在汽车市场增速放缓的背景下，汽车金融作为客户粘合剂，能更好地发挥其对汽车消费的促进作用。与此同时，市场由增量竞争转向存量竞争，将进一步促进行业优胜劣汰，规范、优秀、头部的公司将继续保持市场优势。
新华财经上海9月3日电（记者王淑娟）如今买车的群体趋向于年轻化，越来越多的消费者采用贷款的形式买车。因此，汽车金融成为位列房地产金融之后的第二大个人消费金融市场，是各类金融机构的必争之地。前些年，在消费升级、互联网金融快速发展等多重因素的影响下，汽车金融需求市场得到快速释放，市场规模不断扩大。不过，2018年以来，中国汽车市场销量在经历了20多年的高增长后增速开始放缓，国内汽车市场进入调整期。
受困于相对低迷的车市，汽车消费金融行业也在短期内受到了一定影响。企查查数据显示，目前我国共有16.4万家汽车金融相关企业，2019年新注册2.2万家，同比下降43.7%。今年6月份，相关企业注吊销量出现激增，单月数据达到3147家，环比上升了98%。
新形势既是挑战，更是机遇。在汽车市场增速放缓的背景下，汽车金融作为客户粘合剂，能更好地发挥其对汽车消费的促进作用。与此同时，市场由增量竞争转向存量竞争，将进一步促进行业优胜劣汰，规范、优秀、头部的公司将继续保持市场优势。
变局下汽车金融寻求新机遇
国内汽车市场正经历深度调整期。2018年以来，中国汽车市场销量在经历了20多年的高增长后增速开始放缓，2019年继续下探，全年汽车销量同比下降8.2%。
新形势下，汽车消费金融行业也面临一些新的挑战，一方面是外部环境变化对信用风险和操作风险防控带来新挑战，另一方面是消费者维权意识增强对声誉风险防控带来新挑战。
2020年以来，突如其来的新冠肺炎疫情更让汽车市场雪上加霜，受疫情影响，2020年一季度中国乘用车销量骤降至301.4万台，同比下降40.8%。汽车金融作为汽车交易生态中的重要一环，在疫情这个特殊时期自然也无法“独善其身”。
“本处于下行周期的汽车市场叠加新冠肺炎疫情的突然冲击，无论是对汽车金融行业、还是对我们公司的业务开展，均形成了巨大挑战。”上汽通用汽车金融董事、总经理余亚瑞说，“在这个特殊阶段，我们要更加守好这份初心。行业冬天并不是停止成长的理由，恰恰相反，这给予我们难得的自我梳理、自我盘点、自我优化的机会”。
疫情黑天鹅成为企业应对危机能力的“试金石”。面对疫情带来的新挑战，早在春节假期期间，上汽通用汽车金融就启动相关工作部署，争分夺秒、精准施策，全力保持自己的市场竞争力。余亚瑞表示，目前来看，公司运营情况良好，2020年3月，在疫情缓和后的首月公司新增合同量即取得了同比正增长，4月又继续取得同比正增长，已经迅速走出了疫情的影响。2020年1-4月，公司在上汽通用渠道及上汽通用五菱渠道的渗透率同比均取得一定增长，业务继续稳步向前。
在严峻的市场环境下，雄厚的资金实力也至关重要。数据显示，2019年以来共有8家持牌汽车金融公司完成增资,涉及金额超140亿元。
新玩家不断入场挑战与机遇并存
汽车金融公司是依托汽车产业发展而诞生的专业性金融服务机构，我国汽车消费金融起步较晚，2003年10月，原银监会才发布了《汽车金融机构管理办法》。2004年8月，我国首家汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司获批开业。随后，持牌汽车金融公司、互联网金融公司、汽车租赁公司、消费金融公司等玩家不断涌入，新老势力“角力” ，中国汽车消费金融的竞争格局不断重塑。
2019年7月，平安银行汽车消费金融中心获批开业，这是我国银行业落地的首张汽车金融牌照，也意味着银行业汽车金融业务开始实施独立持牌经营。数据显示，截至2020年6月，平安银行汽车金融余额突破2000亿元。
作为唯一的银行系持牌汽车金融机构，平安银行汽车金融规模甚至超过了不少厂商系汽车金融公司。数据显示，截至2019年底，上汽通用汽车金融的信贷资产规模约1367亿元，比亚迪汽车金融贷款余额80亿余元。
新玩家持续入场，分食汽车消费金融万亿大蛋糕，市场竞争正不断白热化。
尽管挑战重重，但汽车是消费金融的重要场景，未来发展前景广阔。
一方面，经过多年的发展，分期贷款的消费方式已逐渐被广大消费者所接受，房贷按揭已经成为主流，而越来越多的消费者也逐渐习惯贷款买车，汽车金融的渗透率也逐年持续提升，2019年已接近50%。
另一方面，目前，汽车金融已经成为汽车行业的重要参与者与推动者，包括厂商、经销商、消费者在内汽车销售产业链已经将汽车金融视为不可或缺的重要组成部分。2018年的车市走弱，也促使主机厂、经销商更多地使用汽车金融作为促销手段，这也将进一步推高渗透率增长速度。
从政策的角度来看，汽车金融发挥的作用也响应了国家在扩大内需和推动消费升级方面的号召。日前，发展改革委、央行等11个部门联合下发《关于稳定和扩大汽车消费若干措施的通知》，鼓励金融机构积极开展汽车消费信贷等金融业务，通过适当下调首付比例和贷款利率、延长还款期限等方式，加大对汽车个人消费信贷支持力度，持续释放汽车消费潜力。
利好政策一出，汽车消费金融再度升温。中信证券发布的报告预计，在保守和乐观情形下，政策将带来新增汽车消费金融金额约3906亿元至8024亿元。
存量竞争下转型升级刻不容缓
中国汽车金融市场在总体格局稳定的情况下，已经从此前的百舸争流，进入到大浪淘沙的时代，行业存量竞争加剧。业内人士认为，新形势下，汽车金融公司的高质量发展转型要做到：一完善专业金融服务，更好服务实体经济发展；二加强风险管控，积极履行风险防范化解主体责任；三以客户为中心，强化金融消费者权益保护；四顺应数字化趋势，抓住机遇转型升级。
中国银行业协会副秘书长周更强表示，近几年，我国汽车金融公司整体继续保持稳中向好的态势，资产规模稳步提升，展现出极具吸引力的广阔前景，但仍存在挑战。未来，汽车金融公司要在多变的市场环境下、激烈的市场竞争中继续保持良好的发展态势，需要做好以下几个方面的工作：一是要紧跟国家汽车产业转型升级步伐，大力开展新能源汽车和二手车相关汽车金融服务；二是进一步加强资产支持证券和金融债的使用，积极探索多元化融资渠道和手段；三是加强风险防范意识，改善风险防控手段，全面提高风险管理水平；四是加大金融科技开发投入及应用，有效契合市场需求，提高汽车金融公司市场竞争力；五是利用自身的汽车资源优势，促使汽车金融与汽车销售、汽车保险、售后服务等方面深度融合，打造全新的汽车金融生态圈。
长远看，汽车金融在汽车流通领域的驱动力作用日益凸显，新车金融及二手车金融的渗透率将持续快速提升。从产融结合的角度看，中国汽车产业的创新转型和升级发展也离不开金融活水的支持，通过撬动消费金融的外在“助推力”与产业创新升级的内在“源动力”，汽车产业的转型升级将大大加速。
“即使目前汽车市场由增量转向存量，我们对汽车金融行业未来发展前景仍然保持乐观。”余亚瑞说。
