新华财经北京10月14日电 《金融街观察》2020年9月刊刊登由国家金融与发展实验室李重阳撰写的《发展消费金融支持消费结构升级》,文章分析了我国居民消费结构的变迁以及消费结构与消费金融的相互作用,并就进一步发展消费金融,支持消费结构升级提出建议。主要内容摘编如下:
近年来,随着国内经济持续增长和居民收入水平不断提高,居民的消费内容和消费观念也发生了重大变化。人们不再满足于仅仅实现生存需要的传统消费,而是越来越注重提升生活品质、满足精神需求和发展需求的商品和服务。与此同时,储蓄率也与这种消费升级表现出相关关系。
居民财富的增加和消费结构的升级,拉动了我国消费金融市场的快速发展。自2009年开展试点以来,我国消费金融由点及面、全面铺开。目前,我国已经形成了以商业银行、消费金融公司和互联网金融平台为主的面向不同群体的多层次消费金融服务体系。从规模上看,银行依然是消费金融存量的主力。同时,消费金融的健康发展,也将有力支持消费结构升级。越来越多的消费者不仅使用消费金融购买食品、服装、生活用品等商品,还更多地将其运用在旅游、汽车、教育、医疗和高端消费品海淘等生活品质和个人提升方面。
然而,随着我国经济下行压力加大,尤其是新冠肺炎疫情暴发以后,短期消费信贷增速大幅度回落。因此,在双循环新发展格局的大背景下,我们更需要消费金融为居民提供当期流动性支持、增强消费信心,让居民消费更好地成为带动国内大循环的引擎。
未来,我国消费金融仍具有很大的发展空间。从整体覆盖范围上看,该领域依旧处于结构性供给不足的态势。一方面,随着金融业的快速发展,很多机构和个人都已获得了充分甚至在一定程度上过度的金融服务。另一方面,仍有相当数量的普通居民和弱势领域(如小微企业、民营企业和“三农”领域)难以获得充分、有效的金融支持。因此,金融供给侧结构性改革提出“以市场需求为导向,积极开发个性化、差异化、定制化的金融产品”,旨在优化金融机构体系与产品结构,解决服务对象不匹配的痼疾。
我国消费金融行业预计仍有数年的高速成长期。消费金融机构应做好以下几方面的创新:一是深挖有效的消费场景,根据客户的个性化需求调整产品与服务;二是构建完善的风险控制系统,打造成熟、严谨的风控模式和风控政策,并加强贷后管理、监控资金流向;三是充分利用金融科技,将大数据、云计算、人工智能等技术融入到产品和服务的全生命周期中。此外,合规经营的重要性愈发明显。
从监管角度看,消费金融行业未来规范的重点主要在如下方面:一是要完善监管政策,按照“金融业务由持牌机构开展”的总体原则,对各类互联网金融平台及其他主体开展的消费金融业务进行规范;二是加强消费金融业务的信用风险管理;三是完善多层次征信体系,有序开放政府数据资源,建立并完善个人信息数据库,加强行业信息共享;四是防范金融科技滥用和新展业模式带来的风险;五是加强消费者权益保护,包括加强消费者教育、保护个人信息隐私、完善消费金融机构信息披露等方面。