今年4月，在北京某外企就职的张先生刚到公司不久，便收到浦发银行信用卡中心发来的一条信用卡消费短信。不会“分身法”的张先生好奇地拿出钱包中的信用卡进行核对，发现短信上显示的信用卡尾号与其浦发卡卡号并不一致。经核实，张先生的银行卡信息被不法分子窃取后，复制伪卡在异地进行了盗刷。

　　近年来，通过银行信用卡盗取资金行为出现蔓延之势，在一定程度上威胁到我国金融体系安全。2011年3月，中国人民银行正式对外发布《关于推进金融IC卡应用工作的意见》（下称“《意见》”），决定在全国范围内正式启动银行卡芯片迁移工作，“十二五”期间将全面推进金融IC卡应用，以促进中国银行卡的产业升级和可持续发展。

金融IC卡芯片迁移——事关金融体系安全

　　央行发布的统计数据显示，截至2010年年末，全国累计发行银行卡24.15亿张，同比增长16.9%，借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.52：1，低于2009年年末的比例，信用卡累计发卡量占比小幅增长。截至2010年年末，全国银行卡人均拥有量为1.81张。

　　目前，除工商银行以外，国内绝大多数银行发行的信用卡均为磁条卡。“我国通过复制信用卡磁条信息盗刷额度的犯罪行为主要集中在广东和福建一带。国外地区，如东南亚国家，在实现磁条卡向芯片卡全面升级之前，也是信用卡复制犯罪比较猖獗的地方。但国外银行的一些做法很值得我们学习，只要持卡人从这些复制犯罪多发的地方回来，银行就会主动免费帮助客户更换新卡和磁条信息，以防卡被复制盗刷。”资深银行卡专家聂俊峰表示。

　　亚太地区目前已有14个左右国家和地区启动了金融IC卡芯片迁移计划，马来西亚、日本、韩国、中国台湾等已基本完成。从实施效果上看，马来西亚、中国台湾等在实施了IC卡芯片迁移后，银行卡欺诈率下降了90%以上。

　　“目前，亚洲地区除我国以外，基本都已经完成或正在推动芯片卡的迁移。如果只有我们仍然沿用磁卡，国际上的黑客势力可能就会将枪口掉过头来对准我们，这可能将对我国的金融安全产生严重影响。”中国信息产业商会智能卡委员会理事长潘利华表示。

　　这一说法也与人民银行的表态不谋而和，2011年3月，人民银行相关负责人在就《意见》进行回应时表示：近年来，随着周边地区IC卡迁移的完成，银行卡欺诈交易风险有向国内转移的趋势，欺诈交易增速开始不断加大。世界各地的实践经验表明，只有推广使用IC卡后，伪卡欺诈率才会大幅度下降。

　　在IC卡技术已日臻成熟、银行资金充足的大环境下，银行卡换“芯”成为监管层的必然抉择。全面启用金融IC卡是否真的可以完全消除银行卡欺诈风险？据英国《每日邮报》报道：当初，英国政府为IC卡迁移耗资约14.5亿美元，但这一做法并没有取得预期效果，仍有IC卡被破解案件发生。

　　“芯片卡当然也不是刀枪不入的保险箱，同样不能完全排除被黑客团伙破译的可能性。但盗窃团伙作案肯定首先会考虑成本问题，比起磁片卡，复制一张芯片卡的成本要高出几万倍。而且由于每个芯片卡对应一个微型数据库，只能一张一张地破译、复制，而被破译的卡中又有多少资金值得他们这样去做？”对于以上质疑，潘利华回应说。

“有卡无处刷”——高成本掣肘金融IC卡

　　然而，受理环境改造进展的迟缓令“有卡无处刷”现象掣肘金融IC卡的推进，中标牡丹交通卡的工商银行成为几家国有银行中惟一瞄准金融IC卡市场的“孤胆英雄”。

　　“工商银行之所以会在芯片卡方面走在所有银行前面是有历史渊源的。”业内人士透露，工商银行曾在投标牡丹交通卡时向人民银行承诺全部使用PBOC2.0标准的EMV芯片卡，但是直到2009年才正式启用。工商银行之所以在发行芯片卡方面如此积极，是因为欠着人民银行“一笔账”。

