贵州省金融系统近年来把推进金融供给侧改革的重心放在优化金融供给和提升效率上。一方面加大信贷投放力度与优化信贷结构同步、持续推进；另一方面利用科技创新提升金融服务效率，有力支撑了全省经济又好又快发展。
本刊记者 汪磊 王中净 童威远/文
经济增速全国领先，大数据和软件等新兴产业快速崛起，脱贫攻坚任务重……这些是贵州省经济社会发展最新变化，也是目前最重要的特征。
为了更好地适配新的形势，贵州省金融系统近年来把推进金融供给侧改革的重心放在优化金融供给和提升效率上。一方面加大信贷投放力度与优化信贷结构同步、持续推进；另一方面利用科技创新提升金融服务效率，有力支撑了全省经济又好又快发展。
截至2018年末，贵州省金融机构本外币各项存款余额 26542.5 亿元，增长1.3%；本外币各项贷款余额24811.4亿元，增长18.3%，其中，人民币各项贷款余额24715 亿元，增长18.5%。信贷投放力度明显加大。
与此同时，信贷结构持续优化，重大工程、重点项目等领域的信贷投放力度持续加大，煤炭钢铁等产能过剩行业贷款进一步下降，大数据、软件等新兴产业贷款快速增长。
金融服务实体经济能力也不断增强。截至2018年末，贵州涉农贷款突破1万亿元大关，余额达10907.2亿元，同比增长24.7%；小微企业贷款余额为6007.3亿元，同比增长35.8%。
贵州金融业持续快速发展，有力助推了全省经济跨越式增长，金融与经济呈现互动发展、良性循环的局面。2019年前三季度，贵州地区生产总值11513.44亿元，比上年同期增长8.7%，连续35个季度居全国前列。
良好的经济发展态势离不开金融这条“血脉”，而持续深化中的金融供给侧改革使这条“血脉”流动得更加畅通。为使金融供给更加适配，近年来贵州省金融机构积极展开了各种有效的探索和创新。
金融扶贫与定点扶贫融合推进 “多频共振”
贵州省金融业在快速发展的同时，勇担金融扶贫重任，创新推出一县一业“深扶贷”“三变贷”等精准扶贫金融产品，还设立扶贫金融事业部、单列信贷计划等。
为确保金融扶贫任务全面按时完成，中国人民银行贵阳中心支行积极推动建立起“政府主导、央行牵头、各方参与、多频共振”的金融扶贫工作机制。贵阳中心支行牵头制定了金融支持深度贫困地区脱贫攻坚行动方案，单列90亿元扶贫再贷款规模，确保深度贫困县限额循环使用；将金融扶贫和定点扶贫融合推进，探索创新了50余个金融扶贫产品，协调解决一系列金融扶贫难题。
截至2018年末，贵州精准扶贫贷款余额 4876.9亿元，较年初新增 946.1亿元，同比增长24.1%，余额和新增额位居全国前列，助推贵州省贫困发生率下降至4.3%。2018年末，全省精准扶贫贷款、小微企业贷款、涉农贷款和保障性住房开发贷款余额分别增长24.1%、35.9%、24.7%和68.7%。小微企业贷款利率持续下降，较2017年减少17.71个基点。
“当前，贵州正进行着一场振兴农村经济的深刻产业革命，而产业发展离不开金融活水的灌溉，贵州省金融机构通过产品创新、资源下沉，不断深耕农村产业。”贵州省地方金融监管局副局长龚雁说，贵州绿色产业扶贫投资基金运行两年多来，围绕农村产业革命和十二大农业特色产业提供了金融要素保障。截至目前，已投资基金项目476个，投资基金278亿元。贵州新增蔬菜种植面积60.52万亩，茶叶28.15万亩，食用菌2.22亿棒，中药材9.13万亩，生态家禽0.57亿羽，共带动30.47万户88.85万人持续增收。
