本刊记者 张玉洁／文
短短1个月增加1000万用户，表明支付宝快捷支付业务正迅速得到市场认同。“希望在2年内，快捷支付用户能够突破1亿，合作银行达到200家，网购市场交易量能够因快捷支付推出提升30%。”支付宝商户事业部总经理袁雷鸣如此描绘支付宝快捷支付未来发展蓝图。
袁雷鸣这种自信源于过去一年快捷支付的良好市场表现。最新数据显示，除用户数量在一年内突破4000万以外，与快捷支付签约合作的各类银行数量也已超过160家。有业内专家指出，这是一个令人惊讶的数字，我国整个银行业网银系统已发展近15年，总体用户规模才2亿左右。
2011年6月，中国银联在北京推出“新银联在线支付”和“银联互联网手机支付”两项业务。其中，“新银联在线支付”也开始支持用户无卡支付。业内人士表示，这意味着消费者无需使用网银进行支付的快捷支付模式已成为线上支付服务发展必然趋势。
从60%到90%
只需在付款时输入银行卡号和手机动态口令等信息就能快速完成付款，相对于传统网银，快捷支付过程更加简化，且不需要额外购买网银配套设备。“业务刚推出时，由于付款十分方便，一些消费者甚至不敢使用。”支付宝副总裁樊治铭笑言。
支付领域相关专家表示，快捷支付可以有效克服网银稳定状况及繁琐流程对线上支付的影响。统计表明，快捷支付将线上支付成功率从60%大幅提升至90%，几乎与POS机相当。支付宝数据显示，2011年以来，快捷支付用户人均消费笔数相比网银跳转用户提升近15%。
在电商年度大考2011年11月11日“世纪光棍节”中，快捷支付稳定性经受住流量冲击考验，而网银系统却没能“hold”住。面对瞬间超过5.5万付款笔数，仅仅1分钟，建行网银就陷入瘫痪，随着交易比数激增，招行、中行、中信银行等网银也相继出现短时间瘫痪。
“快捷支付稳定性在关键时刻派上用场。”支付宝公关总监陈亮表示。数据显示，在促销期间成功交易中，快捷支付通道已占1/3，成交金额达20.94亿元。
快捷支付诸多优势吸引一些中小商业银行加入网络掘金队伍，尤其对于大量没有开设网银系统的中小银行，快捷支付利于其开展线上业务，增加用户黏性，在自身支付产品和网络覆盖无法与大行竞争状况下，借助第三方支付平台可以有效提升市场份额。天津银行、南京银行、上海农村商业银行等中小银行纷纷自掏腰包，通过限时打折补贴方式吸引消费者。天津银行银行卡渠道部负责人李娜女士向记者表示,自优惠活动开展以来，天津银行发卡量和卡片平均消费金额实现100%增长，而刷卡量和刷卡笔数提高2〜3倍。“如果条件允许，通过合理市场评估，会继续开展类似活动，通过快捷支付来拓展客户群。”李娜坦言。
网银再定义
快捷支付产生源于商业银行同第三方支付机构的市场竞争。自2011年3月起，工商银行、民生银行、广发银行等银行卡支付限额纷纷下调，招商银行网银支付单笔及单日累计限额从5000元下调至500元，信用卡网上支付交易由客户自行设置交易限额，变为单笔交易金额不得超过500元。此后，多家银行均在单笔交易金额、每日累计转账金额等方面做出限制性调整，理由普遍是“保障客户资金安全”。有业内人士分析指出，银行此举是对第三方支付公司进行限制，这源于双方支付利润分账之争。
由于网银支付限额大幅调低，很多网购消费者不得不去银行升级网银版本，并购买加密装置。对于第三方支付机构而言，银行大额网关渠道支付收费较高，势必增加第三方支付机构运营成本。此后不久，支付宝率先推出快捷支付，成功“绕过”网银支付限额，随着合作银行越来越多，支付限额“壁垒”逐渐被打破。
竞争与合作，商业银行与第三方支付机构间的关系总是很微妙。有业内人士指出，快捷支付某种程度上削弱了网银支付功能，冲击网银单一支付模式，尤其是对于发卡量较大的银行而言，快捷支付可能会引起网银功能再定义。
樊治铭表示，新兴网上支付平台专注于提供线上支付服务，通过与银行合作创新，能够给用户带来更加便捷安全的支付体验。由于实现“使用零门槛”和安全保障体系，快捷支付帮助很多原来不会，或者不敢使用网银的用户加入到网购行列，事实上为整个市场提供增量用户。此外，用户更加熟悉网上支付，也有利于推动其使用网银等电子化综合金融服务。
招行银行零售银行部副总经理胡滔女士表示，以招商银行网银为例，其目的在于替代银行柜面进行各类交易，因此，具有查询、转账、投资理财等全方位金融服务功能，支付只是其中一项功能。“没有银行提供金融基础服务和模式创新，支付宝和快捷支付也会失去根基。”樊治铭如此评价第三方支付业务与银行之间的关系。
人民大学财政金融学院教授庞红则作了个形象比喻：快捷支付相当于第三方支付机构修建的一条高速公路，银行都开车来走这条路。银行更关注综合金融服务，而快捷支付的任务主要是高速路建设，竞争领域不同，两者之间并不矛盾。
有业内专家认为，银行网银在支付领域面临第三方支付公司“渠道性脱媒”挑战已是不争事实。正如建设银行电子银行部总经理助理寇冠所说，“银行长久以来将支付当成网银功能对待，消费者为使用金融支付功能，不得不迈过网银门槛，而第三方支付机构则把支付功能做成一个工具，这给消费者应用体验带来根本变革。”
两难命题
面对快捷支付良好的应用体验，有消费者发出质疑，支付越来越简单，卡里的钱是否还安全？
有业内专家表示，安全性方面，虽然传统跳转网银方式较为繁琐，但可以保证客户只能在网银界面确认支付行为。在这种模式下，银行直接接收客户支付指令，并不涉及任何中介渠道，但在快捷支付模式下，客户完成首次关联确认后，仅凭手机验证码和支付宝密码即可调动资金，后续身份确认程序全部由支付宝代劳。整个网银支付链条从“客户、银行”模式变为“客户、支付宝、银行”模式。这一模式下，支付宝需承担整个业务流程中的支付安全责任。
为应对可能出现的风险，支付宝和银行对快捷支付采取“手机号码与信用卡号匹配”、“支付宝密码和手机校验码双重密码”等安全措施，目的在于有效降低用户可能遭遇的木马钓鱼、网络诈骗等风险。支付宝对快捷支付给予最高规格安全承诺：对于使用快捷支付发生资金损失的用户，支付宝将在收到用户情况反馈后72小时内给予全额赔付。有业内专家表示，快捷支付作为新生事物，对于未知风险的防范不能掉以轻心，要时刻进行风险控制动态监测和系统升级。
此外，快捷支付也使得银行陷入核心客户资料与支付宝共享局面。“快捷支付模式下，由于支付宝起到客户资料储存和身份认证中介功能，身份证、银行账号、手机号码等传统意义上的核心客户资料已经不再由银行独享。”某商业银行电子银行部门工作人员向记者表示。
用户体验和支付风险看似相互矛盾，如何平衡两者之间关系，是快捷支付发展过程中必须要面对的问题。正如支付宝CFO井贤栋所言：“安全也是一种体验。好的安全体系不是在门口放几个配枪保安，而是在无形中为消费者提供安全保障。”