　　统计显示，与2010年全年6400万张的信用卡发行总量相比，金融IC卡的发卡量占比尚不足10%。这一数据中也从侧面印证了芯片卡推进速度缓慢。

　　“要想将金融IC卡替代现有磁条卡，银行对终端设备的更新将要投入巨大成本，这是目前推动芯片卡发行的主要障碍。” 中国工商银行信用卡中心总裁栾建胜表示，根据估算，银行发行一张磁条卡成本大约为2～3元人民币，而一张芯片卡的成本则要20～30元人民币。

　　由于芯片卡以芯片作为唯一交易介质，只能在具有芯片读取设备的受理网点使用，银行需要承担部分终端机具以及后台数据的改造成本。根据央行发布的《意见》，今年6月底前，直联POS（销售点终端）能够受理金融IC卡。“智能卡POS终端、ATM机的更换成本约2500元人民币/台和8000元人民币/台，加上后台升级成本，估算下来，对于银行来说，每张IC卡的成本在30元左右。”潘利华同样表示。

　　人民银行广州分行副行长徐诺金则表示：初步测算，全国已发行的磁条卡更换为金融IC卡的成本超过400亿元人民币。

　　“尽管金融IC卡代表了银行卡未来的发展方向，但考虑到业务开展的成本问题，大部分银行仍在观望中，推进步伐相当谨慎。”多位接受采访的银行信用卡中心人士表示。

　　“芯片卡的卡片成本问题一直都是行业发展过程中争论的一个焦点，但这个问题应该从两个维度来看。”中国银行银行卡中心总经理钟向群表示，首先是量的问题，磁条卡早期也经历过十几元钱一张的年代，与现在IC卡成本相当，随着市场规模扩大和技术进步，成本自然会成指数级下降；其次是市场的需求问题，电信行业目前是IC卡的最大买家，而这是由市场需要决定的。

　　“央行推进金融IC卡发行已历经多年时间，但之前由于芯片卡的使用环境尚不理想，因此，此次发布的《意见》中，着墨重点还是对受理环境的改造。”栾建胜表示。

　　这一观点也从人民银行相关负责人的表态中得到了印证。2011年3月，人民银行在其官方网站上发布的“就推进金融IC卡应用工作意见问答”中明确表示：在受理环境的改造方面，IC卡的发行是循序渐进的，银行卡会先从传统磁条卡过渡到同时具备磁条和芯片的银行卡，最后过渡到只有芯片的金融IC卡。

　　“央行的意图不是说，今年6月以后磁条卡就不能用了，而是说，在6月后发行的新卡必须为芯片卡，存量的磁条卡还能够继续使用，中间会有一个过渡期。在过渡时期内，持卡人仍可继续使用磁条卡。分批换芯的安排给了银行较为充裕的缓冲期，有助于减轻银行的成本压力。”潘利华表示。

　　“只有应用领域多了，银行在更换IC卡方面才有更大的推动力和增值空间。我们认为，在央行和各个部门的共同推动下，IC卡的支付环境将会得到较为明显的改进。”栾建胜认为。

　　此外，此次芯片迁移成本是否会转嫁到用户身上，无疑是广大消费者最为关心的问题。为此，记者致电多家银行的客服中心，工商银行、招商银行的客服人员均表示：持卡人在磁卡使用到期后更换新卡时无须承担额外换卡费用。

　　北京市律师协会消费者权益保护委员会主任、北京汇佳律师事务所律师邱宝昌认为：办卡人在办卡之初，按照相关法律已经与银行约定既成，银行有责任、有法律义务保护储户的持卡权益。因此，提升卡片安全性能、更换卡芯所产生的成本，应由银行自行消化，不应将换卡成本转嫁到消费者一方。

