本刊记者 杨茜／文
融资难，一直是制约小微企业发展壮大的瓶颈。但对于浙江省宁波市鄞州创捷自动化机械部件有限公司总经理徐广海而言，这个问题似乎开始变得简单起来。
“感觉很不错！”徐广海对记者说道。
究竟是什么事情让他如此满意？
原来，他通过当地保险公司推出的一款小额贷款保证保险（下称“小贷险”），在没有抵押和担保物的情况下，顺利地从银行拿到了全额贷款。
小贷险解渴
“像我们这样的小微企业，很难有什么信用评级而言，没有产权证，土地是租赁村里的，厂房也是自建的。”徐广海告诉记者，按照银行的规定，没有产权证就不能抵押融资，这样一来，他就断了走银行融资这条路的念头。
2010年，面对原材料价格上涨、资金回笼慢等问题，徐广海的公司面临巨大的货款垫付压力，这可急坏了他。也正是在这样的情况下，经人介绍，他第一次接触到了小贷险。
“通过它（小贷险）贷款不需要抵押物，但需要向银行和保险公司提交申请材料，待条件符合后，才可签约、放贷。”徐广海说。
按照流程，银行和保险公司会分别对企业进行考察。徐广海告诉记者：“提交的材料包括公司的流水、资产、财务报表等，和普通贷款的手续差不多。”
事实上，无论是信用保险还是保证保险，承保过程中的风险管控都是关键。尤其在面对信用记录、资金状况都不够完美的小微企业时，风险管控工作尤为重要。
“水电费、纳税情况、个人家庭的情况等，都要审核进来，不光是看企业的材料情况。因为我们面向的目标人群，并不是公司治理结构非常完善的上市公司， 都是刚刚起步的公司，可能财务都不是很完善，报表和实际情况都会存在很大出入。而这些非财务的数据，比如水电费等，和企业的生产开工情况都是密切相关的，某种程度上不会隐瞒或者故意修改。”人保财险宁波分公司信用保证保险部总经理助理屠一挥补充道。
经过一系列的严格审核，徐广海最终与当地保险公司建立了合作关系，获得了银行一年期100万元贷款，解决了公司的燃眉之急。
当记者问到审批时间时，徐广海说：“时间确实会比一般贷款要长，我们也可以理解，因为要审两个回合，保险公司和银行都要审。”
徐广海还向记者介绍，与普通贷款相比，小贷险贷款成本更低。事实上，除融资难外，融资成本高也是小微企业不得不面临的一道难题。
记者了解到，通过小额贷款保证保险来融资，成本包括两部分——保费和银行利息。除此之外，并没有其他任何费用或者多余的成本。而据银行方面工作人员估算，其年化资金使用成本大致在10.5%左右，低于担保公司和小额贷款公司。
徐广海给记者算了一笔账：“如果贷款100万元，以7%的银行利率计算，每个月要付给银行7000元，一年12个月就是8.4万元。如果找担保公司融资，实际得款率只有80%，100万元有20万元被要求放在担保公司作保证金，此外，还要交给担保公司约5万元其他费用，更不用说利息。这样算下来，不但拿不到全额贷款，还要多承担贷款成本，一年实际承担的费用就有13万多元。但如果使用小贷险融资，成本也就在10万元左右，还可以获得100万元全额资金。”
“所以相比之下，我们认为这个更有优势，费用成本确实要比一般的贷款低一些。”他说道。
保险业出手
近年来，面对上涨的要素价格、资金回笼慢等问题，多数小微企业面临巨大的贷款垫付压力。
今年年初召开的全国金融工作会议明确提出，要大力提升金融行业服务功能，加大对薄弱领域的金融支持，特别要加快解决农村金融服务不足、小型微型企业融资难的问题。
而在破解这一难题上，银行业纷纷出手相救，眼下“身家”已突破6万亿元的保险业也已付诸行动。
记者从业内了解到，目前保险业积极开发利用贷款融资类保险、信用保证保险和责任类保险等险种，助力小微企业融资。如率先在宁波试点的小额贷款保证保险，以及浙江嘉兴地区试点的“保易贷”等。
最近备受关注的温州市金融综合改革试验区中关于《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》的第九项也与保险业息息相关，即“拓宽保险服务领域，创新发展服务于专业市场和产业集群的保险产品 ，鼓励和支持商业保险参与社会保障体系建设”。
南开大学风险管理与保险系教授朱铭来认为，保险业可以此为契机，在政府职能转变和社会管理创新中大力发展关系国际民生的保险业务，努力提高保险业对经济发展的支持能力，以及对社会管理的参与能力。
“目前保险业对社会服务发挥的作用面还比较窄，只是单纯的收取保费。做保证保险业务，不但能够为小微企业提供合理的风险评估，还能进一步完善保险业参与社会管理的功能。”朱铭来对记者说道。
在屠一挥看来，保险业参与破解小微企业融资难的问题，为小微企业融资提供一个便利渠道的同时，对于保险业和银行业，甚至是信贷市场都有积极影响。
“既践行了保证保险的制度，也促进了保险业开发金融复合衍生产品的能力。”屠一挥说，“实际上，这类保证保险作为保险业的特殊险种，将保险人，债务人和债权人三方作为合作主体，形成的就不再是一份简单的保险合同，更多的是一种保险制度，能够将保险信贷、违约紧密联系起来。”
