本刊记者 刘玉龙 孙岳松／文
2018 年11月1日召开的民营企业座谈会对支持民企一锤定音。之后，增加贷款、减税降费、清理账款、产权保护等一系列措施陆续出台，持续释放政策效应。
与此同时，各地因地制宜探索各种帮扶、纾困举措。例如,苏州“征信贷”、浙江“4+1”差异化工作、上海“科创金融示范区”等地方举措，分别从补齐信用信息短板、实现小微金融服务精准化、支持科创企业等几个方面支持民营、小微企业融资。
在加大对民营、小微企业金融支持方面，建议宜着力优化金融发展环境，助力银行、保险等金融机构以及企业等各参与主体自我“造血”。包括加强区域信用环境建设，推动数据信息共享，搭建银企对接平台；抓住“监管沙盒”试点机遇，加大对金融科技生态圈支持力度；设立风险补偿基金、担保基金，并完善相关配套机制；完善民营、小微企业实际金融需求的调研统计；支持中小银行、社区银行成为小微金融“毛细血管”等。
支持民营小微企业政策效果逐步显现
记者在多省实地调研中感受到，整体上各地民营、小微企业的融资等发展环境目前已有所改善，其中最明显的是企业主普遍感受到了政策暖意，信心回升。相关部门的统计数据也佐证了这一点：截至二季度末，普惠小微贷款余额10.71万亿元，同比增长22.5%，增速比去年末高7.3个百分点；上半年增加1.22万亿元，同比多增6478亿元。
“去年底以来，已经有多家银行主动来我们这里实地考察，农业银行还提供了300万元信用贷。”云南省怒江州泸水佳梨农产品加工专业合作社负责人和忠妹说，两年前某大行停止信贷支持后，主要靠自有资金以及向亲戚朋友借款维持经营，现在银行给予流动资金支持，加上扶贫政策的帮扶，合作社打算新建厂房，发力经济效益更高的木瓜加工领域，带动更多建档立卡贫困户就业。
从上海到浙江湖州创业的浙江镭弘激光科技有限公司董事长蔡道叶说，安吉农商行150万元贷款及“增值服务”提振了公司经营信心。“本地小银行真厉害，产业链上下游比我们还熟，好多供应商客户都是安吉农商行介绍来的。”
从银保监会发布的数据看，今年以来小微企业贷款明显多增。1-5月普惠小微贷款增加8169亿元，同比多增4714亿元,普惠小微贷款支持小微经营主体增加224万户，同比多增93万户。
同时，央行综合运用定向降准、创设定向中期借贷便利、推出民营企业债券融资支持工具等“滴灌”办法，引导资金更多流向民营、小微企业。4月我国债券市场民企债券净融资达159亿元，实现今年以来首次由负转正。
银保监会的统计数据显示，截至5月末,五家国有大型银行对普惠型小微企业贷款余额比去年底增长23.7%，已完成全年计划的大部分，平均利率4.79%，较去年全年下降0.65个百分点。
地方探索典型案例值得借鉴
民营企业座谈会后，各地加大了对民营、小微企业的帮扶、纾困力度，探索出不少舒缓“融资难、融资贵”问题的好办法。
（一）苏州推出“征信贷”，补齐信用信息短板
金融机构苦于不能充分掌握民营、小微企业的经营状况，其金融服务的可及性因此受到制约。今年1月，在人民银行苏州市中心支行、苏州市地方金融监督管理局的支持下，苏州企业征信服务有限公司与7家商业银行共同推出了面向小微企业的“征信贷”，实现网上申请、“秒批秒贷”，以“信用换信贷”破冰小微企业融资难。
“当天申请当天就到账，这是我拿到的最快一笔贷款！” 苏州一家民营建筑企业负责人孙春生说，这次贷款是网上申请，系统自动生成了授信额度。
为支持“征信贷”的开展，苏州市搭建了一个连通72个政府部门和公共事业单位的信息共享平台，从税务、社保到海关、水电等1.5亿条信息归集，架起34万余户小微企业和近百家金融机构之间的桥梁。截至4月末，256家企业获得了4.36亿元无需抵押的授信。
（二）浙江重点推进“4+1”小微金融差异化细分工作
