本刊记者 陈雯瑾 吴雨／文
2012年，电商大战夺人眼球，电商网站淘宝和天猫“双11”狂卷近200亿元销售额令人艳羡。然而，“繁华”背后，银行作为不可或缺的结算支付角色却被喝彩声淹没。
于是，感触良多的商业银行纷纷搭建网购平台，以建行、交行领衔，声势浩大。探索金融创新之路的银行系电商，如何与已成气候的电商对手竞争？
近年来，银行频频与电商合作，加入互联网金融大军。但是，处于电子商务产业末端的商业银行，缺乏主动权，第三方支付企业依靠市场环境，对银行叫价能力极强。
“交易手续费是一方面。主要是第三方支付企业提供给银行的信息可用率很低，银行只能知道消费者花了钱，连买了什么都不知道。”建行山东省分行电子银行部总经理李薇华表示，同主流电商的合作未能获得预期业务收益。
2012年以来，不少银行开始自立门户。建行推出“善融商务”，交行成立“交博汇”，中行“云购物”也粉墨登场。此外，工行、中信、华夏、民生等银行也以不同形式加速进入电商领域，这让不少人觉得银行“不务正业”。
“一定程度上，银行也是互联网企业，为什么不能借助电商的发展模式推进金融业务呢？”中信银行网络银行部电子商务部总经理陈树军提出的疑问，代表了很多银行业内人士当下的思考，进而成为银行进军电商的“正能量”。 “电子商务不断延伸，银行如果只停留在支付媒介，就难以站在客户需求角度谋求发展。”建行电子银行部副总经理刘建忠表示。
不过，华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群坦言，“银行自有优势仍然集中在结算、信贷业务，跨界做电商并不是银行优势所在。”
“银行不是要做传统意义上的电商，而是利用B2B（企业与企业之间交易）和B2C（商业机构与消费者之间交易）平台形成交易环境，为企业和消费者提供从支付、结算、托管，到担保、融资等一系列金融链服务。”刘建忠表示。
“醉翁之意不在酒。”有市场观点认为，做电商只是银行高层眼中棋局的重要一步，创新带动下的巨大金融业务前景才是他们所看重的。
李薇华介绍说，目前，建行在举全行之力发展客户，各省分行都参与推广营销。“现在是线下帮线上推广业务，将来网站做大后，将变成线上为线下找客户，分行带来更多存贷款，以及中间业务收入。”
然而，面对竞争激烈的电商行业，银行系电商将面临诸多挑战。
随着年平均增长20%的电子商务市场蓬勃发展，主流电商平台不约而同地针对热门商品普遍收取4%~10%的交易费用，这无疑增加了商户的经营成本。
在淘宝、拍拍等主流电商网站几乎占据国内70%市场份额的情况下，银行系电商夹缝中求生存，纷纷承诺“免平台费、免技术维护费、免交易佣金费”等，甚至由银行人员负责商品的上架铺成，打造几近“零成本”的优惠措施。
“免费服务还是有吸引力的，谁不想多一个销售渠道？”首批入驻“善融商务”成员，海尔集团执行副总裁周云杰表示，银行系电商虽然刚起步，但其庞大的资产和客户资源一旦被撬动，将带来一个更为广阔的销售空间。
不过，虽然免费是先期发展壮大的“法宝”，但所带来的巨大成本也可能成为银行的负担。“前期投入大是一定的，要达到收支平衡，将是一个漫长的过程，建行希望‘借道’电商发展道路，以收集金融业务所需要的信息。”刘建忠表示。
毋庸置疑，海量信息源于庞大的交易量，但目前银行系电商交易额普遍不大。以“善融商务”为例，从2012年6月28日上线以来，网站累计交易金额仅约30亿元。
记者浏览“善融商务”网页看到，其个人商城展示的商品价格普遍较高，企业商城不少商品价格一栏则填写着“价格面议”，难以进行同类比价。
“淘宝等电商组织促销的渠道比较多，可让商家让利、减少平台抽成等。”金融专家赵庆明表示，银行提供的免费平台对商品价格缺乏主控权，小范围的促销力度不大，难以低价拼人气。做不大电商销售，聚不来人气，就难推金融服务。
“银行天然的结算功能，使其进入电商的门槛较低，加之银行卡用户群庞大，对商户入驻吸引力较大。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，但银行卡用户能否完全转换成电商客户，还要看银行系电商能否提供货真价实的服务。
银行系电商背后，是银行借以打造金融链条，拓展中小企业融资服务的战略意图。
目前，尽管不少银行系电商从原材料、工业品，到日用百货都有所涉猎，但同较大的电商相比，产品种类和入驻商户仍不够丰富。
“只有网站的商户多了，才能吸引人。但银行系电商绝不能包打天下，还是需要找到合适的产品。”刘建忠表示，目前，建行电商平台入驻企业规模门槛设定为300万元，B2B商城主要对有上下游企业链的相关企业开放，B2C则致力于拓展优质企业、中小企业、品牌企业。
实际上，银行推出电商平台，主要目的是摆脱由第三方支付企业提供商户信息的被动局面。“我们更看重供应链上下游企业潜在的资金需求，并通过他们的交易数据获取一手信息，防范信贷风险。”刘建忠表示。
尽管门槛不低，但根据建行的描述，一旦成功进驻建行“善融商务”，商户可以直接在网站申请贷款，而通常在物理网点办理中小企业贷款，至少需要2周左右时间。
在部分银行不断丰富商品种类的同时，也有银行紧盯着眼前的“一亩三分地”。中信银行近期建立的金融商城就只以开架方式销售基金、银行理财、个人贷款等金融产品。
“立足自身卖金融产品还是比较实际的，毕竟做电商很烧钱。银行系电商还有很长的路要走。”赵庆明表示，银行如果倾注过多力量在电商，一方面，需明确自身定位，警惕投资政策红线；另一方面，要量力而为，不可贪大求全。