在精准扶贫方面，贵州银行业做出了突出的贡献。中国工商银行贵州省分行积极参与到贵州绿色产业扶贫投资基金，通过“投+贷”联动方式，加大对农业产业的信贷支持力度。2019年上半年，工商银行贵州省分行支持绿色农产业项目23个，审批额度45.83亿元。
中国农业发展银行贵州省分行作为深耕农业、农村领域的政策性银行，紧扣贵州脱贫攻坚和乡村振兴战略部署，重点围绕易地扶贫搬迁、水利、教育、医疗、城乡一体化、农村交通等领域发力，在服务贵州经济社会发展中彰显了农业政策性银行的责任与担当。数据显示，2015年以来，农发行贵州省分行累计投放各项贷款2492.11亿元。截至2019年5月末，全行精准扶贫贷款余额1460.35亿元，占全行贷款的72.47%。
贵州银行作为一家地方国有商业银行，扎实做好各项金融助力脱贫攻坚和乡村振兴工作。贵州银行总行总监王向东介绍，贵州银行着力做好产业扶贫、基础设施扶贫、教育扶贫、医疗扶贫等。支持产业扶贫，贵州银行发放扶贫产业子基金和绿色产业扶贫贷款124.7亿元，支持了食用菌、刺梨、茶叶、生态畜禽等一大批贵州山地特色产业发展，近10万贫困人口在产业发展中受益。支持基础设施扶贫，贵州银行累计发放农村公路贷款153.66亿元，支持建设通村通组道路7万多公里，打通了脱贫攻坚的“最后一公里”，在解决贫困地区老百姓出行问题的同时，让农村道路成为“产业路”“致富路”。支持教育扶贫，贵州银行对贵州682所贫困县农村中小学和幼儿园发放教育扶贫贷款近100亿元，改善教学条件，有效推动解决贫困“代际传递”问题。支持医疗扶贫，贵州银行针对贫困地区农村日常就诊不便和医疗卫生服务不足，贷款16亿元助力37个县483个乡镇卫生院增设床位、增加医疗设备，让优质医疗卫生资源下沉到群众“家门口”。
服务实体经济 加大力度助推民营小微经济发展
工商银行贵州省分行加快信贷结构调整，向实体经济倾斜更多资源，在放款效率、信贷规模、贷款价格上予以全面支持，助推实体经济产业发展，着力做民营企业的“主心骨”银行。近五年，工商银行贵州省分行累计发放各项贷款超过6700亿元；截止到2019年6月末，投向实体经济的贷款余额达到1290亿元，1-6月累计投放155亿元。2018年12月，工商银行贵州省分行举行民营企业金融服务洽谈会暨银企合作协议签约仪式，同步举行“工行一对一帮扶民企活动启动仪式”，在全省金融系统率先实施“百名行长进民企”活动，结合实际制定服务实体经济和支持民营企业两个实施意见，开展服务实体经济“千户行动”计划。自去年以来，工商银行贵州省分行已向500多家民营企业累计贷款98亿元，今年上半年新增贷款18.75亿元。
缺乏有效的担保是民营及小微企业融资难、融资贵的一个关键症结。中国建设银行贵州省分行积极主动对接政府部门和担保机构，多点发力，延伸普惠金融服务的触角，努力提高民营及小微企业贷款率。
建设银行贵州省分行与国税局、大数据局合作推出“云税贷”；与贵阳市金融办合作“筑信贷”平台；与省发改委合作引入“信用贵州”数据实现增信；与公积金中心、财政厅、担保公司合作，共同推进“薪金云贷”“贵工贷”“黔微贷”等产品的落地；与省经信委合作推出的“惠企补贴贷”，以弥补小微企业补贴资金未到位，但企业又急需流动资金的“时间差”。
推出供应链产品有利于将核心企业信用向上下游中小供应商延伸, 以解决核心企业银行授信闲置和上游中小微供应商的应收账款周期长、融资难、无担保等问题。
