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新华财经北京8月7日电    题：坚持稳健发展  支持稳企业保就业

作者 韩泽县（天津滨海农商银行党委副书记、行长）

近日央行、银保监会要求金融机构把支持稳企业保就业作为当前和今后一段时期工作的重中之重。稳企业保就业政策，一方面使企业能够以较低成本获得资金支持，有效减缓阶段性还款压力，在疫情期间维持正常的生产经营，有利于保障就业和维护社会稳定；另一方面督促商业银行加快转变观念和业务转型，引导商业银行提升金融服务能力，优化内部资源配置，使商业银行真正“敢贷、能贷、会贷、愿贷”，长短结合、综合施策，实现“质”的变化。

运用政策工具支持稳企业保就业

近期央行密集出台系列政策，如降低存款准备金率和LPR利率、推出1.8万亿元再贷款再贴现等，系列政策是促进商业银行扩大资产投放额度、降低贷款定价，为企业提供更多低成本资金的有效手段，为银行服务实体经济和小微企业发展提供了重要的“武器弹药”。

正如中国人民银行副行长潘功胜所言，新的政策工具和现有的货币政策工具、降息降准政策工具并不矛盾，是特殊时期内的一项短期监管政策。与前期政策相比，本轮密集出台的政策指向更加具体和直接，具有以下特点：一是市场化，人民银行通过创新货币政策工具激励金融机构行为，不直接给企业提供资金，也不承担信用风险。二是普惠性，只要符合条件，地方法人银行为普惠小微企业办理贷款延期或发放信用贷款，就可以享受人民银行的优惠政策。三是直达性，普惠小微企业贷款延期支持工具和信用贷款支持计划，将货币政策实施与金融机构对普惠小微企业提供的金融支持直接联系，保证了精准调控。

天津滨海农商银行已将金融支持稳企业保就业作为重点项目，纳入年度重点工作，今年4月成为了天津市首家超额提前完成再贷款再贴现目标的地方法人银行，仅用半年时间即超额完成支持小微的年度任务。

下一步天津滨海农商银行将不折不扣地落实各项政策措施：一是坚持把好风险底线，坚持完善反馈机制，持续跟踪支持企业的“康复”情况，不盲目抽贷、断贷、压贷，努力做到应续尽续、应展尽展、应贷尽贷。二是进一步强化项目和客户储备，围绕普惠金融、产业扶贫、自贸区、科技、制造业等领域，继续实施政银企对接，精准帮助企业解难纾困，持续扩大金融政策和信贷产品惠企覆盖面。三是加强对企业稳岗就业情况的考察，加大小微企业信用贷款、首贷、无还本续贷的投放，加快普惠性再贷款使用进度，创新产品和流程，在风险可控前提下做好金融支持。

小微企业的融资痛点

虽然小微企业获得银行融资的成本明显下降，但仍有不少小微企业被拒之门外，这部分小微企业融资困难主要体现在以下方面：

一是企业财务制度不规范。在小微企业公司内部架构及经营模式上很难达到一般企业的规范标准。若还存在财务制度不健全的问题，那么不规范的财务报表和内部不成熟的财务制度使得他们很难获得银行贷款。

二是无法提供有效担保。小微企业存在没有房产抵押、设备陈旧或为租赁所得等问题，使其无法提供抵押担保。小微企业的经营情况决定了获得担保公司担保的可能性，纯信用担保方式下的信贷产品很难审核通过，即使通过，贷款利率高、额度低，也让企业“望而却步”。

三是小微企业融资获得效率低。商业银行为防范信用风险，在贷前、贷中、贷后环节进行严格的调查、审批、核实，以确保信贷资金安全。这就需要企业在信息收集、评级授信、合同签订到发放贷款等多个环节，配合提供大量材料信息，如果银行没有批量化、标准化、流水化的处理流程，授信和放款速度就会放慢，小微企业融资获得效率就会变低。

稳企业保就业政策对银行、企业的影响深远

（一）对商业银行的影响

稳企业保就业政策，督促商业银行加快转变观念和业务转型，引导商业银行提升金融服务能力，优化内部资源配置，使商业银行真正“敢贷、能贷、会贷、愿贷”，长短结合、综合施策，实现“质”的变化。

第一，引导商业银行信贷精准投放。央行政策意在支持保持就业基本稳定的中小微企业，实施信贷精准投放，尤其是受新冠肺炎疫情影响较大行业。天津滨海农商银行加强银政企合作，以天津市“百行进万企”“快速精准服务重点农业企业”等活动为契机，搜集整理疫情防控和重点保障企业名单，一对一制定专属服务方案，全力支持受疫情影响较大的交通运输、批发零售、住宿餐饮、农资等领域的客户有序复工复产达产；发挥再贷款再贴现的精准滴灌作用，专项扶持200余户小微、涉农企业，累计向人行申请获批再贷款再贴现额度13.2亿元。

第二，促进商业银行产品创新。为支持更多小微企业获得信用贷款支持，商业银行势必要创新业务模式，打造更契合的信贷产品。天津滨海农商银行以“龙头企业+农户”模式推出了“蘑菇贷”等产业扶贫产品，陆续推出了“立项贷”“科创贷”“雏鹰贷”“瞪羚贷”和“股改贷”等面向科技型企业产品，为科创企业提供全生命周期的专属服务。同时，推动供应链融资模式的落地，围绕核心企业批量营销服务上下游客户，拉动产业快速发展。

