在业界一直颇为低调的华安保险，近年来争议颇多，理财险的畅销及停售，连锁门店的试水与搁置，华安学贷险的推出与质疑……纷纷纭纭，莫衷一是。
这家规模并不大的产险公司，何以在数年间争议不断，其真实的一面又是怎样？记者日前来到华安保险总部，采访了副董事长、总裁蔡生。
谈创业：打造有民族责任感的企业
记者：华安保险成立14年来，一路好像是起起伏伏。
蔡生：华安保险的发展大致经历了4个阶段。
第一阶段是1996年~2002年，属于创业阶段。几家国有企业，在深圳发起成立华安保险这样一家国资性质的保险公司。当时，规模很小，资本金也就3亿元。这一阶段，做的不是很好。
第二阶段是2002年~2006年，民营资本进入，华安保险变为全国首家民营性质的保险公司。这一阶段，华安经历了股权的变更，法人治理结构的调整，以及发展方向的选择等转变。华安保险的资本金在逐步增加，从3亿元到5亿元、8亿元，再到现在的9亿元。同时，华安加快战略布局，把一家偏于一隅的保险公司变成真正意义上的全国性专业保险企业，分公司从三五家发展到29家，下设机构近千家。
第三阶段是2006年~2008年，华安保险经历了大起大落。先是通过产品创新及灵活的机制使传统业务、非保障性业务得到飞速发展，赢利能力显著提升，历史遗留问题逐一解决。但随后由于在业内率先实行彻底的规范经营，同时为打造长期竞争优势积极探索走进社区的门店战略，在发展与探索的过程中，又遇上席卷全球的金融危机，使得一些战略暂时搁置，事业跌至低点。
第四阶段是2008年之后，华安积极调整战略，在保险市场不断规范的趋势下，再次发展传统保险业，借助较强的投资能力，在2009年实现财务赢利3.75亿元，2010年上半年的业绩也较为理想，使公司迅速走出困境。
记者：华安在财险中的排名好像并不靠前。
蔡生：从市场份额看，华安的排名在第15、16位左右，和华安成立的年份差不多。对于排名，我认为并不重要，关键是华安人自己知道华安保险要打造一个什么样的公司。
记者：准备打造什么样的公司？
蔡生：这是华安自2002年以来一直在寻找和探索的。我是一名职业经理人，也是一名老保险了，先后在不同性质的公司待过，2004年来到华安，这是我第一次做民营企业。这几年，我的最深刻体会是，华安保险正在打造一个有民族责任感的保险公司。
记者：为什么这么说？
蔡生：2002年，新股东进来后，华安提出两句话，一句叫“责任、专业、奋进”，这是华安保险的经营理念，另一句是公司的口号“华安保险与您共成长”。实际上，是想把华安打造成一家负责任的公司。“责任”是华安在经营中放在首位的两个字，责任文化也是华安企业文化核心，尽管华安民营资本不是很大，但华安做的每一件事希望都是对社会、对客户、对员工、对股东负责任的。今年初，在李光荣董事长的倡导下，我们提出华安的景愿，就是立志做一家“受人尊敬的保险企业”。
谈创新：别人不做的，我做
记者：责任具体体现在哪儿？
蔡生：首先是产品。2004年，我们推出了全国首款利率联动的家庭理财产品，叫华安金龙险，一直销售到2008年。这款产品，销售额300多亿元，老百姓非常喜欢，因为这一产品设计理念就是从责任文化开始的。
从理财角度看，有钱人一般买房子、买股票、做投资，而更多的普通老百姓，有个五千或一两万元，能做什么呢？他们更希望有一些比银行固定利率高点儿、收益又比较稳妥的产品。所以这款产品推出后，特别受收入不高的家庭青睐，承保客户突破了80万。
记者：这款产品后来停售了，为什么？
蔡生：主要是金融危机发生后，监管部门出于对行业风险的管控，对财产保险投资型产品的政策收紧。
记者：其它产品情况如何？
