王绪瑾／文
中国保险业自1980年恢复以来，保费规模从4.6亿元增加到2011年的14339.25亿元，年增长为20%以上，到2012年尽管增加到1.55万亿元，但增长率只有8%，投资收益率也只有3.38%。在保费规模和收益率双重积压的情况下，如何化解这些矛盾，以利于保险业的持续稳定发展，至关重要。
十大矛盾制约保险业成长
中国保险目前发展面临的矛盾较多，集中体现在保费增速减缓和投资收益下降双重挤压的矛盾，这些矛盾具体体现为：
第一，现实的市场经济制度环境与商业保险的要求不完全匹配的矛盾。商业保险是市场经济不可或缺的元素，市场经济是商业保险的前提条件，商业保险要求完善的民事法律制度，要求企业面对市场、自主经营，而现实与这些要求还未能匹配。
第二，社会保险与商业人身保险不协调的矛盾。目前享受社会保险的主要是城市人口中的劳动力，大量的农村人口和部分城市人口并无社会保险。而在中国享有社会保险的人口，其保障水平通常较高。“社会保险保障的覆盖面过窄，保障范围过宽”导致社会保险在一定程度上替代了商业人身保险，商业保险对社会保险难以起到补充作用。同时，由于保障面过窄、保障程度过高，导致具有社会保障的群体无需购买保障型保险产品，而将购买保险作为一种投资方式，使得中国寿险业务中投资型寿险产品占绝大部分，这与中国社会保险的不合理、国民投资渠道有限不无关系。
第三，资本市场不稳定与保险市场发展要求不协调的矛盾。资本市场是保险投资盈利的主要来源，而中国资本市场非常不稳定，导致通过保险投资盈利的能力十分有限。中国2001〜2011年11年间保险投资收益率仅4.7%，近两年更低。资本市场的低迷，严重影响了保险业的投资收益率。
第四，公司业务发展迅速与治理结构不完善的矛盾。中国自1980年以来，保险业务发展迅速，但公司治理结构的完善，尤其是所有者缺位的问题没有完全解决，导致股东代表很难实体化，董事会对股东的负责，监事会对股东会的负责，也很难到位。这也导致公司发展的动力机制尚欠完善。
第五，行业发展迅速与行业自律的矛盾。主要表现在：行业自律滞后于行业发展，行业自律组织在如何维护保险行业利益方面有待发挥更大作用。完善行业自律的核心在于围绕着维护保险业利益构架相应的行业自律组织体系和各种规章制度，让行业自律组织真正成为保险行业利益的代表。
第六，保险市场国际化与监管方式的矛盾。中国于2001年入世至今已近12年，保险市场开放程度已非常高，产品策略、价格策略是重要的市场营销策略，而中国对关系公众利益较大的险种、新开发的人寿保险的保险条款、费率均需经监管部门批准，尤其是寿险维持2.5%的预定利率，在一定程度上抑制了国民的寿险产品需求，车险七折令的限制，这些均在一定程度上对保险经营构成了限制。
第七，业务扩张与效益提高的矛盾。保险公司为了竞争需要，提高市场占有率，甚至不惜提高佣金为代价；另一方面又强调要提高经济效益，尤其有些财险公司更为明显，导致尽管综合成本率降到100%以下，但只是赔付率下降，营业费用率在2009年、2010年却上升了，这说明在赔付标准没有变化的情况下，这种承保效益的提高是建立在管理水平下降和被保险人保障水平降低基础上的，应该进一步加强管理水平的改善。当然，2011、2012年营业费用率有所降低、赔付率有所上升，说明管理有所改善、消费者得到的实惠增加。
第八，市场潜力挖掘不够与市场结构失衡的矛盾。中国投保率本身比较低，而已承保业务中，以2012年为例，人身保险业务中，寿险占87.7%，健康险占8.5%，意外险仅占3.8%，而寿险业务中，传统型寿险仅占9.8%，新型寿险业务占90.9%，说明寿险产品的保障型产品比重较小；而财产保险产品中，车险占75.16%。其他险种比重低的重要原因是投保率较低，说明需要挖掘潜力。
第九，交强险的公益性与市场化的矛盾。《交强险条例》一方面强调不盈不亏原则；另一方面强调直接经营，这就带来了交强险的经营模式与经营原则严重不匹配，因为只有代理模式下，才可能不盈不亏。保险公司是企业，要达到利益最大化，将交强险的公益性与市场化捆绑在一起，导致市场与政府的边界不清晰，将影响保险公司经营的积极性。
第十，保险业发展中区域不均衡的矛盾。由于中国经济发展的不平衡，带来了保险业发展也不平衡。广东、江苏、北京、上海、浙江、山东为代表的经济发达地区，市场供给主体多、需求量大，保费收入多；而中西部地区，经济落后，保险需求量小、保险意识淡薄，保费收入在全国占比较小。
解决低成长和低利率之策……（全文3372字）
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