近年来，福建省积极践行新发展理念，着力构建多层次全覆盖的普惠金融体系，政府发挥头雁效应，引导银行和其他金融机构发挥“鲶鱼效应”，并发挥农信社等基层“毛细血管”的积极性、能动性，探索出了值得称道的普惠金融“龙岩模式”“宁德模式”。
罗姣娣 胡铃 韩韬 谢金水／文
建立多层次的普惠金融体系，对于解决普惠金融的“普”与“惠”起到关键基础性作用。国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》指出，到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系。这就需要健全多元化广覆盖的机构体系，“引导各类型机构和组织结合自身特点，找准市场定位，完善机制建设，发挥各自优势，为所有市场主体和广大人民群众提供多层次全覆盖的金融服务。”
近年来，福建省积极践行新发展理念，着力构建多层次全覆盖的普惠金融体系，政府发挥头雁效应，引导银行和其他金融机构发挥“鲶鱼效应”，并发挥农信社等基层“毛细血管”的积极性、能动性，探索出了值得称道的普惠金融“龙岩模式”“宁德模式”，全国首张地级市“农村金融信用生态环境态势图”在此发布，联合国开发计划署援建“农村金融创新子项目”在这里落地……闽东革命老区和闽西原中央苏区最广大人民群众由此公平分享到了福建省金融改革的发展成果。截至8月末，福建省银行业普惠性小微企业贷款余额3970.13亿元，增长19.21%。今年新发放普惠型小微企业贷款利率较去年四季度下降0.42个百分点。
“头雁效应”：政府机构带头作为
群雁高飞头雁领。福建省委省政府积极引导，各部门拧成一股绳，凝心聚力，发挥出显著的“头雁效应”。
福建省高度重视普惠金融顶层设计和制度建设，先后出台了一系列纲领性文件，提出了普惠金融工作总体思路和中长期规划。地方金融监管局会同人行、银保监局以及发展改革委、林业局、农业农村厅等，推进普惠金融工作落到实处。
福建银保监局抓机制建设，抓序时督导，抓评价引导，抓风险防范，促使小微企业增融降本。比如，探索建立了福建银行业保险业服务民营企业跨部门联席会议机制，加强金融服务供需两侧的联动协作，打通信息通道，了解企业真正的难点、痛点，共同改进银保企关系，不断完善金融生态。
省发展改革委积极推动中小微企业和涉农企业通过股权融资、债权融资等拓展融资渠道，并依托6.18平台常年对接，推动科创企业适用项目落地转化，让创新企业既有金融“活水”，又有成长沃土；省林业局持续深化林权制度改革，积极探索创新“福林贷”“森林生态‘银行’”等七大“闽林通”系列普惠林业金融产品；省农业农村厅牵头组织实施政策性农业保险，大幅增加特色农业险种，初步构建了广覆盖、多层次的特色农业保险体系。
“乡村振兴”关键在产业兴旺，产业兴旺离不开金融活水。金融部门牵头，福建省各政府部门为着这一共同目标，肩负起引导普惠金融在八闽大地扎根的使命担当。“各地市县都在积极行动，主动作为，积极探索普惠金融的县市样本。”福建省地方金融监督管理局负责人表示。目前，“宁德模式”“武平经验”等都已经形成业内知名的普惠金融品牌模式。
龙岩市是红色金融摇篮，在改革试验的政策设计上，龙岩市提出建设“三扶四地”普惠金融特色思路：到2022年基本实现普惠金融的“三扶工程”（扶小，即民营小微企业；扶农，即“三农”；扶弱，即城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体），“示范四地”（信用高地、资金洼地、风控阵地、普及园地）的发展目标。中国人民银行龙岩市中心支行副行长简雄恒表示，龙岩市普惠金融改革试验正逐步从“试验示范”向“多元创新”迈进。
宁德市以创建“普惠金融改革试验区”为抓手，发展新型农村金融中介组织，探索古田“民富中心+”模式，使其逐步建设成为连接农民专业合作社、地方政府、金融机构、市场的综合性中介服务平台，通过帮助孵化、规范农民专业合作社，导入政府财政资源提供担保和增信，构建“农业保险+农户资产+合作社保证金+财政风险补偿金”四道风险防线，为金融机构支持合作社社员提供综合性配套服务，建立起“产融销一体化”新型农村投融资机制。
