本刊记者 张玉洁 申铖／文
对小微企业来说，除去自身短板因素，商业银行传统信贷评估体系不利于其获得融资服务。过于看重抵押物，信用评估不足、放贷流程繁琐，审贷时间偏长等弊病早已是业内共识。随着银行业转型压力加大，中小银行机制灵活、善于创新特点逐渐显现，在小微企业贷款方面开始有所突破。
华夏银行较早提出“打造一流中小企业金融服务商”目标定位。早在成立之初，华夏银行就将金融服务重点锁定中小企业。业内专家认为，通过积极开展业务理念和模式创新，华夏银行已初步形成以“小、快、灵”为特色的小企业专营服务模式。数据显示，目前，中小微企业客户已占华夏银行全部企业客户的80%以上。2011年，华夏银行35%的信贷规模投向小微企业，已经服务近万家小微客户，并积极申请发行300亿元小微企业专项金融债。
理念突破带动产品创新
客观来讲，银行目前仍然是中小企业信贷资金主要提供者，银行往往因为中小企业缺少相应抵押或担保而不敢放贷，业内戏称“银行变当铺”，表明传统信贷模式有待创新。
对于这一点，浙江大圣文化有限公司总经理陈忠伟感触尤深，大圣文化公司位于浙江义乌，是一家主营益智玩具厂商，拥有500多名员工，年营业额接近2亿元。“我们公司主要是做益智教育类玩具，这个行业核心竞争力在于品牌价值和上下游产业链议价能力。如果银行用传统抵押物、固定资产作为信贷评估标准，并不能完全体现企业价值。”陈忠伟对记者谈到。
通过参加华夏银行创办的“华夏之星”小企业精英训练营活动，大圣文化公司的发展潜力得到华夏银行评委和专家一致认可。
在信贷规模趋紧，原有合作银行难以满足其资金需求情况下，华夏银行义乌分行工作人员主动找上门，为大圣文化公司提供了1000万元授信规模，大圣文化公司也得以及时收购一个台湾专利玩具生产企业，并将其所拥有的专利、品牌和模具一并获得，从而为公司长远发展奠定基础。
通过亲身经历，陈忠伟切实感受到华夏银行小微金融服务的与众不同，不再死盯固定资产，而是通过上下游企业状况来评估贷款企业现金流和经营信息。“好企业不仅仅讲究固定资产和利润规模，更讲究行业地位和经营思路，以及上下游供应链主导权，这才是判断企业核心竞争力的关键。”出于多年同银行打交道的经验，陈忠伟如此认为，“银行应该更多从行业角度来审视我们小企业，从小企业角度来提供信贷服务。我所接触过的银行，80%以上都看固定资产，华夏银行的做法是一个很大创新。”
同陈忠伟一样，厦门市宏宇发电子有限公司企业主张军，则通过华夏银行创新产品“小企业联保贷”，与另外两家相熟企业一起，各获得500万元授信额度。华夏银行“小企业联保联贷”是指3〜7户小企业自愿组成联保小组，成员之间协商确定授信额度，向华夏银行联合申请授信，每位客户均为联保小组其他借款人提供连带担保责任。对于张军来说，之所以选择华夏银行，一方面是由于华夏银行提供贷款额度更高；另一方面则是出于“彼此合适”考虑，在张军眼中，小企业选择银行，“最好能门当户对。”张军的企业开户行为工行，尽管年营业额超过1亿元，员工总数也超过500人，但9年来，张军从未在工行成功获得过贷款。“尤其最近，信贷规模比较紧张，各家银行都力保老客户和优质客户，都不太愿意给新客户贷款。”张军如此向记者表示，华夏银行在最关键时刻，愿意出手帮助企业解决资金问题，“我觉得走到一起，就是缘分。通过这次合作，也感觉蛮对胃口，华夏银行正合适我，我也正是他们寻找的对象，所以一拍即合。”
“小企业市场是一片‘蓝海’，银行需要不断创新信贷产品去满足小企业发展需求，这样才能在激烈市场竞争中航行得更远。”华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群这样表示。
定制服务寻求长期合作
全国人大财经委副主任委员吴晓灵在一次公开演讲中谈到，金融业的本质是服务业，应该始终秉承为实体经济服务宗旨。金融改革的核心是让金融回归服务业本质，以需求为导向，创造简约透明的金融产品和服务手段。
商业银行如何真正做到“中小企业金融服务商”，华夏银行在小企业定制服务方面摸出了一些门道。
华夏银行联合中国中小企业协会举办的“华夏之星”小企业精英训练营，近日在北京大学光华管理学院开营。来自全国各地、各行各业的25家小企业代表参加了为期4天的培训。
“这次训练营和我过去参加过的银行培训项目不大一样。”陈伟忠这样说道，“银行一直是高高在上的强势部门，我们这类中小企业同银行的情感联系相对比较淡。华夏银行通过培训项目，不仅进一步熟悉客户，同时还帮助企业在风险管控、经营周期，以及面临风险等方面进行更多指导，培训很深入，也给我一个好机会，介绍自己企业，并与其他同行进行交流。”
通过培训，银行与企业相互深入了解，也为华夏银行与中小企业主将来进行深入合作提供了可能。前述业内专家表示，信贷需求往往只是表层，更深层次金融需求，则是小企业个性化融资方案。
陈伟忠对培训中华夏银行提出的“银行+投行”模式和小企业个性化融资解决方案十分感兴趣，他坦言，“由于贷款规模限制，小企业融资需求不能全靠银行信贷解决。”因此，陈伟忠十分希望能够得到一个整体长期融资方案，来匹配企业未来三年发展规划，“如果华夏银行能为我提供一个合适方案，我接下来就不需要再同其他银行打交道了！”
正在筹备多元化经营，准备在厦门开设连锁酒店的张军也有类似期待。张军现有授信期限为一年，他希望能将期限延长到3年。“最好不要每年都重新来过，避免增加很多额外人力财力负担，希望能与华夏银行结成战略合作伙伴关系。”张军表示，“最好是我的旅馆每开一间，就能够从华夏银行获得相应资金支持。”
北京大学国家发展研究院周其仁教授曾这样表示，全世界绝大多数企业都是中小企业，未来的许多大企业都将从今天的小企业发展而来，如果小企业得不到有效支持，国民经济发展可能面临未来增长潜力提前消耗风险。业内专家表示，金融机构如何更好服务于中小企业是一个世界性难题，“锦上添花易，雪中送炭难，小企业最看重服务效率，关键是银行要踩在‘点子’上。”
