王绪瑾／文
我国保险业自1980年恢复经营以来，尤其是入世以来，在保险公司和保险监管者的努力下，保费规模从4.6亿元增加到2011年的14339.25亿元，保险机构快速增加，保险经营和监管创新不断出现，均显示我国保险业近十年取得显著的成就。
当然，由于我国尚属市场经济的初级阶段，保险业恢复的时间并不长，有很多方面还需进一步完善，基于此，本文试图在总结过去的基础上展望未来，以更加利于我国保险业的发展。
保险业发展回顾
第一，保险公司逐步多元化，市场集中度大幅度降低，已初步形成垄断竞争型市场。
从数量上来看，我国保险公司从1980年的1家增加到2001年的52家、2002年的54家、2011年的158家；从组织形式来看，形成了股份公司为主体，国有独资、相互保险公司、保险合作社和自保公司相结合的保险组织体系；从市场份额来看，在产险市场，前3大公司所占份额从2001年的95.41％降到2011年的66.6％；在寿险市场，前3大公司所占的份额则从2001年的95.25％降为2011年的55.48％，一个垄断竞争型的保险市场初步形成。
第二，保费规模不断扩大，增长迅速。
我国保费收入从1980年的4.6亿元，增加到2001年的2109.4亿元，从2002年的3053亿元,增加到2011年的14339.25亿元，年平均增长近30%，中国保费收入在全球的位次从入世时2001年的第13 位上升到2011年的第6位，已初步跨入保险大国。
第三，险种结构发生显著变化，从产险为主转向寿险为主。
1980年恢复国内财产保险业务，1982年恢复国内人身保险业务，财产保险的保费收入占保费总收入的比重从99.84％降为2001年的32.49%、2002年的25.52%，直至2011年的32.2％。近年则保持了产寿险业务的基本稳定，产寿险内部结构也发生了大的转变。
第四，保险中介初具规模，展业方式显著改变。
保险专业中介机构从2001年的61家、2002年的160家，发展到2011年底的2554家。其中，全国性保险专业代理机构32家，区域性保险专业代理机构1791家，保险经纪机构416家，保险公估机构315家。另有保险兼业代理机构18.99万家。利用保险代理人和保险经纪人展业占保费收入的80％以上。
第五，保险投资渠道逐步完善，保险投资在保险业发展中发挥重要作用。
自1995年颁布《保险法》，规范保险投资以来，保险投资渠道不断完善，从1995年《保险法》规定的限于银行存款、金融债券、政府债券、国务院规定的其他形式，2009年修订的保险法增加到银行存款、有价证券、不动产投资、国务院规定的其他形式，保险投资渠道从银行存款为主转向有价证券为主。另外，投资收益率也发生了一定的变化，由2001年的4.3%、2002年的3.14％，上升到2011年的3.57%。
第六，保险密度和保险深度大幅度提高，大大提高了国民保险程度和保险业在整个国民经济中的地位。
2002年的保险密度和保险深度依次为28.7美元、2.98％，分别位居全球71位和49位； 2011年的保险密度和保险深度则依次为177美元、3％，分别位居全球61位和45位。
第七，建立了以《保险法》为核心的保险法律、法规和规章体系，为规范保险业的发展提供了制度保障。
我国先后于2002年、2009年两次修订了《保险法》，期间，颁布了《机动车辆道路交通事故责任强制保险条例》等法规，修订了保险中介监管的规章，从而形成了以《保险法》为核心的法律法规和规章体系。
第八，保险监管不断完善。
自1998年以来，先后成立了中国保监会及其派出机构，为监管保险业的发展提供了组织保障；同时，建立了以公司治理和内控为基础、以偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以资金运用监管为关键环节、以保险保障基金为屏障的五道风险防范防线，并且实施了保险业信息披露制度，为加强保险监管提供了制度保障；在监管内容上，强调以保险偿付能力为核心的保险监管。
此外，保险业的全面开放，为我国保险业的发展发挥了重要的推动作用。
保险业发展展望
我国保险业在改革发展中取得一定成就，从发展趋势上看，未来发展将体现在：
第一，市场经济基础的夯实。
市场经济的基本要素包括私有财产制度、契约自由、自我负责等，这是市场经济的基础，也是完善公司治理结构的前提。只有解决了所有者缺位的问题，才可能增加投资者的动力机制，才可能面对市场需求经营，获取利润。
同时，由于商业保险是市场经济不可或缺的要素，市场经济又是商业保险存在的条件，基于此，未来在保险公司中应该增加民营经济参股的比重，更有利于增加市场活力，更有效地发挥保险功能，经济成分将更趋多元化。
第二，行业自律作用的进一步发挥。
由于保险行业协会是保险行业利益的代表，其组织机构和管理制度，对协调保险业的发展，推动保险市场公平竞争，以及提升保险业在整个社会中的影响力，至关重要。
第三，保险条款、费率市场化的改革。
在市场经济条件下，产品策略和价格策略是市场营销的重要策略，我国保险业恢复经营近32年来，保险公司已经具备制订条款和厘定费率的能力，并且我国已经入世10周年，从可能和必要的角度来看，均有必要实行保险条款、费率的市场化改革，以激发企业活力、更快地推动保险业发展。
第四，保险投资监管的进一步完善。
保险投资是保险业发展和创新的基石，基于国内资本市场状况和保险公司投资能力的提高，应当进一步完善保险投资，一方面放松保险投资方式，如增加有抵押或质押的贷款方式，投资金融衍生品，如金融期货等；另一方面，调整投资比例，提高股票投资所占的比重，如提高到30％等，从而提高保险公司投资盈利能力，最终提高保险公司的偿付能力。
第五，保险人才专业的培养。
人才是第一生产力，一个行业的兴衰，最关键的是人才。目前，最为紧迫的是各个环节人才考核的标准及培训机制的建立，这涉及到保险业可持续发展及保险业的竞争力。
第六，充分发挥保险中介对完善保险市场的推进作用。
应加强中介培训，加强保险代理专业化，将一部分营销员逐步吸纳到有条件的代理公司；充分发挥保险公估人在保险定损中的作用；充分发挥保险经纪人在客户服务中的作用。
第七，建立机动车辆碰撞研究中心。
应建立机动车辆碰撞研究中心，由中国保险行业协会负责组织，各保险公司为会员。这样，用汽车碰撞的数据作为车险费率的定价依据，同时，也大大提升保险行业在整个社会经济中的地位。
第八，保险业公信力的铸造。
由于保险产品的无形性、射幸性、长期性和广泛性等特征，铸造保险业的公信力就尤为紧迫。为此，监管机构、自律组织和保险公司有必要形成一种机制。在此，制度是保障，技术是基础（含保险信息披露），组织是前提，人才是关键，机制是保证。
保险业公信力的提升，将极大地提升我国保险业可持续发展的力度，从而提升国民保险保障水平。
第九，实现城乡统一的社会保险，发挥商业人身保险对社会保险的补充作用。
商业保险与社会保险既有相互竞争、冲突的一面，又有相互促进、共同成长的一面；两者相互融合，构成国家的经济保障体系。
如何发挥商业人身保险对社会保险的补充作用？具体建议为：建立城乡统一的社会保险体系；促进商业人身保险与社会保险的相互融合。
总之，我国保险业在发展过程中面临着多项改革，取得了一定的成就，也有很多需要进一步完善之处，但随着我国经济的发展，保险业将会进一步加速发展。一个经济强国，必有一个发达的保险市场做后盾。
作者系北京工商大学保险学系主任、保险研究中心主任