建设银行贵州省分行潜心研究省内大中型企业供应链网络及交易习惯，关注其链条企业特别是小微企业的金融服务需求，将金融“活水”通过“双大”（大企业、大行业）供应链引流向“双小”（小行业、小企业），打通普惠金融服务的“最后一公里”。截至目前，建设银行贵州省分行已累计为452户链条企业提供了综合金融服务，投放网络供应链贷款28.11亿元，充分发挥了“双大”带动“双小”的作用，为近15000户小微企业累计提供了逾百亿元信贷支持。
小微企业是培育经济新动能的重要源泉，中信银行贵阳分行将小微企业金融服务上升到加快自身战略转型的高度，坚持稳增长与调结构并重，坚持“以客为尊”结合小微企业的特点，基于真实场景和真实用途，以“简、明、广、宜”为定位，充分运用供应链金融等一系列标准化产品，帮助客户定制小微企业结算卡、“信e付”等现金管理工具和专属理财产品。同时，发挥多年深耕对公业务形成的大行业、大客户、大项目独特优势，构建“核心企业+上下游+生态圈”的经营模式，将大企业的信用延伸至小微企业，依托总行开发的包含“链e贷、票e贷、信e链、信秒贴、政e贷”等一系列供应链金融产品，解决小微企业主体信用难以评估和缺少有效抵质押担保的难题。2019年前三季度，该系列产品贷款累计在省内投放已超过8亿元。
中国银行贵州省分行通过跨境撮合等特色服务支持贵州省企业开拓国际市场，为贵州经济发展提供全方位金融支持。在近几年的贵洽会、2018年和2019年进博会等大型投资与贸易洽谈会上，中行贵州省分行发挥国际化、多元化、专业化经营优势，帮助贵州小微企业“走出去”，并提供“合（跨境撮合）、汇（跨境支付）、保（税款保函）、融（贷款融资）”等服务。
依托科技创新提升金融服务效率
“我们有客源、有进货渠道、有劳动力，但缺周转资金，建行为我们解决了这一发展难题；而且建行惠懂你APP成功打消了我们去银行申请贷款排队的顾虑、减少路途往返花费的时间。不仅保障了企业自身正常经营，也让我们老百姓真真切切体验了一把金融科技带来的便利！”贵阳美兴佳商贸有限公司花果园一分店负责人在通过“建行惠懂你”APP成功为公司申请获得46万元小微快贷后兴奋地感叹道。
金融科技助力，建设银行着力打造普惠金融新模式。“建行惠懂你”APP就像一个摆满小微金融产品的超市，将“小微快贷”系列产品一一陈列。利用互联网、大数据、生物识别等技术，“建行惠懂你”APP实现“一分钟”融资、“一站式”服务和“一价式”收费“三个一”信贷体验。通过“建行惠懂你”APP申请的信用类贷款，能够实现秒批秒贷，除贷款利息外，企业无需承担抵押、担保、评估等第三方服务费用，做到“一次定价，费用全清”，有效降低了融资成本，大大提高授信审批效率。
贵阳市花果园社区已发展成为贵州最大的集住宅、艺术文化、商务办公、旅游、生活服务为一体的大型城市综合体，总建筑面积 2230万平方米，社区入住人口达40 余万人，日均人流量 100万人次。在这样一个小“城”，如何疏解交通、管理流动人口、服务社区居民，成为亟待解决的难题。
建设银行贵州省分行充分运用金融科技，有效解决社区治理痛点，研发上线了智慧社区平台。花果园智慧社区为业主、物业带来“一部手机乐安居”的全新体验，融入业主日常生活的方方面面，覆盖智慧物业、生活服务、购物消费、邻里社交等生活场景。这个云平台能够实时推送信息，联动花果园大数据中心，一键报修，即刻上门；无感支付，进出车辆一秒通行，出行畅通无阻；刷脸支付，引领支付新风尚；线上预约，办事不再排队，指尖轻点感受快捷。