为进一步贯彻金融供给侧结构性改革，浙江银保监局以“增强企业获得感”为目标，制定实施《浙江“4+1”小微金融差异化细分工作方案》，推进小微企业“增氧”计划和“滴灌”工程，创新小微金融服务机制，实现小微金融服务的可测量、可评价。
其中，“4”是指导督促银行保险机构重点针对“小微企业园型”“科创型”“供应链型”“吸纳就业型”等四类小微企业开展差异化金融服务。“1”是探索深化银行保险机构与政策性融资担保的合作。
“小微企业群体数量庞大、内涵丰富，包含创业者、个体工商户、作坊、微型企业、小型企业等多种类型。不同规模和发展阶段的小微企业，融资需求不同，银行的授信模式、风控手段和理念均不同。” 浙江银保监局副巡视员张有荣表示，只有细分群体，才能精准服务，提升服务的深度、广度。
据张有荣介绍，浙江银保监局要求各类银行按照市场和客户定位，细分客户群体，特别是针对小微企业的不同融资需求额度，如50万元以下、50-100万元、100-500万元，500-1000万元等，结合自身实际进一步细分行业、客户、业务、产品和渠道，差异化、精准化提供金融服务。
此外，浙江银保监局还积极推动地方政府加快建立健全政策性融资担保体系，完善体制机制，督促银行业按照互利互惠、风险共担的原则深化与政策性融资担保机构业务合作。
（三）上海打造“科创金融示范区”重点支持科创企业
产业园区是上海科创中心建设的重要载体。目前，上海各产业园区已聚集了众多科创企业，涌现不少“独角兽”公司。上海银保监局推动银行保险机构与科创产业园区、科创中心、科技金融服务站等加强合作深度，为科技型企业提供多样化、多层次的金融服务。
例如，临港集团与上海银行联手打造了“科创金融示范区”，上海银行以临港各园区科创企业及科创型人才为服务主体，聚焦科创企业生命周期的不同阶段，从支付结算、债权融资、股权融资及咨询顾问服务等多角度，推出了“临港科创贷”专属系列产品。示范区的科创企业可以享受差异化服务“会员”待遇，例如“额度优先、利率优惠”，30个工作日内完成放款的信贷绿色审批通道。
“作为一家高新技术企业，缺乏有效抵押物，前期主要处于科研阶段，财务报表上只有负债，营收极少甚至是0，以往拎着包跑银行去求贷款，但银行一看财务报表就直接拒绝了。”位于临港海洋科技园的雄程海洋工程股份有限公司董事长张铁说，有了“临港科创贷”后，上海银行主动联系了该公司，还基于对科创企业生命周期和商业模式的研究和金融创新，很快就根据企业的特点提供了免抵押的订单融资贷款。
除了主动引入银行外，为了调动银行敢贷的积极性，上海临港管委会、浦东科技融资担保公司还与多家银行签署了信贷风险补偿资金合作协议。通过设立信贷风险补偿资金，与金融机构、担保公司共同合作开发专属贷款品种，形成风险共担机制，从而更好地助力临港地区中小微企业健康发展。
宜着力优化金融发展环境助力各参与主体自我“造血”
第一，加强区域信用环境建设，推动数据信息共享，搭建银企对接平台。
记者在广东、浙江、云南、福建、河北、吉林等地调研时，许多中小银行负责人表示，推进小微金融服务亟待政府加强区域信用环境建设，由政府牵头整合公安、民政、工商、环保、公积金、司法等多个部门的基础数据和信用数据既是改善信用环境的重要内容，也是解决小微金融服务不足的关键举措。
通过数据共享，银行可实现客户办贷流程简化（证明资料免提供）；实现信息透明，银行便可大力推广信用贷款（信息对称之后，以数据作为授信依据）。
同时，加强区域信用环境建设，充分发挥政府的组织、引导、推动和示范作用，坚决打击恶意逃废债行为，加大企业违法经营成本，有利于引导中小微企业树立诚信经营理念，建立现代企业制度，规范财务和管理制度，依法建账，确保会计资料完整、真实，从源头上提高企业获得授信额度和贷款的能力。
第二，抓住“监管沙盒”试点机遇，加大对金融科技生态圈支持力度。