宁波样本
据公开数据显示，去年一年，宁波小贷险共向1485户小企业提供了15.64亿元的贷款保险支持。
作为首个试点城乡小贷险的城市，宁波率先通过“政府＋保险＋银行”的风险共担模式，以人保财险宁波分公司和太平洋产险宁波分公司组成共保体，人保财险为首席承保人，有效破解了宁波中小企业等经济主体融资难的问题。
据人保财险宁波分公司的工作人员介绍，小贷险是针对小额贷款借款人还款行为提供保障的保险。投保人是申请贷款的中小企业或个人。在保险期内，如果企业或个人产生还款风险，银行将按协议追讨，对仍不足以清偿借款本金和利息的剩余部分，保险机构按照约定向银行赔偿。
其贷款对象主要是初创期的小企业、农业种养殖大户和城乡创业者（含个体工商户）等。
“从某种意义上看，小贷险的推出填补了车贷险推出后，贷款类保证保险处于半空白的状态，也使得保险公司、银行方面都对保证保险有了新的认识。按照原先的情况来看，信用保证保险属于保险业高风险的领域，大家也都是抱着积极的态度来尝试，只是小规模、小范围的操作。目前，宁波小贷险相对于国内同类产品，在风险控制机制等方面都是相对较完善的。”屠一挥对记者介绍称。
值得一提的是，宁波小贷险在探索银保合作的路径上，逐渐步入公平配合的“深水区”。
“以前的银保合作只是停留在通过银行来代理、销售保险产品，仅是渠道方面的探索，双方的合作基本也是一边倒的情况，银行提供自己的服务来卖保险公司的产品。但在通过小贷险建立的银保新模式下，双方的合作就不仅仅集中在销售渠道方面。”屠一挥说，“对于银行来讲，对小贷险的认识从被动到主动，对银行业务改善也是有促进的，目标市场的选择也有了更多余地，对于保险公司业务转型也有促进，也使得保险发挥了社会管理的职能和资金融通的功能。”
谈及小贷险未来的发展，屠一挥对记者表示：“目前小贷险在信贷规模上还是很小，但是我们相信其带来的‘蝴蝶效应’还会继续发酵。保证保险的金融担保形式，在一定程度上弥补了传统担保方式的缺陷。”
推广隐忧
理论上而言，小贷险可实现中小企业、银行和保险公司三方共赢。但记者在采访中却发现，并未有太多险企推出类似的贷款保证保险，或是相关的信用保险。即便是宁波的小贷险，也仅有人保宁波分公司和太保宁波分公司参与。
这样看来，似乎险企的积极性并不高，而从宁波小贷险的数据来看，整体参保率也并不高，推广至全国还存在一定隐忧。
为此，屠一挥对记者解释称，信用保证保险不像传统保险经营的自然灾害及意外事故，不完全适用于大数法则，更多是一种管理性的险种。“某种意义上来看，做得越大，可能越不安全，风险可能会越高。这个和其他险种是不同的，并不是用规模来规避风险，而是靠团队对风险系统的识别能力，来减少系统性风险。”
“由于投入的成本和占用的人力、物力较大，目前以宁波小贷险来看，还都是联合的几家大型保险公司。”屠一挥说，“中小型保险公司对此参与热情低，可能与其基础能力、资本金的情况不同有关。中小公司可能目前还不具备条件和能力开展业务，而大的保险公司开展这类业务入门条件相对成熟。”
目前运行的小贷险主要都由政府推动，针对的都是特定类型的对象。从长远来看，还需要探索成熟的商业化模式。屠一挥表示：“还是一个逐步认识和发展的过程，目前来说，试点的社会效应大于经济效应。”
一位接近监管层的人士对本刊记者表示：“实际一开始监管层方面也很犹豫，这个事情做大了也不是，不做也不是，因为以前也没有相关的经营经验及数据方面的支持，保证保险业务涉及的又是信用风险，把控要求较高。”
以目前的金融生态环境来看，信用保证保险在我国发展确实还存在一些问题，这严重影响到其效用的发挥。
“比如一直呼吁的社会信用体系缺失的问题。”一位参与小额贷款保证保险试点工作的业内人士表示。
“因为小贷险本身经营的就是信用风险，所以首先要认知借款人的信用情况。”上述业内人士表示，“由于现在国内还缺乏一个非常完整的信用体系建设，目前一些信息还分散在各个部门，实际这就给小贷险经营带来了一定的困扰，增加了获取信息的难度，可能要花费更多的人力物力，甚至造成资源的浪费。”
除了去年的江浙中小企业老板跑路事件以外，去年9月以后，宁波小贷险也曝出了几笔不良贷款违约事件。
对此，屠一挥表示，“去年四季度以后，曝出来的不良贷款数量的确比之前有所增加，但我们认为，整体的业务质量还是在可控范围内。信用风险是可传导的，一个产业发生风险，可能关联的都会发生问题。而整体的核保政策也在随着相关经济的走向在做调整，初衷还是没有改变的。在审核方面我们也在努力建立一套完善的制度。”
尽管目前信用保证保险的发展还存在一定的问题，但从长远来看，经营保证保险对于保险公司来说，具有重要战略意义。
朱铭来表示：“通过保证保险先满足小微企业的贷款需要，使其认识到商业保险的重要性，未来能够在企业财产保险、企业责任保险等相关业务进行拓展。”
