本刊记者 张玉洁／文
“优先发展电子银行渠道，提高信息化支撑水平，发挥好‘自营+代理’的特色经营管理优势。”中国邮政储蓄银行新任行长吕家进在2013年邮储银行工作会议上表示。邮储银行的信息化建设被专门提出。
改制5年多来，邮储银行已成为全国网点规模最大、覆盖面最广、客户最多的金融机构之一。
截至2012年10月末，邮储银行拥有3.8万个营业网点，本币账户数逾7.9亿，计算机系统日高峰交易量达9000多万笔。
改制初期，邮储银行信息化建设薄弱，业务发展需求迫切，然而，激烈的市场竞争留给邮储银行的时间并不多。
邮储银行如何走出一条契合自身特点，“花小钱，办大事”的信息化发展道路？
全行一本账
2012年，邮储银行推出农村手机银行支付服务和电视银行服务。
目前，我国银行业电子银行替代率普遍超过60%，电子银行已成为银行业务创新重要渠道。
2010年，邮储网上银行推出，相较其他银行，晚了近10年。这一领域已基本完成跑马圈地，进入深耕细作阶段。
“邮储银行起步虽晚，但可以站在巨人的肩膀上，有足够的资源学习和借鉴。”邮储银行渠道管理部总经理罗志安表示，邮储的网银系统主要强调三个特性：便捷、直观、友好。
他进一步介绍说，通过自动记录转账汇款信息，简化客户操作步骤；为保证交易安全，邮储银行向三类客户免费发送手机短信密码；客户在网银上，可以看到活期、定期、借记卡、信用卡、理财、基金等所有账户信息。
同时，传统邮政汇款业务也能在个人网银上实现，可以进行按址汇款和密码汇款等。
此外，作为人民银行第二代支付系统的重要内容，邮储银行与人民银行的资金清算在全国率先实现了“一点接入”。
相关人士表示，邮储银行全行备付金在央行只使用一个账号管理，可以有效降低资金备付率，减少资金在途时间，提高资金使用效率。
记者采访了解到，通过一点接入，邮储银行可以在总行层面统一管理跨行转账限额，实时管理头寸，有效防范资金风险；央行推出新业务时，一点接入比多点接入适应性更强；还能降低行内系统接入复杂度，提高交易成功率；各省不再与央行连接，从而降低系统建设、硬件投入及后期运维成本。
人民银行科技司司长王永红表示，一点接入能够有效提高商业银行交易效率，降低接入成本。
在此基础上，邮储银行采用“全行一本账”模式，对行内各项金融业务采用逐笔流水记账方式进行一体化核算，统一管理各级机构的各项业务账户，减少会计层级和系统间、上下级往来，逐步实现金融会计结算集中化管理。
2012年3月，邮储银行金融中间业务平台全国大集中工程建设完成。截至去年年末，有2149项业务在线运行，涉及约16万个中间业务委托单位，高峰日交易笔数2012万笔，交易金额87亿元。
邮储银行科技发展部相关人士表示，邮政金融信息化建设走“引入技术、消化吸收、自主研发”道路，力争快速响应客户和市场需求，及时掌握核心系统、核心技术和核心数据。
国产化道路
“由于关键应用主机市场长期被外国厂商垄断，我国银行业信息化建设成本长期居高不下。”邮储银行科技发展部相关人士表示。
相关行业调查数据表明，2012年，国内关键应用主机市场规模达到152亿元，销售量虽然仅占服务器整体市场4%，但销售额却占42%，关键应用主机平均售价是普通中低端服务器的20倍。
记者了解到，在大型机市场，IBM占据主要份额，各家银行的核心业务平台和数据处理中心，绝大多数使用IBM大型机软硬件系统。此外，IBM利用金融解决方案领域优势，采取大型机和软件系统捆绑销售模式，进一步巩固市场地位。
赛迪顾问公司调查数据显示，2011年，中国关键应用主机价格是美国的2.4 倍。根据IBM财报数据，由于关键应用主机产品占主体地位，IBM硬件业务在产业利润日趋摊薄背景下，利润率仍高达38.5%。
