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城商行发展面临三大挑战

2011年06月27日 14:37  
作者:孙弢   责编:汪孜博  dufewangzibo77@163.com   月号:2011年6月号 来源: 金融世界



  进入2011年,城商行所面临的挑战远不只来自于自身转型所带来的发展难题,更来自于外部环境——货币政策转向、新资本监管规则,以及利率市场化。

  “宏观政策,特别是货币政策调整和财务政策变动,会使长期利润率变得不稳定,以至盈利降低的可能性大增。在资产总额、业务扩大趋势下,城商行往往容易忽视高增长掩盖下的一些潜在危机。”业内人士在接受记者采访时指出。

  货币政策转向的同时,巴塞尔新监管协议实施、监管层逐步构建起审慎监管制度框架,使得银行业资产质量和风险管理面临的压力日益增加。“尽管巴塞尔新资本协议在城商行实施尚需一段时间,影响不会立即显现,但潜在的、更细致的风险加权资产计算准则和更严格的资本要求即将实施。这些改革会迫使城商行增加投资,以提高其风险管理能力。”许连夕指出。

  货币政策转向与巴塞尔新资本协议的“双重压力测试”,将对城商行展开一次全方位“体检”。在风险管理方面,城商行的流动性风险、利率风险、信用风险,以及操作风险管理水平将接受前所未有的考验;在业务布局方面,从紧货币政策的压力又将重点检验城商行的产品结构、业务结构、客户结构与利率结构。

  “就像是蝴蝶效应,最初进行压力测试时,银行还可以承受巴塞尔新资本协议以及首次加息所带来的影响。但随着不断出台的货币政策形成叠加效应,令城商行有些难以承受。”业内人士坦言。

  “更为不利的是,在利率市场化背景下,各银行存贷款业务竞争将导致息差缩窄,进而挤压利润空间。短期内利差的下降风险将使得单纯依靠存贷利差的银行面临较大经营压力。更重要在于,利率市场化对银行的风险计量和定价能力提出了更高要求。”乔志强指出。

  业内人士指出:由于城商行的储户存款结构倾向于依赖期限较长的大额或企业存款,往往缺少庞大的零售客户群,这可能导致城商行在存款利率的竞价中敏感度加大。相对于拥有强大销售网络、议价能力,以及可观活期存款规模的大银行,定价能力弱、资产负债管理能力差的中小银行,将受到利率波动更为明显的冲击。

  同时,在利率市场化进程加快后,银行的存贷款利率不仅要随着信贷需求的变化而变化,而且还要随货币市场利率的变化而波动,资金在金融市场与商业银行之间的流动更加随机,因此,银行的流动性管理将更为困难,利率风险加大。

  “为应对利率市场化带来的冲击,2011年,河北银行明确了两个任务:业务转型和风险防控。业务转型重点将在中小企业客户服务、中间业务收入增长、资金业务发展、产品和服务创新四个方面谋求突破。风险防控将着力提升风险和案件防范能力。”乔志强介绍说。

  为不断提高信贷资产精细化管理水平,河北银行对各类贷款风险进行了分类,并对分类结果进行动态调整、差异化管理,同时稳步推进标准化十二级风险分类实施工作。

  “现在,相关的管理办法及操作细则已经拟定完成。在经济资本管理方面,我们将通过经济资本识别和计量风险水平,实现对利润的风险调整、对客户的风险定价,使绩效评价和利率定价更为科学。”乔志强向记者透露,河北银行已开始采用新巴塞尔资本协议中的标准法初步对市场风险进行识别和计量。


 
 
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