的背景下，面对短期收入下降的压力，一些银行选择包括上调信用卡分期手续费率在内的措施加以应对。
银率网分析表示，上海银行、兴业银行、光大银行和宁波银行均已上调信用卡分期手续费率。
以光大银行为例，其本次调整幅度最大的是分期9期费率，上调0.9个百分点。如果持卡人办理1000元“IN时贷”账单分期，调整之前，持卡人应当一次性缴纳550元，而调整之后，则需要缴纳640元，比原来多花90元。
中国支付清算协会近日发布的《中国支付清算行业运行报告（2013）》（下称“《报告（2013）》”）认为，银行卡刷卡手续费调整，短期内会降低银行卡产业的收入，过低的手续费也会降低套现和洗钱的违法成本。
该报告进一步指出：从长远来看，银行卡参与机构将逐步从规模化、同质化的发展结构，向以差异化产品、个性化服务为核心竞争力的发展模式转变。商业银行将更加重视消费信贷服务，形成以信用卡循环信贷为基础的利差收益和以消费为中心的商户回佣收益两种模式。
换“芯”不易……（全文5269字）
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