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寿险“转身” [《金融世界》2013年02月号 ]

寿险业需扭转“重理财、轻保障”的现状,找寻“回归保障”之路。

本刊记者  李文卉 吴雨/文

2012年保险行业增速直线下滑,寿险业更是经营惨淡。在低迷的投资环境下,将“理财”视为拼抢阵地的寿险业受到银行、信托等机构的多方夹击,遭遇滑铁卢。

专家认为,保障功能日渐缺失的寿险企业需认清核心价值,扭转“重理财、轻保障”的现状,重回保障轨道,才能尽快冲破发展迷雾。

保障与理财重心错位

得益于中国经济快速发展、人口红利充分释放、投资市场环境良好等因素,寿险业曾保持了近十年的繁荣。

“2011年以来,寿险销售萎缩,保费增长低迷,整体发展明显放缓。”平安人寿董事长丁当说。

数据显示,2012年,财产险实现原保险保费收入5331亿元,同比增长15.4%;而人身险实现原保险保费收入10157亿元,同比仅增长4.5%。

保监会主席助理黄洪认为,当前寿险业发展质量不高、社会认同度不高等问题,根源在于行业发展偏离了应有的使命。

对此,丁当表示,目前不少险企发展理念偏差,过度重视保险的“理财投资”功能,而忽视了“保险保障”功能,寿险发展应回归重保障的“本源”。

在“保险公司该不该做投资理财型产品”的争议声中,各家险企万能险、投连险产品的开发脚步却从未停止。2012年底,国华人寿高调打出“收益牌”,在淘宝平台推出万能险产品3天销售过亿元。

“不过,近两年,银行、信托、证券等金融机构也都紧盯理财投资领域,导致理财产品呈现爆炸式增长,而保险公司推出的理财产品竞争力明显不足。”丁当说。在理财领域的竞争失利对寿险的发展或是好事,这反而能督促险企反思寿险的核心价值。

“不少险企推出的分红险、万能险的收益率甚至跑不赢CPI,如何与银行等金融机构竞争?”广东金融学院保险系教授李勇杰认为,“寿险应更多考虑消费者的保障性需求,将经营、创新的重点转回大病医疗、意外伤害等保障作用明显的业务上来。”

大病和养老成转型方向

理财产品竞争受挫,寿险业开始找寻“回归保障”之路,医疗、养老保障体系建设成为不少险企看准的突破口和发力方向。

“自从透析纳入大病医保后,我们家的经济负担大大减轻了,能够真真切切地感受到保险对生命的保障作用。”记者在山西省太原市调研时,患尿毒症长达15年的金竞荣的切身感受,正印证了中国人寿与太原市合作城镇职工大病医保所带来的效果。

不仅仅是中国人寿一家保险公司在谋求转型,近年来,人保健康中标江苏太仓城乡居民大病再保险业务,新华人寿、太平洋寿险积极介入国内防癌险市场……从高端医疗到普通重疾、意外险保障,一系列个人医疗保障计划纷纷面市。

人寿太原分公司总经理张文庆说:“保险公司开展大病医保业务有自身的经验和专业优势,突出保障性能有效提升品牌形象,并带动其他险种销售,在寿险转型过程中,带来消费者、保险公司、社保机构三方共赢的局面。”

据瑞士再保险公司最新预测数据,2020年中国健康保障的潜在缺口将达730亿美元,巨大的缺口将驱动消费者购买保障型产品。

“险企在产品开发上应注重与社保的互补,关注消费者的特殊需求以及高端人群。”瑞士再保险公司高级经济分析师邢鹏说。

寿险公司转型也获得了监管层的支持,保监会主席项俊波不仅提出,“承办大病保险服务的公司要将大病医保列入整体发展规划”,还多次强调要推进个税递延型养老保险产品的开发。

“个税递延型养老险试点已‘箭在弦上’,我们也已经在产品设计与研发上做足功课,一旦试点确定,相关产品马上就能推出。”丁当表示。

首都经济贸易大学保险系教授庹国柱认为,“个人寿险作为我国养老体系三大支柱之一,是一块短板。加快个税递延型养老险产品的开发,不仅利于进一步完善中国养老保障体系,还将为寿险业务发展开辟一个新的增长点。”

提升服务突出“保障性”

“造成目前寿险业困境的一个重要原因,是投保、售后和理赔都难令消费者满意,从这个角度来说,服务上的创新迫在眉睫。”庹国柱所指出的问题,正是寿险公司扭转发展重心的关键。

“提升服务是寿险业走出低谷的第一步。”丁当表示,“寿险的核心价值就是解决人生老病死带来的风险,各家公司应该围绕这点拼服务、拼产品。”

“服务繁琐,理赔难”的行业形象一直困扰寿险业,这也成为各家保险公司争抢客户的着眼点。

新华保险2012年共推出50项新服务,从智能语音自助到短信指令查询,从在线个人保单管理到企业客服平台搭建,从新保单的开始到失效终止,渗透到每一个环节。平安人寿则主打“上门理赔”,让消费者“足不出户”,通过电话等形式预约,在家里或办公室就能享受专人理赔服务。

提升服务离不开销售渠道的创新。目前,已有包括中国人保、太保、平安、中国人寿等在内的超过40家保险公司试水保险网销。

据业内不完全统计,2012年保险行业包括网销、电销在内的新渠道保费收入已超700亿元,多家公司网销业务年复合增速超过100%。

“很难说哪种销售渠道比较好,百花齐放最好,关键是要符合市场需要。”中央财经大学保险学院院长郝演苏说,电商销售模式成为大势所趋,对寿险公司而言,提升服务,才能让“保障型”产品更具“保障性”。

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