王国军／文
中国保险业目前最缺的是什么？保险业最缺的不是资金。
保险业目前已拥有7.36万亿元的总资产，从2002〜2012年，保险业资产总额增长了21.65倍；2012年保险业的保费收入是1.55万亿，是2000年保费收入的9.6倍。
中国保险业是一个风生水起的行业，它在金融行业中与银行、证券、信托和基金共分天下，在各个城市占据着最好的地段，拥有最高的办公大楼和最豪华的职场，高管们拿着最国际化的薪酬，保险业实在是不差钱。
保险业目前最缺的也不是法律法规。
到目前为止，中国保险业已经形成了较为完备的法律法规体系，作为一部约束单个行业的法律，《中华人民共和国保险法》于1995年制定，十几年来就经历2002年和2009年的两次修订，这在我国的立法史上都是不多的。同时，保监会成立以来，出台了难以计数的部门规章、规范性文件和其他法规，林林总总，保险业不缺法律和法规。
保险业最缺的也不是机构。
庞大的保险监管机构仍然在迅速扩张其规模，目前保险业拥130多家保险公司；2500多家专业保险中介公司，1.5万家兼业代理机构，还有100多家取好了名字的保险公司在保监会排着队等待批筹批建，保险公司大大小小的网点遍布全国。
保险业最缺的也不是人才。
中国保险业现有450多万的从业人员，无论是精算、投资、管理，还是营销，都是人才济济。
那么，保险业还缺什么？
很简单，保险业最缺的是信任机制。
保险业是靠客户的信任运行的行业，一纸不太容易读懂的保单维系着双方的交易关系，从投保、核保、保全再到理赔，都基于双方的最大诚信。彼此的信任是保险业发展的根本，信任机制是否存在，以及是否足够强大，决定了一个国家或地区保险业的现状和未来。
保险经营的关键是，通过精算技术，利用过去的损失数据预测未来的损失，以计算保险费率，使未来实际发生的管理费用和保险金支出不高于保费收入和投资收益，从而维持保险公司的收支平衡，达到可持续经营的目的。
由此可见，数据是保险公司和整个保险业运营的基础。作为一个数据和资金密集型的行业，保险业对信息化的依赖程度相当高。
以淘宝网为代表的电子商务能以超乎所有人预期的速度迅猛发展的核心动力是，它通过支付宝等第三方支付、通过客户的评价建立了一个买方和卖方可以相互信任的机制，使完全陌生的买卖双方之间的欺骗和误导被诚信交易所取代。
保险业发展最缺的就是这么一种买卖双方之间强有力的信任机制。而这种信任机制的建立也有赖于以信息化建设为基础的现代科技。
以当代信息技术的发展程度来看，中国以信息化为基础建立保险业信任机制的条件已经基本具备。一些保险公司的办公设备已达国际一流水平，很多保险公司的硬件设备远远超过国际大型保险公司，令来到中国考察的外国保险公司高管羡慕不已。
据统计，2007〜2011年间，中国保险业信息化整体投资规模的年复合增长率大约为10.53%，2008年，保险业信息化资金投入约为54.6亿元，预计2015年投资规模将达到150亿元以上。目前，大部分的保险公司已经实现业务数据大集中，建立起各自的大后援。
以中国平安上海后援中心的车险理赔为例。假如在北京东三环发生一起由平安保险承保的车险事故，平安的理赔人员只需要带一架小型摄像机拍摄事故现场和车辆的损失情况，实时的图像就可以通过中国平安租用中国电信的宽带传送到位于上海张江高科技园区平安后援中心的车险理赔平台上，电脑屏幕前面的理赔人员当即调出事故车的档案并根据屏幕上的车辆损失情况确定理赔金额，并直接把赔款打到客户的平安银行信用卡上。这样的理赔程序可以完全杜绝4S店和修车厂所可能做的手脚，直接建立了投保人和保险人之间相互信任的机制，节省交易成本。在这里，信息化帮助保险交易双方解决了诚信机制的问题。
然而，平安的苦衷是，这种理赔方式虽然可以杜绝欺骗和不信任，但“水至清则无鱼”，如果其他公司的信息化程度和理赔技术达不到这种程度，因而无法也像中国平安一样实现远程网络理赔，市场上的4S店和修车厂就可能会因为没有猫腻可捞而拒绝销售平安保险的产品，从而最终使中国平安的车险产品在4S店和修车厂的渠道上卖不出去。
因此，保险业的信息化建设是全行业的问题，而不是单个保险公司的问题。强大的信任机制能否在保险业信息化建设的基础上建立起来，不在于保险业最好的公司最长的那块板子，而取决于整个保险业信息化建设的“短板”。
在保险全行业的信息系统建设上，美国的经验值得借鉴。
在美国保险监督官协会和保险行业协会的推动下，已有多家美国保险公司采用了统一的ACORD标准，使其数据交换成本平均降低了20%〜30%。据美国保险监督官协会的调查，在个别公司，数据交换成本甚至降低到原来的20%。美国保险监督官协会估算，如果美国所有保险公司都采用同一标准，整个保险业每年将因此而节省27亿美元。而在成本降低的同时则是效率的提高。一些大型综合保险公司的案例表明，在采用了ACORD标准后，系统集成的工作效率提高了20%〜50%。
与美国相比，我国保险业各层监管机构之间、监管机构与保险公司之间，以及监管机构与广大民众之间仍缺乏有效的信息沟通。
没有强大的信息平台，就不会有透明的保险市场，没有透明的保险市场，就难以建立保险供求双方的诚信机制，对保险公司进行科学评价的机制也就难以建立起来。
为了适应市场经济对保险业发展的要求，我国保险业需要从信息系统的硬件建设入手，与实力雄厚的服务提供商（ISP）和内容提供商（ICP）合作，尽快建立起一个强大的供所有保险公司共享并部分向公众开放的信息系统，确保我国保险行业披露的真实、完整、准确和及时，进一步提高市场运作的透明度。
在监管信息系统建设方面，美国的保险监管信息系统（IRIS，Insurance Regulatory InformationSystem）的经验也值得我国保险监管部门借鉴。
由美国保险监督官协会开发的保险监管信息系统，是美国保险监管部门信息化建设的重点。作为保险监管的早期预警系统，它可以及时对保险公司上报给各州保险监管机构的财务报告进行分析，在所统计的针对产险公司的11个财务指标和寿险公司的12个财务指标中，有3个或4个的指标未达到规定的要求，该公司就会引起监管部门的注意，从而采取措施以保证该保险公司财务的安全性。监管信息系统的强大和透明增强了消费者对保险监管和保险公司信心，信任机制就这样被强化起来。
保险业的信息化建设还有利于建设一个公平有序的竞争环境。保险监管部门可以借此公开所有保险公司的违法违规案例和相关数据，公开保险公司的投诉情况和法庭败诉情况，建立全行业共享的三级黑名单，公布若干年来的保险经典判例，从而使司法判决和保险公司的赔付更公正等等。
信息化建设应是保险监管资源配置的一个重点。我们应沿引国际惯例，建立一个强大的供所有保险公司共享并部分向公众开放的信息系统，确保我国保险行业披露的真实、完整、准确和及时，进一步提高市场运作的透明度。
作者系对外经济贸易大学保险学院教授
