银行从以物理网点进行服务的1.0时代，进入提供自助服务的2.0时代，经历了通过移动入口即时服务的3.0时代，到如今金融科技重构业务的4.0时代，银行业面临数字化转型，银行人才也将迎来战略转型。基于金融科技背景下银行的转型之路和人才的发展之道值得深思，银行与员工需要共同努力，做到“智能转型，人才先行”。
景乃权 邓晔菁 周梦薇／文
2018年末至今，全球经济增速放缓，国内外银行纷纷进行大规模裁员与减薪。随着金融科技迅速发展，近年来银行业离柜业务率持续提升，裁撤网点、缩减人员似乎成为“常态”。
受低利率政策、新技术应用等因素冲击，欧洲银行业“裁员潮”尤为猛烈，诸如德国德意志银行、西班牙桑坦德银行以及法国兴业银行都在缩减数以千计的工作岗位。美国各大银行也大幅关闭网点，裁撤业务分支机构。
中国银行业员工数量增长预期持续弱化。今年上半年大多数股份制银行员工数量出现减少，六大国有银行员工数共减少3.4万人。其中，截至6月末工商银行共有营业网点15973个，比上年同期减少51个，拥有员工43.92万人，比去年年末减少10146人。
银行从以物理网点进行服务的1.0时代，进入提供自助服务的2.0时代，经历了通过移动入口即时服务的3.0时代，到如今金融科技重构业务的4.0时代，银行业面临数字化转型，银行人才也将迎来战略转型。基于金融科技背景下银行的转型之路和人才的发展之道值得深思，银行与员工需要共同努力，做到“智能转型，人才先行”。
银行踏上转型之路，至关重要的一步是将金融科技运用到日常业务中去，具体将从业务运营和客户体验两方面进行变革。在业务运营上，利用机器代替人工，实现自动化、智能化操作；在客户体验上，使用大数据分析，满足客户个性化需求。
近年来，我国银行业大行保持总体减员的趋势，零售等业务岗位人员的整体规模则稳中有增。现有商业银行员工结构一般表现出以下两个特征：1.业务人员少，行政人员多；2.复合型人才少，单一类专业人才多。根据《中国银行业发展报告》，我国银行员工在年龄结构方面，青年员工占比低，员工多集中于36-45岁，老龄化趋势较为严重；在员工学历结构方面，主要以本科、大专、中专为主，国有行中本科及以上学历的员工占比远低于股份行和城商行。
面对银行4.0时代，根据对银行业务特征与转型方向的冷静分析，我们认为未来的银行业人才需要练就“三头六臂”。所谓“三头”，指的是金融头脑、营销头脑、计算机头脑，缺一不可；所谓“六臂”，指的是风控、宣讲、行业分析、产品设计、数据分析、平台运营能力。
拥有金融头脑是银行从业者最核心的竞争力。金融的核心是银行，而银行发展诉求的核心也离不开金融。银行开展信贷、衍生交易等业务时对其员工的专业能力都有着极高要求。无论采用何种技术，都是为了更好地开展业务，银行人才首先应具备一定的学历和扎实的理论功底。
高效的风控管理是金融人才的进阶能力。随着我国持续三年高强度“去杠杆”和“防风险”工作的推进，风险的管理及内部控制将吸引银行业更深入的关注。风险管控工作需要银行从业人员灵活运用自己的金融头脑，通过市场分析和规范操作等降低风险及损失。目前，我国已有9500余名金融风险管理师（Financial Risk Manager，简称FRM），风控人才受雇于各大重要金融机构。
良好的语言表达和宣讲能力是金融人才成长的加速剂。银行员工在开展工作时，与客户进行有效沟通是极为重要的，根据各类客户不同偏好和需求，需要快速调运自己的知识库存。职场宣讲不等于专业演讲，长篇累牍的产品介绍以及晦涩难懂的金融术语很难懂，而熟知宣讲技巧的银行人能够提供筛选的专业信息与解读，吸引客户，留住客户。
同时，银行人拥有营销头脑的重要性也不容小觑。一方面，移动互联不断催生新的金融消费需求和金融服务模式，未来的银行逐步发展营销服务型网点，必将需要具有营销思想和能力的高级人才。另一方面，银行业同时面临与金融科技企业以及同业间的竞争，培育营销团队、加大业务营销力度是抢占市场的有力途径。