“鲶鱼效应”：金融机构创新产品和服务
主动创新，积极作为，发挥“鲶鱼效应”，让金融体系充满创新活力，带动金融活水源源不断灌溉农村广袤大地，是福建省各银行金融机构践行普惠金融的真实写照。福建省金融机构始终坚持以客户为中心，贴近市场、贴近客户、贴近需求，创新产品与服务模式，做“小”文章，做“专”业务，做“新”机制，做“特”产品，通过“鲶鱼效应”激发了整个金融系统的活力。
福建省银行业机构持续健全普惠金融服务体系。目前，5家国有大型银行省分行已在各地市二级分行全面覆盖普惠金融事业分部，4家股份制银行一级分行设立了普惠金融事业部，福建海峡银行、泉州银行、福建华通银行在总行层面设立普惠金融部。
农行龙岩分行以“快农贷”为重点推动互联网服务“三农”全面突破提升。农行龙岩市分行党委副书记朱豪民表示，“快农贷”是农业银行依托互联网大数据技术，专门为农民设计的一款线上化、批量化、便捷化、普惠化的贷款产品。他特别提到，龙岩农行结合行业状况，推出了包括长汀槟榔芋等特色产业、乡村振兴带头人、综合经营等准入模式，实行最高不超过基准利率上浮30%的优惠利率，有效缓解全市广大农户融资难、融资贵问题。截至9月末，“快农贷”授信余额24.71亿元，授信客户22118户。
农行宁德分行副行长张光城介绍，根据宁德山海资源禀赋，农行宁德分行制定“快农贷”专项营销服务方案，开展“一县一快农贷，一特色产业一快农贷”，陆续出台食用菌、茶叶、紫菜等“快农贷”产业模型，对9市县优势农业产业的农民种养殖户进行“快农贷”扶持。截至9月末，农行宁德分行“快农贷”授信18427户18.5亿元；实现9个县市区（东侨开发区除外）乡镇全覆盖。
践行普惠金融，邮储银行也在积极行动，邮储银行龙岩市分行目前已形成了“三农”贷款全面的普惠金融贷款产品体系，开办了多项贴合涉农普惠金融的细项产品。截至9月末，邮储银行龙岩市分行涉农贷款余额达37.39亿元，今年新增4.15亿元。
宁德市打造的“海上移动银行”服务品牌也是被广为称颂的普惠金融模式，借助金融科技的力量，让边远海岛渔区农户也能享受到“足不上岸”的便捷金融服务。宁德市环三都澳区域海水养殖业发达，现金交易活跃，是人民银行总行首批推广手机支付的试点地区之一。人民银行宁德市中心支行引导金融机构以数字技术为支撑，将移动金融服务内容从支付结算拓展到信贷、征信、保险等领域，大力推广手机银行、网上银行等业务，引导涉农金融机构打破“上门办贷”的传统业务做法，推出贷款全流程线上操作模式，为广大群众在远离物理网点和有线网络难以覆盖的环境中进行贸易，提供便利、全方位的无线金融服务。截至二季度末，环三都澳地区手机支付用户数256.39万户，业务笔数0.23亿笔，业务金额2015.13亿元。
保险介入是有效分散风险，让普惠金融能实现商业可持续的重要举措。福建省高度注重强化保险保障在普惠金融推广中的作用。福建省地方金融监督管理局负责人介绍，2019年起，福建省全面开展产业扶贫保险工作，将全省建档立卡贫困户实施的所有农业产业项目纳入保障范围，保险标的涵盖水稻种植、玉米等14个品类200个品种，并不设投保门槛，同时全面降低保险费率，贫困户仅需自缴10%，剩余保费由省市县三级政府部门承担。至9月末，全省投保户数1.3万户，风险保障金额1.29亿元。
作为全国首个“三农”综合保险示范市，龙岩市“三农”综合保险被联合国有关组织专家评价为“创新农村社会管理服务的成功合作典型”。人保财险龙岩市分公司积极推动“三农”综合保险提质增效。2019年，“三农”综合保险“龙岩模式”再度升级，将闽西“八大珍”“八大鲜”特色产品中所涉及的种植保险、养殖保险以及21个乡村旅游试点村所涉及的一揽子综合保险纳入特色产品险范畴，并规定特色产品险保费补贴比例不低于40%。特色产品险与居家安心险、平安健康险、产业发展险构建了集农村家庭财产保险、意外保险、疾病健康保险、安全责任保险、农业产业保险等为一体的综合性、多层次农业农村保障网，为农民群众编织了一张全天候立体保障网，形成了独具特色的“三农”综合保险民生品牌。