标准制定权——中国PBOC2.0争锋国际VS EMV

　　银行卡产业实施从磁条卡向IC卡跨越，在这一迁移过程中，更多创新业务、技术和商业模式将应运而生。金融IC卡可与移动支付、网络支付、机顶盒等新兴渠道的创新业务相结合，通过多种应用的整合完善创新支付功能、提升新渠道交易的安全性，从而增加客户黏度、抢占市场先机。因此，掌握金融IC卡技术标准制定主动权意义重大。

　　目前，市场上主要有两种芯片银行卡技术标准：一种是国际上应用较多的EMV标准，另一种则是人民银行发布的PBOC2.0标准。

　　“根据国际信用卡组织的要求，银行只能使用通过EMV标准认证的金融IC卡，这也就客观上造成了国内金融IC卡厂商的出局，以及金融IC卡成本居高不下的现状。其实，我们国内企业自主研发的金融IC卡在各方面都不落后于通过EMV标准认定的国外企业。”潘利华表示。

　　“目前在我国推广EMV的难度比较大，监管当局一直没有确定EMV的技术标准，也没有出台相关的法规制度。究其原因，一方面是由于目前银行卡中，借记卡还是占了大部分比重，因此，我国对EMV的需求压力尚不是太大；另一方面，出于与国际银行卡组织竞争的考虑，银联还是希望能够制定国内的技术标准。”接近监管层的消息人士透露。

　　“央行现在正着手制定与EMV标准并驾齐驱的国内金融IC卡行业标准。在这个标准正式启用后，国内厂商所生产的符合标准的金融IC卡将得到应用，这有望大大降低金融IC卡的生产成本，进一步提高银行发行金融IC卡的积极性。”潘利华表示。

　　此举在有利于我国银行业发展的同时，芯片厂商、IC卡制造商、POS机及ATM机生产厂商同样为之欣喜。根据东方证券发布的行业分析报告，类似于第二代身份证的效果将带来金融IC卡产业规模的提升，市场规模有望提升50%，出货量提升20%以上。仅以银行IC卡年均出货量3.5亿张、每张价格10元人民币左右，手机支付NFCIC模块出货量年均1500万张、单张价格40元人民币左右，USBkey出货量年均增速15%测算，预计金融IC卡的推广将带来年均3.95亿张新增IC卡出货量，相比2009年增幅超过20%，市场规模40亿元人民币左右，我国将迎来金融IC卡产业的发展大机遇。

　　相关研究显示：截至2010年年底，全国银行卡发行量约为24.15亿张，同比增长16.8%。若按照将20亿张磁条卡替换为金融IC卡，每张成本15元人民币计算，现有银行卡存量市场的改造就有300亿元人民币规模，加上银行卡的自然增长，银行卡芯片迁移将会带来更大的市场空间。若未来实现借记卡的EMV转换，并在5～10年内更新目前的磁条借记卡，每年由此形成的市场容量将高达15～30亿元人民币。

　　从受益时间顺序来看，POS机、ATM机制造企业将首先受益，银行卡制造商受益较晚；从受益程度来看，银行卡制造商受益更大，银行卡转换成本约180亿元人民币，比机具升级成本更高，这将成为智能卡行业新的利润爆发点。

　　业内人士普遍认为，在政策推动下，包括芯片设计、封装、测试与软件系统、金融读写机具、加密算法等在内的我国金融IC卡产业链将全面受益，规模相当巨大。

　　央行相关负责人在对《意见》进行解读时表示：《意见》的出台将推动金融IC卡应用的整合，以PBOC2.0标准为基础的行业多应用项目将在各个区域、各个层面陆续展开，这将对国内整个金融IC卡产业从芯片设计、制造、测试，模块封装、卡基生产、卡片封装与印刷、COS开发，到生产设备制造、读写机具生产、应用软件开发等全产业链发展产生有力的促进作用。