中信银行贵阳分行上线的“贵州移动全省社会渠道资金归集”项目，以开放银行思路创新扩展了金融产品和服务的受众范围，非本行的客户也可以使用中信银行手机银行APP进行移动社会资金归集业务，将金融服务延伸到贵州省88个县市的8千多个中国移动产品销售实体店铺。此外还建立了货车帮ETC线上支付结算平台，服务覆盖全国约800万货车司机和货主。该行还上线了代缴财政非税收入线上直缴平台，成为全省第一家实现线上直缴非税的银行。
中国农业银行贵州省分行用金融科技探索解决小微企业担保问题。“微捷贷”产品通过总行大数据分析和房贷模型、金融资产模型，筛选出资质信用比较高的客户，做信用型的小微企业贷款。通过这个产品，农业银行贵州省分行服务了较多的客户。
金融产品创新更好满足客户需求
中信银行贵阳分行本着金融服务实体经济的宗旨，力求满足不同类型和层级的客户需求。“信秒贷”是针对符合条件的公积金、个税、社保等缴存客户、按揭贷款/抵押贷款客户推出的网络信用贷款，可用于客户合理合法的消费用途，实现个人信用贷秒级放款。“信约宝”通过对企业、项目的参数化管理实现不同场景下个人保证金业务的快速上线，基于电子账户功能实现个人客户全程线上完成保证金业务办理。
贵州省农村信用社创新“薪动力”消费贷款健全金融服务体系。为加快消费金融业务发展，不断满足金融消费者多层次的需求，着力打造以住房贷款、汽车消费贷款及其他一般性个人消费贷款为核心的大零售产品体系。
“薪动力”行政企事业单位职工消费贷款是指贵州省农村信用社以评定行政、企业和事业单位职工信用等级为基础，以行政、企业和事业单位职工工资收入为主要还款来源而发放的用于综合消费的贷款。贷款对象为所属单位为党政机关、事业单位、人民团体、国有企业的职工。贷款用途主要用于满足购买自用车、耐用消费品、住房装修、旅游度假、美容保健、教育培训及子女就学等综合性消费资金需求，针对不同客群给予不同的最高授信额度和信用贷款额度，信用额度最高不超过50万元。
农业银行贵州省分行一直坚持扶持贵州大数据、互联网、新经济领域的新动能。在“货车帮”刚落户贵阳的时候，农业银行贵州省分行的服务就开始了。但是服务轻资产的新经济企业没有前例可循，唯有创新，方能见成效。农业银行贵州省分行在授信的基础上，先后创新推出货车贷、ETC 场景贷等产品，并根据货车司机的特点，设计了“E 商管家”+ 货车帮的服务模式。该模式下，农行电商平台的订单物流信息与货车帮司机信息无缝对接，还联动其他分行共同为货车帮提供 ETC 结算服务，一举实现了服务 “三农”、服务新经济，以及提供互联网金融和绿色金融等服务。
量身打造助农惠农产品 解决农民贷款难
贵州省农信社专门为广大农户量身打造低利率、低成本、灵活便捷的助农惠农贷款产品——“致富通”农户小额信用贷款，从根本上去解决农民“贷款难”、金融机构“难贷款”、“难收款”的“三难”问题。
针对部分偏远乡村交通不便、金融服务薄弱问题，贵州农信通过自主研发，创新开设“助农脱贫流动服务站”，实现有无线网络覆盖就可办公营业，进村入寨为老百姓办理开户、转账、手机银行、网上银行等业务，把传统金融业务变成“长腿银行”，既便捷灵活又及时高效。
贵州省农信社开发了“黔农云”系统，将存款、贷款、电商等平台全部融入一个APP，运用“信用工程+大数据+互联网”模式，实现农户存款、贷款7×24小时线上办贷，让广大农户足不出户，享受指尖上的银行服务。