第三，加快数字化转型进程。由于疫情的影响，以及普惠小微“增量、扩面、提质、降本”的发展要求，商业银行在服务方式的数字化转型方面投入了更大精力。天津滨海农商银行在疫情期间，陆续推出线上融资意向登记、不动产登记一网通、远程银行、押品管理等模块，确保“服务不中断、质效不下降”，仅用24小时就完成了天津两家从事防疫物资经营的企业1500万元的授信审批，支持了其新冠病毒检测试剂盒和口罩滤材的连续生产；半天就为某能源企业放款1700万元，保证了天津市近1/4乙醇汽油的顺利供应，支持了交通运输服务和民生保障。

第四，挤压商业银行利润空间。随着资金价格不断下降，商业银行利差逐渐收窄，利润空间受到挤压。作为地方法人银行，天津滨海农商银行肩负着“让利惠企”的职责。今年以来认真贯彻落实中央市委“六稳”“六保”工作部署，坚定履行政治责任和经济责任，千方百计筹措资金，以优惠利率支持小微企业复工复产，普惠小微贷款平均利率比2019年下降1.72个百分点。

（二）对中小微企业的影响

实施稳企业保就业政策，企业能够以较低成本获得资金支持，有效减缓阶段性还款压力，在疫情期间维持正常的生产经营，有利于保障就业和维护社会稳定。

第一，有效提高企业贷款获得性。稳企业保就业政策指出商业银行要加大对小微企业信用贷款的投放，支持更多的小微企业获得免抵押、免担保的信用贷款支持。天津滨海农商银行积极开展供应链融资业务，基于核心企业信用，以应收账款、存货、订单和预付款融资等形式，为产业链上下游小微企业复工复产提供资金支持；并深化与农担、科融担保等市一级担保公司的合作，提高了融资服务的可获得性，使更多小微企业获得无抵押担保商业银行贷款。

第二，显著降低企业的融资成本。今年以来，多次通过再贷款再贴现释放资金，商业银行可以为中小微企业提供更多低成本资金。天津滨海农商银行已为企业节省融资成本1700多万元，包括运用“再贴再贷”政策为企业节省的1300多万元，以及免除小微企业抵质押资产评估费（含外评费用）、企业网银年费、财务顾问费等融资费用近400万元。

第三，减缓企业短期还款压力。延期还本付息政策的出台，为一些贷款即将到期的中小微企业带来了喘息的机会，为其渡过阶段性难关带来了“光明”。目前，天津滨海农商银行在即将到期的近百亿企业贷款中，已为35亿元贷款办理了延期还本，延期付息操作涉及利息达到1.5亿元，并且对办理延期还本付息的业务免收罚息、不下调贷款风险分类、不影响征信记录，全面缓解了企业阶段性还款压力。

坚持稳健发展支持“六保”

（一）金融支持稳企业保就业政策对商业银行信贷资产质量的影响

政府工作报告和央行的“中小微企业阶段性延期还本付息和降低企业融资成本”等相关政策，可能会进一步加大银行面临的盈利能力弱化和资产质量劣化压力。具体而言，尽管贷款延期为银行不良暴露提供了更长的缓冲期，但后期银行恐面临更大的不良贷款处置和资本消耗压力，尤其是中小银行资产质量将承受更大压力。

主要原因在于，中小银行多为区域性银行，风险管理手段不足，客户资质下沉，风险抵御能力偏弱。在疫情冲击和经济下滑背景下，中小银行的不良风险已经不断积聚，此时又承担着支持小微企业和降低企业融资成本的重要任务，后续资产质量面临更大的下迁压力，盈利能力可能会进一步下降，核销不良资产的空间也相对较小。

（二）银行的风险防控措施

坚持稳健发展，提高“免疫力”。这次疫情对于中小银行来说是机遇与挑战并存，疫情引发的市场需求大幅减少不可避免会造成信用风险增加，如何有效把控风险、稳健经营是扎实落实“六稳”“六保”的根基所在。一是完善风控手段，坚持落实贷款“三查”，加快建设智能风控体系，依托大数据平台，动态监控信用主体，实现风险的自动识别、预警和防范。二是聚焦新兴产业和优质企业，加大对战略新兴产业、先进制造、智能科技、生物医药、新能源新材料、绿色产业等领域小微企业的扶持力度，在发展中优化信贷结构，降低风险概率。三是完善风险分担机制，加强与中小企业担保公司和各地政府性融资担保公司合作，提高政府性融资担保业务比率，有效分散风险。四是防范道德风险和金融风险，深入调查了解业务背景，严格审核贷款资金用途，严防资金套利行为。

（三）金融支持“六保”对银行的要求

金融是现代经济的核心，银行作为金融主体力量应着力从保市场主体入手，深化普惠金融，着力精准滴灌，实现“企业兴、就业旺、民生稳”。这就要求我们银行要落实中央政策，提高执行力，坚持稳健发展，提高免疫力，优化服务水平，提升战斗力。具体而言，要做到以下几点：

一是加大小微企业信贷支持，强化中小微企业金融服务，落实好小微企业贷款延期还本付息政策，缓解企业资金周转压力，持续推动降低企业融资成本。二是加大对实体经济的资金支持力度，加强制造业金融服务、加强脱贫攻坚及民生领域的信贷支持、强化“两新一重”领域和重大项目的信贷支持，为信用良好的阶段性受困企业“空中加油”，助力企业可持续发展。三是维护产业链供应链稳定，支持产业链协同发展。拓展供应链金融业务，主动对接产业链核心企业，并通过应收账款、订单、仓单质押方式，为产业链上下游企业提供融资支持，保障产业链资金畅通。四是持续优化产品，延长微易贷和“税e贷”循环周期、完善线上申请、还款等功能，提升小微企业融资的便捷性；结合区域和行业特点，创新推出“科创贷”“蘑菇贷”“装修贷”等特色业务模式，为小微企业“量体裁衣”；聚焦科技型企业，大力发展“雏鹰贷”“瞪羚贷”，助力地方产业升级。