为巩固扶贫成果，防止返贫，保险公司一地一案为扶贫地区设计包括医疗责任保险、意外事故保险、自然灾害保险、农业种植保险等在内的综合性防返贫保险，避免贫困户因病、因灾、因生产导致返贫，发挥保险在巩固扶贫成果方面的作用，提高个体抗风险能力，助力不少地区实现了更为长远的“脱贫不返贫”目标。
新华财经上海12月7日电（记者王淑娟）如何将保险力量倾注到扶贫事业中？在扶贫工作中，保险发挥出的专业优势作用不断被验证。通过深挖保险机制在农险扶贫、防贫扶贫等领域的作用，保险公司积极探索扶贫长效机制，因地制宜、精准扶贫。为巩固扶贫成果，防止返贫，保险公司一地一案为扶贫地区设计包括医疗责任保险、意外事故保险、自然灾害保险、农业种植保险等在内的综合性防返贫保险，避免贫困户因病、因灾、因生产导致返贫，发挥保险在巩固扶贫成果方面的作用，提高个体抗风险能力，助力不少地区实现了更为长远的“脱贫不返贫”目标。
未贫先防，“防贫保”稳固脱贫攻坚成果
家住青海省共和县铁盖乡的熊有平，2018年不幸检查出肝癌，前后治疗花费了近24万，自付医疗费用近10万元。家中靠着妻子打零工有些微薄的收入，重病下家庭面临着致贫风险。
通过医疗费大数据监测、入户调查、部门协查、乡镇评议等防贫保险救助流程，中国太保最终赔付熊有平5.3万元，挽救了濒临贫困边缘的高原农村家庭。
中国太保产险青海分公司政保部总经理张城表示：“ 我们会定期从当地医保局拿到当地贫困和临贫家庭大病医疗数据，一旦有家庭出现大病支出，我们就会启动核查，看是否会因为这项支出让脱贫户返贫或者让临贫户致贫。”
“ 防贫保”针对处于贫困边缘的农村低收入户和收入不稳的脱贫户两类人群，旨在全面提高“ 卡外边缘户”和“ 卡内脱贫户”防贫水平。
青海省果洛州副州长谷长伟表示，“防贫保”不以盈利为目的，由政府负责筹措保险资金，通过购买第三方服务的方式，达到发挥险企主业优势、节约政府开支、促进相对公平、提升服务效能等效果，是一种“政保联办、群体参保、基金管理、阳光操作”的创新扶贫模式。
据悉，“防贫保”以县域贫困人口一定比例的规模投保、全部人群受益、一并“兜底”的方式解决了返贫和致贫、眼前扶与长远帮的问题，在一定程度上化解了贫困边缘人口的不平衡心理。
青海省海南藏族自治州扶贫开发局局长王学军认为：“防贫保用保险的杠杆放大了财政资金的扶贫效应，基层政府部门在编人员少，难以满足短时间内大量入户调查的需要。而中国太保凭借自身人员、网络、技术优势，规范、透明地开展各项工作，扮演了风险承担者和服务提供者的角色，运用市场化手段高效助力社会治理。”
据悉，青海省是“防贫保”目前唯一实现全省覆盖的省份。截至2020年6月，中国太保“防贫保”项目覆盖了青海省农牧人口126万人，累计赔付金额699.7万元，目前已有1000多个家庭得到“防贫保”救助。2019年10月，中国太保凭借“防贫保”项目，获得全国扶贫最高奖项——“2019年全国脱贫攻坚奖组织创新奖”，成为该奖项创办4年来唯一获此殊荣的保险企业。
构筑防火墙，因地制宜防返贫
面对贫困地区成功脱贫摘帽后如何有效解决因病因灾、因意外返贫的问题和痛点，保险公司通过创新扶贫工作思路，因地制宜、精准扶贫，通过防返贫模式为众多农村贫困家庭提供了坚实保障，助力打赢脱贫攻坚战。
以“大地防返贫保”为例，突出保障返贫风险的核心需求，在原有保障疾病、灾害、意外风险基础上，扩展保障因疫情期间罹患新冠肺炎死亡、医疗费用；居家隔离导致生活困难的家庭、因疫情无法外出务工的贫困家庭等返贫的风险。保障群体为非高标准脱贫家庭或人口、非贫低收入家庭或人口。已经脱贫但脱贫成果不稳定和不在贫困序列但贫困发生风险较高的农户，也纳入防贫保险序列，重点解决因病、因学、因灾致贫返贫问题。
此外，还推进“大地防返贫保险”与产业扶贫的深度融合，形成“补血+造血”的扶贫机制，夯实稳定脱贫的基础。据悉，截至目前，该保险已在云南、浙江、河北、河南、江西、甘肃、福建、山西等24个省53个县（市）、88个乡（镇）落地，为已脱贫地区近70万群众提供了“大地防返贫保”风险保障，赔付金额超过850万元，协助政府构筑起坚实的脱贫攻坚“拦水坝”和“防火墙”，为建立稳定脱贫的长效机制提供有力保障。
“四年前遭遇大雪灾，全乡4万多头牦牛和藏羊死了7千多头，不少牧民一夜之间陷入贫困。”青海省果洛藏族自治州甘德县青珍乡乡长俄昂说。
在青海省果洛州地区，藏系羊和牦牛养殖是牧民的主要收入来源，然而冬春频发的雪灾却是它们最大的天敌，往往一场暴雪就让牧民白辛苦一年。果洛州是青海省自然条件最差、最为偏远的地区，当地平均海拔4200米，被称为“生命禁区”。因为自然条件原因，在过去相当长的一段时间里，果洛州都是农业保险的真空地带。
为解决牧民的难题，太保产险通过走访调研和分析当地60年的灾害损失数据，推出业内首款“藏系羊牦牛降雪量气象指数保险”，将农业保险首次送到了人烟稀少的果洛州。
该险种保费的95%由上海援青资金支持，牧户只需自缴5%，建档立卡贫困户则免缴保费。老牧民荣哇是四年前那场雪灾的受害者，家里的藏羊死了一大半，虽然政府有救助，但仍无法弥补损失。“这两年通过投保气象指数保险，我再也不用担心遭遇灾年了。”去年，荣哇家的80多头牦牛虽然毫发无损，但因为参保了气象指数保险，仍拿到了2000多元的赔偿。
没有死亡也赔付，这是气象指数保险的独特之处。气象指数保险以保险期限内累计降雪量差为依据实现理赔，若累计降雪量大于约定保险降雪量，保险公司就给予赔付，不论牲畜是否死亡。以果洛州为例，根据气象统计，果洛州50年平均降雪量为57毫米，保险约定降雪量为35毫米，在保险期限内，若累计降雪量大于35毫米保险公司就给予理赔。
“藏系羊牦牛降雪量气象指数保险”在抵御重大自然灾害损失方面起了大作用。2017年保险年度，果洛州玛沁县降雪量均值达99.8毫米，为30年来峰值，保险总赔款达430万元，户均赔款3710元；2018年保险年度，果洛州再次遭遇雪灾，项目总赔款517万元；2019年果洛州玛多县发生重度雪灾，降雪量累计值达89.6毫米，保险总赔款176.58万元。
编辑：赵鲁军
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