据了解，为贯彻落实国家乡村振兴战略部署和金融扶贫工作要求，有效解决贵州乡村旅游经营农户“融资难、融资贵、融资慢”的问题，农业银行贵州省分行创新“乡村旅游+金融+扶贫”模式，推出“乡村旅游e贷”。
“以前想而不能，这回银行帮了我大忙，有了资金，我就能完善农家乐的配套设施，提升接待能力和质量，吸引更多游客来我们这旅游了。”贵州省黔西南布依族苗族自治州万峰林景区卧戛村村民周宽说。而周宽提到的资金正是农业银行贵州省分行为其发放的30万元“乡村旅游e贷”，可在3年内循环使用。
农业银行贵州省分行通过“乡村旅游e贷”依托知名景区周边、乡村旅游扶贫示范点、传统村落等重点区域，全力扶持景区周边乡村旅游商户扩大经营。该行与行业主管部门合作共享乡村旅游经营农户名单，由客户经理双人实地调查，根据具体情况实行差异化授信。截至7月末，全行累计发放“乡村旅游e贷”6.29亿元，支持3024户乡村旅游经营农户发展和扩大经营。
除了“乡村旅游e贷”这一特色、精准的信贷扶持产品外，农业银行贵州省分行还结合贵州经济特色和资源禀赋，创新推出“椒农e贷”等58个农户融资产品，打造独具贵州特色的“惠农e贷”产品包，助力特色产业发展，推动乡村振兴战略落实。截至2019年8月末，农业银行贵州省分行实现“惠农e贷”余额35.46亿元，较年初增加21.57亿元。
“因为是小成本经营，没有抵押物，本来以为都筹措不了资金。”遵义市虾子镇辣椒种植户李德江说。李德江原本靠小规模种植辣椒养家，后来加入了当地专业合作社，努力经营辣椒和发展基地种植。由于缺少资金，他在一筹莫展之时，正好看到了朋友圈的“椒农e贷”产品宣传，于是主动咨询了这款产品，后来获得10万元的贷款，解决了燃眉之急。
大力推进信用建设 激励和惩戒双向效果显现
近年来，贵州社会信用体系建设快速推进，创新社会信用体系与大数据融合发展，大数据应用、“银税互动”信用资源金融化，金融信用信息基础数据库覆盖面不断扩大。
目前全省正“一地一策”推进中小微企业和农村信用体系建设。其中，安顺“农村信用信息管理系统”、兴仁“农户信用信息管理系统”、赤水“农村资源融资信息管理系统”、黔南信用引领精准扶贫模式已取得初步成效，实现了信用与信贷有效联动，有效改善了中小微企业和农村主体融资环境。金融信用信息基础数据库涵盖法院、税务、环保、公积金等信息，联合激励和惩戒的效果显现。
中信银行贵阳分行大力推动民营企业信用体系建设。通过组织银企座谈会、银企对接会、产品推介会、政策研讨会等，搭建金融机构与民营企业的沟通平台，进一步完善失信企业黑名单制度，维护社会信用秩序。
贵州省农信社推进信用工程，着力改善乡村诚信环境。为提升金融服务水平，以“农村信用工程”建设为抓手，将村民主动遵守村规民约、破除陈规陋习等列入农村信用工程质量体系达标升级内容，持续推动乡村诚信建设。目前，已在全省创建信用乡镇986个、信用县21个、信用市1个，评定信用等级农户707.12万户，授信总额4434.61亿元，户均授信6.27万元。
强化区域金融风险防控方面，贵州把金融服务实体经济作为防控金融风险的根本举措，在建立政府债务信息联动机制的基础上，对非法集资保持高压态势，保护人民群众“钱袋子”。2018年，贵州非法集资新发案件数131件，涉案金额21亿元，与2017年同比分别下降64.6%和12.5%，最大限度降低非法集资犯罪造成的经济损失和社会危害。
