新华财经北京9月3日电（记者 王淑娟）目前消费金融市场参与者众多，行业结构趋于融合，其中银行信用卡业务是成熟的消费金融模式，是消费金融的“主力军”。信用卡根植于普罗大众，以百姓衣食住行等各方面为场景服务大众，是银行助力激发消费潜力、服务民生的重要立足点。央行数据显示，截至2020年一季度，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49亿张，环比增长0.32%。全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。
在快速发展的同时，信用卡行业也面临不少风险和挑战。今年上半年，受疫情冲击影响，信用卡行业信贷余额下降、逾期率面临攀升压力。分析认为，本次疫情检验了诸多金融机构的风控能力，疫情防控常态化后，信用卡市场的竞争格局更加清晰。而金融科技是信用卡行业未来充满想象力的领域，在大数据风控、大数据精准营销、个性化服务等方面都能赋能信用卡业务经营。
信用卡信贷余额8年来首次下降
经过了多年的快速增长期后，中国信用卡发卡量增速在近两年开始有所放缓。一方面，受居民杠杆率攀升、互联网金融共债风险、信用卡诈骗与恶意逃废债行为等因素影响，信用卡本身的不良与坏账风险上升；另一方面，消费金融行业新的参与者不断涌现，互联网信贷、移动支付等行业竞争者都将会给信用卡业务发展带来一定的压力。
央行数据显示，今年上半年，受疫情影响，信用卡发卡量增速出现自2017年以来的最低季度增速，全国信用卡和借贷合一卡仅增长不足300万张，增速为0.32%，较2019年四季度显著下滑1.31个百分点，较2019年同期也下降超过50%。
疫情冲击令信用卡贷款收缩。央行数据显示，截至2020年一季度末，全国信用卡贷款余额7.26万亿，在全部贷款中占比4.4%，较2020年年初下降3300亿，8年来首次下降。一季度疫情带来的消费收缩，显然对信用卡使用情况带来了显著影响。我国信用卡贷款规模极少收缩，上一次季度环比下降是2012年一季度，下滑规模也仅为609亿元。
但需要看到的是，其他短期消费贷款实际上比信用卡的情况更为严重。截至2020年一季度末，除信用卡贷款外，其他短期消费贷款在整体贷款中占比下降了1.2%，降幅显著高于信用卡贷款，而中长期消费贷款（主要是房贷）占比提升0.8%。
此外，受疫情影响，2020年一季度信用卡逾期半年未偿信贷余额重新回到900亿元上方，逾期增加了23.7%，占应偿信贷总额比率上升至1.27%。不良率攀升的背后是信用卡之前激进扩张留下的后遗症，为了达成信用卡用户数量目标，部分银行将目标下沉至低质量客户，必然带来隐患。2018年现金贷、P2P等互联网贷款风险的暴发，共债问题将风险传导至信用卡行业，从而引发了行业性的风险上升。
分析预计，二季度信用卡贷款不良生成压力加大，但随着消费复苏、经济抬升，预计三、四季度信用卡资产质量将会趋稳改善。
不过，总体来看，疫情给信用卡行业带来的风险仍在可控范围之内，各大银行也纷纷推出了多项举措来应对疫情影响。
综合优势、主力军作用凸显
从行业格局来看，国有大型银行与全国性股份制银行仍居于信用卡行业的核心地位。从区域分布来看，各地区的信用卡业务发展仍然存较大的地区差异性，相对发达地区的发卡量与人均持卡量显著领先，三四线城市仍具有很大的市场潜力。
中国经济信息社最新发布的《中国信用卡消费金融报告》认为，与互联网现金贷风控缺失、暴力催收野蛮生长相比，各家商业银行信用卡机构目前在已有的客户、资金、管理、人才等比较优势的基础上，不断加强在产品体系、服务能力、风险管理等方面的创新升级，综合竞争优势得到了进一步提升，在消费金融领域的主力军、正规军地位进一步凸显。
信用卡业务收入已成为股份制银行营收的重要支撑点。数据显示，截至2019年底，工行、建行、中行、农行、交行、招行六家各自的累计发卡量过亿，国有大行的信用卡规模仍然占据绝对优势。
中国建设银行副行长吕家进表示，金融机构要抓住消费金融的历史机遇，而信用卡作为商业银行开展消费金融的重要载体，近几年在监管机构、卡组织、合作企业的共同支持下，取得了跨越式发展，但也面临着一定的风险与挑战。未来将深入贯彻数字化经营、平台化运营和精细化管理的发展理念，顺应消费从数量型、生存型、温饱型向质量型、发展型、享受型转变的趋势，深化信用卡消费金融内涵，着力拓展年轻客群，助力激发消费潜能。
金融科技创新方兴未艾
近两年，商业银行为应对互联网金融带来的竞争压力，开启了信用卡业务的全面金融科技转型，包括打造信用卡手机App、推进虚拟信用卡创新发展、推动支付账户虚拟化改革、强化与金融科技公司跨界合作等。分析认为，商业银行信用卡业务科技创新已初具成果，在金融科技应用领域，商业银行信用卡创新方兴未艾。
业内人士表示，近两年来，信用卡发卡量整体增长缓慢，金融机构不再局限于对增量的追逐，而是开始更多地关注存量用户，注重存贷管理，通过前沿技术的运用，建立更完善、专业的数字化运营管理体系。
招行信用卡中心副总经理王波表示，随着金融科技的深度应用，招行信用卡的数字化获客模型越来越多元化。2019年，招行信用卡以掌上生活App为平台，通过联名营销、联动营销、场景营销、品牌广告营销、自媒体粉丝营销、MGM（客户推荐客户）社交营销等方式，重塑获客体系。目前招行信用卡数字化获客占比已经超过60%。
如今不少银行的信用卡早已跳出以银行账户为核心的服务体系，而是基于App面向全网用户。这是一种从“客户思维”到“用户思维”的转换，突破银行网点、人力资源的限制，依靠技术推动获客效能，大大拓展了用户服务半径。
可以看到，通过创新运用科技，信用卡行业的运营效率、客户体验、风险管理能力都获得了显著的提升。将来，围绕信用卡App、虚拟信用卡的技术创新将会更加快速地涌现。
随着数字化向银行业渗透，银行逐渐重视金融服务与消费场景的联系，重塑人、支付、消费、金融的关系，在获客、支付、风控、服务以及管理等方面深入推进数字化转型。未来，随着AI、大数据、云计算等技术的成熟，信用卡产业将沿着移动化、智能化、场景化的方向继续探索新的方向。
分析认为，商业银行积极推进信用卡业务的金融科技转型，既是历史前进的必然，也是自身发展的需要。展望未来，商业银行信用卡业务的金融科技转型势必进一步加速、全面推进。
