新华财经北京10月14日电 《金融街观察》2020年9月刊刊登由中国工商银行现代金融研究院资深专家樊志刚撰写的《商业银行消费金融业务：新格局带来新机遇，新生态呼唤新思路》，文章分析了新发展格局下消费市场的广阔前景，对构建消费金融新生态的关键环节加以阐述，并就商业银行消费金融业务发展策略提出了思考建议。主要内容摘编如下：
当前我国经济已进入高质量发展的新阶段，对于包括商业银行在内的金融机构而言，消费金融业务也将迎来前所未有的发展新机遇。近年来，我国消费金融市场持续发展，形成了以商业银行、消费金融公司、互联网金融平台为主体的多层次服务体系。但从发展质量来看，我国消费金融业务发展仍处在初级阶段，对消费市场的支撑和促进作用仍显不足。
对于商业银行而言，升级消费金融业务需要打破传统思维，在客户、产品、场景、风控四个关键环节上下功夫。第一，客户是基本盘。商业银行具备成熟的个人金融业务服务经验和广泛的个人客户基础，应在此基础上发挥自身优势，更加精确地识别消费类客户群体，以稳定消费金融业务发展的基本盘。第二，产品是工具箱。通过在客户端使用大数据技术的精准识别，以及在场景端与金融科技的深度融合，金融产品创新的步伐将越来越快，消费金融服务的工具箱会越来越丰富。第三，场景是胜负手。商业银行传统业务对线下场景更加熟悉，而对线上消费场景的服务经验则相对较少，如何抓住主动权，形成一系列行之有效的场景服务模式，将成为商业银行参与消费金融竞争的胜负手。第四，风控是压舱石。对商业银行而言，风控合规是传统强项，做到“将合适的产品卖给合适的客户”，这不仅是保护消费者，也是保护自身业务稳健发展的压舱石。
在新发展格局下，商业银行要立足自身优势，快速实现创新突破，打造有自身特色的消费金融新生态，具体而言可重点做好以下几个方向的工作：首先，强化顶层设计。商业银行应进一步加强其集团层面的业务顶层设计，统筹集团内包括信用卡、消费贷、汽车贷等在内的各类消费金融业务产品和客户资源，提出更明确的业务组织架构、资源安排和发展规划。其次，重视金融科技。商业银行应以科技思维、大数据思维、互联网思维推动消费金融业务模式的革命性创新，这也是在当前大量高科技企业进军消费金融领域大背景下，业务竞争“不进则退”的必然选择。再次，依托集团协同。商业银行可在消费金融业务中纵向拓展供给端的生产类、服务类企业金融需求；向下联动消费金融服务完成后形成的存量资产；横向拓展财富管理、保险保障、家族传承、法律税务、企业与职业咨询顾问、非金融服务等全方位服务方向。此外，开放外部合作。商业银行通过与各类平台以及线下各类实体消费类企业在内的广泛合作，快速提升消费场景覆盖，实现消费需求挖掘、消费行为数据积累与分析等领域的提升，同时发挥自身在金融产品设计、信用风险管控、资金成本等方面的优势，在合作中实现互利共赢。