中国银监会主席尚福林在中国银行业信息科技风险管理会议中表达了他的担忧：很多银行对国产技术持怀疑态度，不愿尝试。部分中小银行，不顾自身技术消化能力不足、外部服务支持力度不够，盲目接受科技强势企业提供的解决方案，逐渐失去科技管控能力，出现水土不服现象。
邮储银行选择使用小型机集群，建设银行大规模核心系统。邮储银行科技发展部相关负责人表示，2011年6月，小型机集群项目启动。2012年3月，完成系统软件开发。机构系统、柜员系统、渠道管理平台、会计处理平台等10个重要关联系统已于2012年9月上线。
该负责人向记者表示，小型机集群项目有助于打破垄断，降低银行核心系统开发运行成本及技术风险。
“交易成功率及交易差错率是反映系统运行质量最主要的两个指标。”前述邮储银行科技发展部负责人表示。
根据邮储银行提供的数据，截至2013年1月29日，核心系统跨行交易成功率为99.93%。2012年，交易差错率是百万分之三，全国平均每天差错有6笔。
小型机国产化方面，在银监会的组织下，邮储银行承担了《基于国产高端容错计算机及国产海量存储的银行客户营销系统应用示范》课题。
邮储银行科技发展部相关人士认为，推动国产小型机在银行业应用推广，有利于提高银行核心业务系统信息安全性，降低信息化建设成本。
改制之前，邮储银行业务单一，只存不贷、业务系统功能落后，面对业务发展的大量需求，核心业务系统信息化建设成为重中之重。利用小型机集群技术，邮储银行正在推进核心业务系统全国逻辑集中。
2010年12月，小型机集群技术通过可行性测试，将在邮储银行核心业务系统逻辑大集中工程中采用。2011年6月，邮储银行储蓄系统逻辑集中项目启动。
“这将改善现有系统通过系统间缴拨款实现资金运转的复杂流程，降低应用系统产品实现的逻辑复杂度，提高产品服务的稳定性和生命周期。”邮储银行科技发展部相关人士表示。
该项目计划于2013年3月底进行试点省分行上线工作。
除此之外，邮储银行还通过使用国产的红旗Linux操作系统、金山WPS办公系统、密码推广实施等方式，进一步提高信息化系统国产化率。国产小型机项目也即将投产。
“采用国产系统和软件服务，可以将信息化建设费用至少降低50%。”一位国有银行数据部门人士表示。
未来挑战
中国社会科学院金融研究所宣晓影博士认为，同国外相比，中国银行业还处在重硬件升级换代阶段，把引进核心业务系统看作阶段性任务，对系统升级及软件开发并不重视，造成核心系统升级与后期开发滞后。
业务变革对邮储银行的信息化建设提出了更高要求。达沃斯论坛一份《大数据，大影响》研究报告指出：数据已成为一种新经济资产类别。通过数据分析研究成本分布、业务发展、客户选择等，将大大提高银行制定发展战略、调整发展路径的针对性和准确性。
建设银行电子银行部相关人士认为，数据挖掘会给银行业带来更大盈利空间,银行通过客户交易数据的挖掘、分析、加工，构建数据库，深入理解客户交易信息，从中探索新商业模式，开发更多金融产品。
小微信贷一直是邮储银行的战略性重点业务，同样擅长小微企业贷款的美国富国银行，通过信用评价系统建设，有效降低了操作成本。
邮储银行信贷部门相关负责人表示，下一步，邮储银行要大力探索如何通过信息系统建设提高效率，降低业务成本。
此外，利率市场化加速推进，“这对银行资产负债管理模式提出了更高的要求，银行经营将更多转向‘以客户为中心’、‘一户一率’等方面。”一位券商银行业分析师表示。
王永红认为，商业银行应着力建设数据分析平台，在流程、服务、系统间共享数据，支持以客户为中心的服务模式和用户体验的实现，满足前台营销、内部风控、新资本协议实施、决策支持等多种需求，持续的提升数据运用能力。