科技赋能金融发展已成为各方共识。“我们更像一个持有银行牌照的科技公司”“打造大数据经营引擎”“以科技手段为银行增信”……微众银行、建行、平安普惠、招联金融等普惠金融生态链上的各类机构都着力发展金融科技（Fintech）的应用。金融科技不仅助力金融机构降低运营成本、提高金融产品和服务的效率，还推动各类机构聚合发展，构建开放的民营小微金融服务生态圈。
“互联网金融和各类助贷模式唤醒了长尾、小额消费金融客群的潜在需求，但普惠金融也因风险和运营成本的问题还在艰难探索的路上。”招联金融董事总经理章杨清说，金融风险防控、征信、反欺诈等领域都需要加大科技应用。
平安普惠金融研究院有关负责人表示，为破解小微信贷业务获客难、服务难、风控难、成本控制难的行业“痛点”，平安普惠构建了以融资担保为核心的聚合式借款服务平台，充分发挥融资担保的“信用中介”属性，整合信贷业务链条中各种优势资源。如在增信节点，平安普惠对接保险公司、融资担保公司，采用联合增信机制分散风险在单一机构的集中度，缓释面对高风险小微人群不敢贷、不愿贷的困境；在资金节点，引入银行、信托、小额贷款公司等多种资金来源，根据借款人资质和需求匹配最佳资金方案。截至2018年底，该平台已累计为1000万借款人提供借款服务，今年一季度新增业务中，约60%的借款人此前未从银行获得经营类或消费类贷款。
据了解，除了金融要素资源整合之外，跨界合作也能提高普惠金融质效。如浙江碳银互联网科技有限公司通过建立互联网产业平台将分布式光伏发电产业数字化、标准化，成为工商银行萧山分行推进普惠金融业务的一个闭环场景，以平台之力撮合产融合作。双方目前已推出为农户电站提供8年期、约5%年利率的光伏贷，近900个农户家庭依靠银行贷款完成电站安装与余电并网销售。
建议除了为大型金融机构探索金融科技提供场地、资金、政策等支持外，也要抓住“监管沙盒”试点机遇，对金融科技生态圈内各类型创业机构予以支持，如IT系统、支付、结算、数字认证等。
第三，设立风险补偿基金、担保基金，并完善相关配套机制。
一些地方的实践经验证明，设立风险补偿基金、融资担保基金，对符合条件的企业贷款出现的不良贷款予以补偿，对中小微企业贷款融资进行担保，能有效引导银行增加对民营和小微企业的信贷支持。
不过，多家银行相关负责人反映，虽然政府部门已设立风险补偿资金引导金融机构加大民营小微企业信贷支持，但缺乏具体实施细则、资金不到位，当业务出现风险时，相关风险补偿较弱、补偿周期较长，风险难以得到及时分散或者转移。
建议政府相关部门细化担保基金、风险补偿金工作要求，强化政策落实，适度扩大财政贴息及风险补偿金的扶持范围，提高资金配置比例，简化管理审核流程，提升资金审批到位的速度，减轻金融机构化解不良贷款的负担。
此外，业内人士反映，目前市场上担保公司较多，但资质参差不齐，建议地方政府加强与人民银行、银保监局等监管机构联动，对辖区内担保公司实力进行筛选并定期公布，动态调整，提供抗风险能力较强的担保公司名单，供银行合作选择，促进共同解决中小微企业担保难问题。
第四，完善民营、小微企业实际金融需求的调研统计。
专家指出，虽然支持民营、小微企业发展已经上升为“国家行动”，政策全力支持金融机构为其提供金融服务，但对民营、小微企业真实金融服务需求及相关评估是缺位的，目前仅有从金融监管部门自上而下的统计数据，很难真实、全面地反映民营、小微这个群体的发展情况。
世界银行集团国际金融公司金融机构部高级项目官员姜芳芳表示，以金融监管之外的第三方，如统计局建立民营、小微企业及“三农”金融服务需求调查统计分析非常必要，除了总量之外还要细化到具体的微观主体增减情况，尤其是那些从来没有接触过金融服务的群体是否得到金融服务是普惠金融发展程度的重要考察指标，也更能评估普惠信贷成效。（张越男、王淑娟、吕昂参与调研）