宁德市则构建起“保灾害、保病害、保指数”的综合农业保险保障体系。中国人寿财险宁德市中心支公司聚焦区位特点，在全省率先开发“水产养殖台风指数保险”惠农新型保险产品。截至9月末，共为蕉城、福鼎、霞浦沿海县（市）的23家海产养殖企业和421户个人养殖户提供1.8亿元的风险保障；人保财险宁德分公司在国内首创引入“仓单质押担保+险资资金直投+保险产品保障”项目模式，通过资金来源、担保方式、风险兜底方式三方面创新，有效解决养殖户及渔企生产资金困难。截止9月末，已累计发放支农融资145笔，金额1.09亿元。
“毛细血管”：农村机构深入基层为农户
农村信用社、村镇银行、村级担保合作社等农村金融机构立足农村、辐射城乡，作为本土化最深的金融机构，拥有天然的地缘优势，像深入农村肌体的毛细血管，真正做到了贴近农村、深入农村、服务农村，让金融惠及更多的弱势群体。
龙岩森林覆盖率超过78%，连续40年居全国首位。福建省农村信用社联合社龙岩办事处（下称“龙岩农信”）紧紧围绕生态文明这一核心宗旨，在红色农信的诞生地、农信初心的形成地——闽西红土地上，默默而坚定地做着绿色青山的“守护者”。
龙岩农信把绿色金融作为持续深化林改、打造“天然氧吧”的重要抓手，联合龙岩市林业局在全国率先推出普惠制林业金融产品——“普惠金融•惠林卡”，开发授信期长、循环使用、利率优惠、手续简便，获全国推广。
龙岩农信办事处主任苏顺金表示，一直以来，评估和担保是制约拥有林权证的林农贷款的两大障碍，而惠林卡初步实现了各级政府一直在推动的林权证直接抵押贷款，实现“林农贷款零距离”。“林农可凭持有的林权证，直接向当地信用社（农商行）申办惠林卡贷款，免中介评估免担保，信用社自行简易评估后便可向林农授信放款。”苏顺金说，“林农还可以用家庭信誉、个人信用及保证担保、林权但保中心担保等方式办理，有效满足林农融资需求。”惠林卡真正实现“资源变资产、资产变资本”的目标。小小一张“惠林卡”，刷出了林农的幸福感。
为了把好产品尽快让更多的林农了解、体会，龙岩农信联合各级林业部门通过文件、会议、微信、制作宣传册、进村入户等多渠道，采取重点林区乡镇产品推介会、“背包银行”走村入户、“狗不叫客户经理”上门办贷等多形式大力宣传，切实让有资金需求的林农足不出户即可办理。短短数月，全市十个惠林卡示范村共发放惠林卡747张，新增授信6620万元，新增用信4068.7万元。
宁德市着力完善金融基础设施，持续打造标准化普惠金融服务点。将助农取款点优化升级为普惠金融服务站，农民“不出村”就可办理支付、信贷、保险等金融业务。引入电商平台，畅通物流信息，促进了食用菌产业、海产养殖业、果蔬种植业等农村特色产业发展。至8月末，已建成助农取款点2095个，其中2023个完成标准化改造。
古田县的“民富中心+”模式成为业内标杆。“通过民富中心将农民专业合作社的资金需求与金融机构的信贷投放对接起来，建立了有效的资金供求通道机制。”人行古田县支行行长朱能杰介绍，在民富中心提供的综合配套服务下，一方面减少了农户贷款办理相关手续需多次往返银行的隐性成本和时间；另一方面由民富中心承担了合作银行大部分的贷款调查等工作任务，节省了银行放贷的人力物力成本，提高了工作效率。截至9月末，金融机构通过民富中心累计为合作社社员提供信贷资金2920笔，金额7.86亿元。
此外，古田县还以民富中心为基础，搭建综合信用信息、担保增信、地方产业扶持、金融产品创新、金融基础设施等平台，打造民富中心“1+N”模式，培植扩大“三农”信贷市场，更好地发展普惠金融和支持金融精准扶贫，显著提升金融服务的可获得性和持续性。