蔡生：2006年，我们推出了华安学贷险，也是源于华安的责任文化，源于华安多年倡导的“关注弱势群体，承担社会责任”的理念。
说实话，国家助学贷款近年来一直没走好，主要因为很多银行不太愿意做，认为业务分散，额度不大，一旦发生拖欠后，追溯贷款很难实现。针对这一情况，华安推出国家助学贷款信用保险和助学贷款保证保险（简称学贷险），通过保险的形式，转嫁银行风险，由保险公司负责对欠款催缴，推动银行把更多的资金应用于贫困学生。截止目前，我们已为80多万名贫困大学生提供贷款的保证保险，保障金额达到了30亿元以上。当然，做的过程中，我们也遇到了不少困难。
记者：既然有困难，为何还做？
蔡生：华安董事长李光荣说过：“如果大多数受过高等教育的人都不讲诚信，那么，我们这个民族就有大问题了；如果作为社会中坚力量的大学生，毕业十年仍然还不起三四万元的助学贷款，那只能说明中国的经济出了大问题了，那么留着华安还有什么用呢？”在认识上，华安的境界可以说是比较高的。
记者：听说农贷险，你们做得也不错。
蔡生：2008年，我们在天津蓟县试点推广小额农贷险，为农民和种植户提供一些贷款的保证保险，目前规模还较小，每年一两亿元的风险额度。从经营者角度来讲，很多人都不愿意做，因为不赚钱，成本也较高，但当地政府，农户都希望我们继续做下去。
此外，华安还推出了“食客安心餐饮业综合险”、“禽流感无忧疾病保险”等创新产品，都体现了华安的责任，也都是在国内首家推出的。
在产品创新上，我认为，别人都不愿做的，但客户又有实际的需求，这个时候你去做了，就是一种创新，也是一种责任。
记者：前几年，你们建设连锁式营销服务部进社区，在保险业影响很大。听说为了这一创新，华安损失很大。
蔡生：2006年~2008年，国内传统产险业务处于低潮，主营业务车险连续8年没有赢利。总不能老让股东掏钱吧？如何去发展，我们率先在国内产险市场上提出了彻底的规范经营，整个行业只有华安一家提出，并且真正去实践了。那时候，华安占市场的份额在1%~1.5%左右，这样的市场份额很难改变市场规则，但华安仍然坚持了，因为哪怕是华安牺牲了，但能给市场带来一个借鉴，也是一个好的结果，也未尝不是责任的体现。
规范经营当年，华安的销售队伍流失严重，传统保险业务急剧萎缩。华安要寻找出路，于是在营销模式上进行大胆创新，提出打造华安连锁式营销服务部的战略，希望借此让保险进入各大社区，采取直销方式，解决保险公司远离市场、远离客户的局面。2006~2007年，我们建设了近1000家门店。
记者：现在的门店还有多少？
蔡生：目前正常运营的还有四五百家。这一战略我们确实走得急躁了一些，又遇上了金融危机，很多现实的困难影响了这一战略的进行。
记者：这个模式本身是不是也有问题？
蔡生：我认为这一模式是比较先进的。没运营好，有华安自身的问题，也有外界的因素，比如中国老百姓的消费习惯等。另外，对于保险店销模式而言，产品也很关键，我们的一些直销产品，没有获得批准，2008年，监管部门暂停批设保险公司的营销服务部，华安门店战略在政策上受到了一些约束。
记者：华安2008年出现亏损，2009年开始赢利，是不是因为又回到传统业务上？
蔡生：2008年下半年，金融大环境回暖，保险市场得到较为规范的发展，根据自身发展的需要，我们决定放慢门店发展步伐，发展传统保险业，今年华安的保费有望达到35亿~40亿元之间。
记者：准备再实施门店计划吗？
蔡生：我们仍会继续探索，但会循序渐进，目前，在部分地区，华安的门店已成长起来，在适当的时机，我们仍会继续这一战略的探索。
谈股东：用分红的钱创立慈善基金会
记者：为什么你们敢做？
蔡生：因为华安是要打造一个有民族责任感的公司，致力“做一家受人尊敬的保险企业”。汶川和玉树地震发生后，华安保险通过华民基金会分别向两个受灾地区捐助了1137万元和1000万元，近期又向甘肃舟曲捐款。
