王和／文
“大数据”是一个跟我们每一个人的生活都密切相关的概念。保险业，乃至于整个社会可能都无法忽视大数据时代的到来。
大数据的本质是解决预测问题，大数据的核心价值就在于预测，保险业经营的核心也是基于预测。因此，这个社会哪一个行业都可以不重视大数据，但保险业不行。
保险公司是否关注大数据时代的到来，能否对于大数据时代有一个积极的应对，是决定它有没有明天的关键因素。
一是对大数据时代的基本认识。
大数据时代之所以能够产生，很重要的原因是数据发展的三个领域：采集、存储、处理发生了巨大变化，即数据采集的可能性极大丰富，数据存储的成本直线下降，数据处理速度急速提升。传输、存储和处理都不是问题了，但未来我们仍面临一个重大挑战，即数据采集的实现。如果相关问题都解决了，就会引发一个概念，即数据化的世界和世界的数据化。
但在大数据时代，我们需要处理大量的非结构数据，而处理能力是一个非常大的挑战。过去，绝大多数的数据是结构数据，而现在非结构数据正呈快速增长的趋势，现在以及未来，非结构数据将占到95%，甚至更多。
随着大数据时代的到来，我们还面临一对矛盾，就是数据公开和个人隐私的问题。大数据时代的趋势是推动数据公开，但数据公开也面临着法律、伦理、道德等方面的约束。数据公开无疑会为社会创造出很大的价值，但也给人们隐私的保护、人权的维护带来巨大挑战。
二是大数据对行为科学的影响。
在大数据时代，最大的改变是什么？最大的改变是对行为科学的革命，甚至是颠覆。
我们知道，过去在行为科学的研究过程中，均是采用样本研究，即通过抽样调查，实现对于某些行为规律的分析，最后得出一个结论。保险业的经营，包括精算在内，其实也是基于样本，或者基于随机原理的。到了大数据时代，它将实现从“样本”到“全量”的变化。我们可以用全量的数据来客观、彻底和直接地获得结论，而不是基于主观的推理和判断。
在大数据时代，我们会从探求“为什么”，转变到探求“是什么”。从寻求一个因果，求证一个原因，转为寻求一个关系、一个结论，这将引发巨大的变化。以前，我们更多的是通过纵向的方式，通过历史事实的堆积，历史数据的积累，通过模型分析，来回答事物产生一定结果的原因，即“为什么”，更多是探求事物内部的因果关系。但是，到了大数据时代，人们更多关注“是什么”，即更多的是通过横向的相关性来验证事物本身是什么，来解释事物的本质是什么。
从保险的角度来看，以往我们更多的是用一个纵向的历史数据，包括生命表，车险的历史数据，来判断损失率、死亡率是多少，但在大数据时代，从人们的生活习惯、医院治疗、药物使用、驾驶偏好等数据，同样可以得到一个更直接、更个性、更有效的结论。
尽管在大数据时代，“是什么”固然很重要，但“是什么”终究不能替代“为什么”。作为人类社会的思想基础，我们还是需要对“为什么”的探索。
三是大数据时代保险业面临的挑战。
大数据的核心是预测，而保险经营的核心也是基于预测。因此，作为传统保险业经营的重要基础，大数法则可能面临着“颠覆性的问题”。
如果顺着前面思路走，我们会发现纵向的“因果”会转向一种横向的“关系”，会发现几个基本事实：现实的数据比历史的数据更重要；内部的数据固然重要，但是外部的数据更重要；关系固然重要，趋势更重要；数据的数量比质量更重要，即当你有一个海量数据的集合，尽管数据质量存在一定问题，但它仍然可以给你提供一些分析结果，而如果你拥有一个相对少量的数据，尽管数据质量很好，但也无法提供你需要的分析结果。
在大数据时代，保险业可能要面临两大能力的挑战：
第一，整合内外部数据的能力。不仅要整合内部数据，更重要的是整合外部数据。对保险业而言，大数据时代的关键是整合外部数据的能力，谁能够先把外部数据整合起来，谁可能就是明天的赢家。
第二，要有一个探索数据背后关系和制定准确的行动纲领的能力。要能够探索数据背后的价值关系，根据数据背后的关系把它转化成商业模式和价值，并付诸实施。这对于保险业是很大的挑战。
关于数据整合，国外有一个案例：一个父亲有一个高中生女儿，一天女儿接到了一个促销广告，是关于婴儿用品的广告。这个父亲勃然大怒，说商家无良，为了促销，向高中生促销婴儿产品。但是，过了一两个星期，他发现自己对商家的态度是错误的，原因是他的高中生女儿确实怀孕了。
那么，为什么商家会发现这个问题？是因为商家通过对商场的一些数据挖掘和比对，发现这个女孩子曾经在商场里购买过相关的一些商品，在有些相关的货架面前驻足观看，且频度很高。通过对后台大数据的分析，商家筛出潜在客户，发出商业广告。
这是一个很典型的案例，给了我们很多的思考。对外部数据的获取和研究，是未来保险业非常重要的能力之一。
四是保险业应未雨绸缪。
大数据时代的数据能力将成为未来保险企业核心竞争力的核心。行业对于大数据时代，应当有一个未雨绸缪的心态，要很好地解决以下几个问题：
第一是认识问题。中国有一句古话叫“识时务者为俊杰”。应对大数据时代的最重要前提是认识。行业能够及早的认识到这一点，能够及早的做相关的一些准备是非常重要的。我认为，保险行业需要一种大数据的思维，这是面向未来需要具备的一个非常重要的能力。你具有基于大数据的思维，能够全面理解大数据时代，就可以把某一个产品、客户的服务放在大数据框架之下思考，这是非常重要的。
第二是人才问题。大数据时代是“得人才者得天下”。有一个研究表明，未来最热门的职业是数据科学家。因此，数据工作者、数据工程师和数据科学家，将是未来保险公司的核心资源。这些人已经不同于传统意义上的数据人才，不是原来基于IT的，数据库研究、管理、应用的人才，而是基于大数据时代的数据人才。
这些面向未来的数据人才的关键能力是什么？是观察力和想象力。他们能够观察到某一个社会现象背后的数据结构，把这个现象背后的数据结构挖掘出来。同时，他们还需要具备想象力，能够把数据结构和逻辑整合成一个新的商业模式，创造一个新的商业机会。
第三是数据获取能力的培育。你要知道数据在哪里，通过何种方式获得，还包括数据处理的能力，如何构建数据之间的关系。这里讲的数据处理，不是传统意义上的数据处理，而是学会发现和处理数据之间的关系，从这个关系当中找到规律性的东西，从规律背后发现商业模式。数据思维的能力，就是要学会基于数据的思维。
未来保险业需要具备的能力有很多，在结构数据为主的环境下，我们更多的是关注商业智能，而随着非结构数据的大量应用，我们需要更多地处理非结构数据，人工智能，包括专家支持系统，会变得越来越重要。总的来说，发现数据的关联性，构建数据的商业模式，是挖掘未来大数据价值的重要工具和能力。
最后，总结一下：第一，大数据时代会比我们想象的来得快；第二，大数据时代跟我们每一个人密切相关；第三，任何一个行业都可以忽视大数据时代到来，但保险不行；第四，大数据将从根本上改变保险业的业态，应对不好，会使保险业传统的经营空间受到极大的压缩，应对得好，会为保险业开拓一个全新的领域和广阔的空间。但是，最重要的是有赖于这个行业对于大数据时代到来的认识、警惕和应对。
作者系中国人民财产保险股份有限公司执行副总裁