有针对性的营销需要强大的行业分析能力。业务人员需要熟悉行业的现状和趋势，方能从客户需求的角度进行产品营销分析，推动产品迭代。银行的各项业务重点稳中有变，银行人不但要会搜集行业信息，而且要会分析研究，辨别优先行业和限制行业，将行业特色融进业务中，拥有跨界能力，即跨行业及产品的知识和学习能力。
个性化的营销需要优秀的产品设计能力。银行人需要通过深入洞察不同类型金融服务用户的生活形态、消费习惯、理财态度，勾勒典型人群画像，不断探索和打磨自己的产品。平安银行在零售转型和产品设计上的深入布局不失为一个优秀案例，其围绕零售业务“智能化、专业化、客户化”的发展方向，面向全球招募客群策略专家等零售产品设计人才。平安银行零售业务收入自2016年以后增长迅猛，利润贡献稳定。今年上半年，平安银行零售转型不断深入，净利润154.03亿元，同比增长15.2%，零售业务净利润占比70.2%，转型效果显著。
引入具有计算机头脑的人才能够给银行带来乘法效应。图1显示了我国国有五大行最近三年来的科技人员占比及走势，我们发现一个突出的共同特征，即各行虽在有意识地加强计算机人才的引入，但相关岗位人员仍较为稀缺。大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术正对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响，拥有计算机技能的员工将成为银行在业务转型与升级时不可或缺的人才。
数据分析能力是计算机人才的独有优势。技术型金融人才能够通过各种智能算法，应用动态云计算、模型预测等办法，对资源运作和客户交易的全过程进行管理。信息是21世纪的石油，而分析则是内燃机。金融科技促进银行智能化转型，大数据分析则使信息价值凸显。
平台运营能力将给计算机人才带来增值空间。如今银行与互联网巨头联姻渐成常态，建行、农行、工行分别与阿里、百度、京东开展金融科技领域的合作，打造互联网消费金融生态系统。信息化平台、开放银行管理平台、互联网金融云平台等应运而生，也催生了大批具有成熟技术和运营经验的技术人才的需求。
面对这些变化与趋势：一方面，员工要认识到银行业转型带来的机遇与挑战，与时俱进，将自我价值实现与银行发展相结合。树立忧患意识，培养核心竞争力。首先要找准自身定位，做好前瞻性的职业规划，优化现有业务知识结构，积极了解新兴业务与其他岗位业务，敏锐地掌握新动态，保持学习欲望与热情，不断提升自我价值，成为技术复合型人才；形成营销服务意识，养成自主思考和分析的习惯。尽快完成从“要我做”到“我要做”的思想转变，钻研营销技巧，提升服务水平，提供定制化服务吸引潜在客户，留住老客户。
另一方面，银行应尽快调整战略布局，树立“以人为本”的管理理念，充分培养、依靠、关心人才，提供创新创造的平台与机会。健全员工培训机制，设计与员工需求相符合的培训方案，组织网点分层分类培训，将业务知识的普及和员工综合素质的提升并重，新增金融科技等方向的管理培训生，着力打造新技术人才；建立员工综合绩效考核体系，从内部流程、财务效益、外部客户和发展能力等维度进行全方位考核，同时加强长效激励机制建设；重视员工继续教育系统的有效性，对员工继续教育的全过程进行管理评价，定期或不定期对继续教育系统进行跟踪监测，将成绩与员工职业生涯规划、职务晋升和福利报酬紧密结合起来。
真正能提升银行整体竞争优势的关键在于人才作用的发挥，而银行业未来需要什么类型的人才与银行的战略与转型方向密不可分。金融科技对银行业的改变势不可挡，银行4.0时代的发展方向是变幻莫测的，但银行业将如何对人才做“加减乘除”却是有迹可循的。拥有金融、营销、计算机头脑，兼具风控、宣讲、设计、分析、计算、运营能力，练就这般“三头六臂”的人才，方能适应时代的洪流。
作者景乃权系浙江省公共政策研究院研究员；邓晔菁、周梦薇系浙江大学金融系研究生
