本刊记者 王培伟 王宇／文
日前，关于“存款保险制度即将推出”的说法再度沸沸扬扬。
酝酿20年，存款保险制度始终难产，尽管不同时期原因有所不同，但对于此次业内传闻，许多业内人士对此均表示谨慎乐观。
目前，利率市场化加速推进，从发达国家经验看，存款保险制度是利率市场化的基础性条件之一，对金融体系的市场化改革具有重要意义。
因此，业内普遍认为，存款保险制度的推出仅是时间问题，但除了技术问题，存款保险始终难以施行还有更深层次的原因。
尚需合适时机
近日，一些学者和官员关于存款保险制度的言论引发了业界对于该制度可能加速推出的猜测。
国务院发展研究中心金融研究所名誉所长夏斌表示，人民银行内部已经拟定了一个很完整的关于如何推进存款保险制度的报告。
人民银行上海总部副主任凌涛在“2012陆家嘴论坛”新闻发布会上也透露，从调研结果看，存款保险制度建立的各方面条件已经基本具备。
对此，记者联系人民银行新闻处加以证实和解释，对方不予置评。
事实上，今年以来，人民银行已多次为存款保险制度吹风。人民银行行长周小川此前接受采访时就曾表示，“目前来看，此前的准备工作大体上都是有效的，需要寻找一个合适的时机，择机出台。”
在我国，从首次提出建立存款保险制度以来，该制度已经酝酿了近20年，也多次出现了“临盆流产”。
1993年12月，《国务院关于金融体制改革的决定》指出，要建立存款保险基金，保障社会公众利益；1997年年初，全国金融工作会议提出要研究和筹建全国性中小金融机构的存款保险机构；2004年，人民银行会同国家发展改革委、财政部、国务院法制办公室、银监会等有关部门，提出了建立中国存款保险制度的基本框架；2005年4月，人民银行联合相关部门征求并吸纳了主要存款类金融机构对建立符合中国国情的存款保险制度的意见；2007年，第三次全国金融工作会议上，存款保险制度被提上议事日程，据悉，会议之后实施方案都已做出，但其后国际金融危机爆发，使这一制度建设相应推迟；2011年年底，“十二五”规划纲要明确提出要加快存款保险制度的建立。
因此，对于此次再度引发热议的“存款保险制度可能即将出台”，许多业内人士均表示出谨慎态度。
“从目前市场环境来看，经济增长不景气，银行的经营压力也越来越大，因此，目前并不是推出存款保险制度的良好时机。”一位银行业内人士表示。
紧迫性增强
“应该说，随着我国利率市场化迈出了实质性的一步，存款保险制度的推出已经日趋紧迫。”金融问题专家赵庆明表示。
人民银行年内2次宣布调整存贷款利率浮动区间，目前，金融机构存款利率浮动区间的上限为基准利率的1.1倍；金融机构贷款利率浮动区间的下限为基准利率的0.7倍。该举措被认为是我国利率市场化改革实质性推进的重要标志。
一位业内分析人士指出，利率市场化将倒逼存款保险制度的推进。
“存款保险制度应该说是利率进一步市场化的充分必要条件。”赵庆明认为，存款保险制度建立后，能够将银行的信用从以往的“国家信用”向“银行自身信用”转移，这样才能够使不同信用水平的银行开出不同的利率，从而形成市场化的差别利率体系。
中国银行业协会近日发布的《中国银行业发展报告（2011~2012）》指出，进一步推进利率市场化还需多方面的条件，如形成完善的市场基准利率体系、建立银行存款保险制度、直接融资较为发达、中小金融机构的资产收入多元化水平显著提升等。
目前，业内普遍认为，存款保险制度的推出，对于推动金融体制改革，促进银行业健康可持续发展具有重要意义。而在当前金融体制改革如火如荼、银行业发展面临瓶颈的大环境下，存款保险制度的建立已经日显紧迫。
“存款保险制度的推出，将使得民间资本进入银行业的客户信心障碍得以解决。”国泰君安固定收益研究主管周文渊认为，民营资本经营银行，客户担心存款安全问题，如果有了存款保险制度，则即使银行倒闭也不会造成储户存款的损失。
光大证券研究认为，短期内银行多缴纳的保险金或将给其带来一定财务压力，同时，一些小型金融机构也将面临资本充足率不足的问题。但长期来看，存款保险制度有利于促进银行业的充分竞争和规范可持续发展。
非技术障碍
一位业内分析人士认为，存款保险制度在国际上是个相对成熟的做法，技术上并不是很难，目前，推出的最大障碍可能是组织架构、管理机构定位以及部门利益协调的问题。合适时机，主要就是指这些问题要得以解决。
“从操作来看，技术要求不是很高，主要障碍可能在于制度架构、管理机构定位等方面。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。
他进一步认为，从国外经验来看，存款保险机构属于金融监管的一部分，因此，机构如何设置，归谁主管将是个问题。
赵庆明也认为，可能具体方案是已经准备好，但管理主导权协调也是个关键问题。“存款保险属于金融部门的事，但如果出现保费不抵赔付的话，最终还是得财政部门负责。因此存款保险机构主导权归金融部门还是归财政部门，也是一个不好界定和协调的事情。”
此外，据了解，存款保险制度的建立一直遭到国有大型银行的排斥。国有大型银行认为，其本身拥有国家信用，背后有国家财政支持，自然没有必要花钱投保，徒增成本。
一位银行业专家指出，不同规模的银行保费费率如何界定可能是目前最大的技术上的问题。大银行认为其抗风险能力强，要求较低的保费。但一些中小银行则认为，中小银行风险并不比大银行高，没必要承担比大银行更高的费率，同时，中小银行资金实力较弱，成本承受能力相对差，高费率将对其造成较大的资本压力。
对于这方面的争论，赵庆明表示，目前，全球已有约上百个国家和地区建立了存款保险制度，这方面的问题有着非常成熟的经验可以借鉴。