华安的股东一直在倡导责任心、爱心。作为股东，投资企业不想赚钱是假话，但赚了钱想做什么，华安的股东和许多别的企业股东不一样。
记者：怎么不一样？
蔡生：前几年效益好，股东也分过一些红。但华安的股东拿到这些分红后，并没有花掉或者享受掉，而是创立了华民慈善基金会。这个基金会总部在北京，2008年5月创立，注册资本2亿元，主要出资人是李光荣博士和卢德之博士，是我国大陆地区目前原始出资额最大的非公募慈善基金会。
记者：华安员工待遇并不高，但为什么还有那么多人愿意留在华安？
蔡生：我们员工的工资待遇的确比较低，在整个行业内可能属于偏下。普通员工刚进公司大约4千元左右，在深圳，属于平均水平偏下。但正如华安的股东刚进来时向大家提的“华安是我们大家的”，因为这个团队认同了华安的责任文化，认同了我们正在做的这一事业，所以愿意留下来一起做一番事业。
谈风险：投资管控能力在行业领先
记者：前几年，产险市场主营业务连续亏损，你们靠什么生存？
蔡生：我们的资金运作团队的能力在行业中算是比较优秀的，2006~2008年，理财险带来的资金积累，有利于华安进行金融市场的投资。
记者：投资就有风险，一旦失手怎么办？
蔡生：保险公司的投资资金首先要符合国家监管部门对投资份额及渠道的要求，确保将风险降到最低范围。而华安的投资团队，对风险、市场、投资等把握能力，应该说在全行业中是屈指可数的。例如，去年，我们的投资回报率是10.4%左右，而整个行业是在6.6%左右。今年上半年，我也看了一下数据，由于资本市场的波动，整个行业的投资回报率大约不到2%，而华安的投资回报率在3.6%左右。
记者：很厉害啊。能透露一下，你们是如控制制风险的吗？
蔡生：董事长李光荣博士一直倡导要站在知识、政策、信息、操作的源头做事。例如投资策略报告，很多金融企业都在做，但在2009年，很多企业的投资策略报告偏差都很大，但华安的投资策略报告是和市场走势一致的，比较准确。所以，才能取得一个比较好的投资回报率，也就是说只有把握好市场周期，才能控制住风险。
谈上市：希望能够获得更多政策支持
记者：下一步华安打算怎么做？
蔡生：我们希望传统的保险业务和投资两个轮子能够齐头并进。一些理财产品，如果监管部门能放开，我们还会继续申请新的产品，继续尝试。
记者：除了产品还有什么？
蔡生：发展到一定的成熟阶段，我们会计划成立资产管理公司。如果资本金充足，公司也会往其他领域继续发展，比如成立寿险公司，但是现在首要是把产险主业做好。当然我们也希望公司实力不断提升，增大资本金，我们希望能扩大到15亿元以上，把这个平台做大。
记者：最近媒体再炒你们要借壳上市。
蔡生：这是媒体和公众的误解。公告上说得很明确，那只是公司的债权债务问题。华安有一些过去委托理财的资金没有回来，因为是有担保的，所以法院判决这两家企业的部分股权转入华安。这样一来，华安反倒成了这两家企业的第一大股东和第二大股东。这是债权债务的关系，不是华安要借壳上市。这是两个概念，否则，证监会也会干预的。
记者：你们准备何时上市？
蔡生：这是我们的目标。但目前面临的困难很多，华安自身的管理能力及经营水平离上市公司的标准仍有一定距离，而由于我们是民营企业，所以需要华安比别人做得更好。
记者：能具体说说吗？
蔡生：保险企业已上市的，目前除了平安集团，其余都是国有的。其实，我们不怕市场竞争，只希望在发展过程中，国家能给民营保险企业更多的支持和信任。
再者就是税收政策，中国目前对保险业的税收很高、很重。但从全世界保险行业来讲，保险都是一个低税的行业，而我们的营业税在全世界是最高的。
