本刊记者李文哲 牛少杰／文
自2016年获批成为首个国家级普惠金融改革试验区以来，河南兰考县持续推进普惠授信落实，完善普惠金融服务站覆盖，形成以数字普惠金融为核心，以金融服务、普惠授信、信用建设、风险防控为基本内容的“一平台四体系”的兰考模式，使金融服务进一步下沉基层。
信用变贷款 金融治穷根
“一开始就是想试试看，到村委普惠金融服务站申请了一下，没想到资料提交上没几天，银行就去家里做了调查，很快就获得3万元普惠授信贷款，利率只有6.75％。”提起自己的贷款经历，兰考农民张安一脸憨笑。
张安家有4口人，以前张安常年在外地打工，主要从事管道安装工作，工作很辛苦，也不能照顾家庭。2017年，他回到兰考，借助3万元贷款加上自己以前打工的积蓄，在村里建了2个葡萄大棚，第一年纯收入就达到了5万多元。
2018年，张安再次申请了3万元贷款，加上自己的积蓄又建了2个大棚。现在，4个大棚年纯收入达到10万元以上。“现在不用跑外地打工了，在家就能挣钱了，并且还能照顾老婆和孩子，家里日子比以前过得舒心多了。”张安说。
像张安一样，很多兰考当地的农民如今都获得了不同额度的授信。按照“宽授信、严启用、严用途、激励守信、严惩失信”原则，每户农户享有3万元的基础授信，农民拿到“普惠金融授信证”，就像拿到了一张“信用卡”，只要满足“两无一有”，即无不良信用记录、无不良嗜好、有产业发展资金需求，便可启用信用。
据介绍，普惠贷款一次授信、三年有效、随借随还、周转使用，年利率不超过6.75％，比正常农户贷款加权平均利率低3.6个百分点，实现了既“普”又“惠”。农户获得贷款支持后与银行建立信用关系，再实现信用信贷互促相长。
截至今年8月底，兰考县已完成15.33万余农户的基础授信，签订普惠授信贷款合同13260笔、额度5.68亿元，发放普惠授信贷款12652笔、4.75亿元，其中大部分农户首次从银行获得贷款，农户贷款可得性与落意度进一步提升
打造“一平台四体系”的兰考模式
中国人民银行郑州中心支行行长徐诺金表示，支撑兰考普惠金融持续深入推进的，是该县形成的以数字普惠金融为核心，以金融服务、普惠授信、信用建设、风险防控为基本内容的“一平台四体系”的兰考模式。
获批建设实验区后，兰考将“面向贫困人口的金融扶贫”全面升级为“便利所有群众的普惠金融”。截至今年4月底，兰考已通过农村和中小企业信用信息系统录入16.03万农户信息、5708户中小企业信息，92.3％的农户有了电子信用档案。
为解决线下金融服务不足的问题，兰考县依托村级党群服务中心建设普惠金融服务站，统一规划、统一设计，不另外占用人员和场地。服务站内，注重线上业务的宣传和使用。村民到服务站办理业务时，普及“普惠通”等金融业务，引导农民使用。
截至今年8月底，普惠金融服务中心已入驻银行、证券、保险、担保等单位17家，设立窗口22个。已建成服务站454个，其中数字化服务站2家，累计办理现金业务近123.6万笔、4.88亿元，推荐贷款2.6万笔，协助银行入户调查5.9万笔，有效提升了群众金融服务的获得感。
在风险防控方面，兰考县打破以往银行、政府两家分担风险的做法，引入保险、担保等市场主体参与，创新性地建立了“四位一体”风险分段分担机制。将贷款不良率划分为4段（2％以下、2％－5％、5％－10％、10％以上），2％以下的不良贷款损失由银行全部承担，政府风险补偿基金随着不良贷款率上升而递增，银行分担比例随着不良贷款率上升而递减，风险得到锁定，解除银行的后顾之忧。
兰考县还设置了“风险隔离”机制，针对农村地区习性具有传染性、容易成片出现不良的特点，当普惠授信不良率达到一定比例时，即对整村、整乡停止新增授信。“风险临界点”高低由政府根据自身财力和信用环境状况自主设定。目前兰考设定的“临界点”为整村不良率达到5％、整乡达到4％。
普惠金融助力实现全面小康
普惠金融改革实验工作的推进，为兰考县域经济发展和稳定脱贫奔小康提供了强力支撑。按照《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》（以下《总体方案》），要在5年时间左右把兰考建设成为全国普惠金融改革先行区、创新示范区、运行安全区，助力兰考如期实现全面建成小康社会的宏伟目标。
徐诺金表示，下一步将在人民银行总行和国家有关部委的指导和支持下，继续围绕《总体方案》，在“深化完善、复制推广、强化对接、推动立法”方面下功夫，保持韧劲，持续发力，主动担当，积极创新。
一是持续深化完善“一平台四体系”兰考模式。坚持“高质量、可持续、数字化”目标方向，继续大力建设数字普惠金融综合服务平台，以平台全面贯通金融服务、普惠授信、信用建设、风险防控四个体系，在总结开封市和22个省级试点县（市、区）推广经验的基础上，对相关制度、办法、方案、细则进行修订完善，实现业务标准化、管理规范化。
二是尽快将兰考模式推广至全省。要求开封市和22个省级试点县（市、区）认真领会“一平台四体系”的核心要义，原原本本复制、认认真真推广。在从严把关、注重效果的基础上，年底前组织对22个试点县（市、区）进行评估验收，划分A、B、C三个等级，A级在所在省辖市全面推广，B、C级分别给予2至3个月、4个月整改提升期，整改不到位的退出试点。
三是继续加强数字普惠金融综合服务平台建设。推动“普惠通”App合规运营，加强与各类金融机构的对接合作。推动“一平台四体系”的数字化、线上化，推动普惠金融业务纯线上办理。探索“普惠通”App与河南省金融服务共享平台、“信豫融”平台的合作，打造具有河南特色的数字普惠金融发展体系。支持兰考探索“互联网＋政务信息＋普惠金融”新模式，建设运营数字普惠金融小镇。
四是持续强化普惠金融与金融扶贫、产业发展和乡村振兴的有效衔接。突出“四个着力”，通过金融扶贫对接普惠金融，实现特惠金融支持脱贫攻坚“0到1”的点突破；普惠金融对接商业金融，实现商业金融支持乡村振兴“1到2”的度升级；金融对接产业发展，实现金融支持产业振兴“2到3”的线贯穿；金融对接“乡村振兴”，形成从脱贫到致富的金融服务链条，实现金融支持乡村振兴“1到N”的面覆盖，全面提升农村地区金融服务水平。
五是积极建言献策推动普惠金融立法。通过提交人大建议、开展研讨交流等方式，建议国家层面加快研究普惠金融立法，将公民享有普惠金融服务确定为基本权利，将境内所有金融机构提供普惠金融服务明确为必须承担的义务，并强化财税、监管政策协同，为普惠金融发展提供强有力的制度保障。
