作为内蒙古资产规模最大、资金实力最强的农商银行，金谷农村商业银行股份有限公司坚持“立足社区、面向三农、服务中小”的市场定位，深化金融供给侧结构性改革，推动金融科技发展，提高农村金融服务水平，提升对民营经济的金融服务力度、效率和质量，增强金融服务实体经济能力，为内蒙古经济社会发展书写出一份普惠答卷。
王益民／文
作为内蒙古资产规模最大、资金实力最强的农商银行，金谷农村商业银行股份有限公司（以下简称“金谷农商银行”）坚持“立足社区、面向三农、服务中小”的市场定位，深化金融供给侧结构性改革，推动金融科技发展，提高农村金融服务水平，提升对民营经济的金融服务力度、效率和质量，增强金融服务实体经济能力，为内蒙古经济社会发展书写出一份普惠答卷。
服务“三农三牧”，助力乡村振兴
实施乡村振兴战略，是党对“三农”工作一系列方针政策的继承和发展，是亿万农民的殷切期盼。金谷农商银行作为地方金融、农村金融主力军，全面提升金融供给的质量和水平，把更多金融资源配置到“三农三牧”等经济社会发展的重点领域和薄弱环节，努力推动农业全面升级、农民全面发展，助力乡村振兴建设。
由“被动服务”向“主动服务”转变。自2015年开始，金谷农商银行开展“深度四进”工作，主动进园、进街、进村、进户摸清金融需求，加大银行卡、POS机和手机移动支付等支付工具应用推广，创新服务渠道，强化服务功能。截至6月底，金谷农商银行已累计走访行政村 229个，采集建档信息201582户，目标授信户数50535户，已授信户数21152户，授信金额325596万元，用信金额304463万元，授信覆盖率41.86%。
创新运作模式，提升信贷效率。针对农村资金需求“小额、分散、快捷”等特点，金谷农商银行创新开展“整村授信”金融服务工作，对所辖村内农户符合授信准入条件的客户均可获得授信额度。在授信期内客户可在云端金融——Three bank 手机APP端随时循环使用授信额，用时按天计息，实现足不出户，借还随心的优质信贷服务模式，将“整村授信”和云端金融业务系统有机结合，实现整村授信的信息化、系统化、标准化，从申请、受理、审批、发放、归还全部实行线上交易和自助办理，授信覆盖面达到100%，农户贷款由原来的三天缩短至15分钟。
“这是我们农户建档工作的2.0版，也是机构优化改革后第一次大规模作战，授信覆盖呼市辖区229个村14.6万人，不仅填补了农区市场的空白，提高市场占有率，更为深挖农区市场奠定了基础。截至6月末，全行涉农贷款余额63.3亿元，较年初增长1.48亿元。”金谷农商银行行长王文珍说。
呼和浩特市万鑫种植专业合作社2014年计划扩大生产规模，但由于缺乏有效抵押物，流动资金异常紧张。金谷农商银行经过考察，向其发放土地承包经营权抵押贷款380万元，缓解了其资金紧张局面。经过几年的发展，基地种植的葡萄、火龙果、西红柿、草莓等十多种蔬菜和水果深受市民的青睐和好评，合作社已逐步发展为具有绿色蔬菜观光采摘、乡土文化、休闲娱乐、科普农业等为一体的现代化观光示范园区，解决就业800余人，带动周边200多户农民走上致富道路。
强化惠农目标，提升金融质效。金谷农商银行将“基础金融不出村”作为践行普惠金融的目标，着力构建“大而全”与“小而精”的网点互补覆盖网络，开设助农服务点，积极打通农村金融服务“最后一公里”，全面为广大涉农涉小客户提供存取款、转账结算、信息咨询等金融服务，切实解决偏远地区“取现难”“结算难”等问题。截至6月末，金谷农商银行所辖107个营业网点中农区、城郊结合部网点58个，在辖区180个行政村累计建立193个助农服务点，POS机1393台、扫码支付商户62168户，金融服务触角已经覆盖呼市四个市辖区的全部地区，为“三农三牧”发展提供了强有力的金融支撑。
普惠金融促进均衡发展
大力发展普惠金融，是推进金融供给侧结构性改革、增强服务实体经济能力的重要体现。发展普惠金融，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动经济发展方式转型升级，引导更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节。
“企业的成长离不开金谷农商银行的大力支持。”内蒙古蒙草生态环境（集团）股份有限公司副总裁高俊刚说，金谷农商银行通过优化业务流程、创新产品服务、拓宽融资渠道、降低融资成本等举措，并为其“量体裁衣”提供了优质的产品和服务，助力了企业的发展。
蒙草生态公司与金谷农商银行的鱼水情，是金谷农商银行作为地方经济发展的参与者和支持者，全方位助力民营经济高质量发展的生动体现。
“我们制定了高质量发展指导意见，出台了支持民营企业14条、金融服务‘保项目、入园区、进企业、下乡村’专项方案，不断加大对小微、民营企业的金融支持力度。截至6月末，全口径下小微企业贷款余额为122.58亿元，较年初增长1亿元。”王文珍说。
为了能掌握民营企业具体需求，金谷农商银行要求各分支机构每月至少走访10家企业，重点企业由行领导带队参与，协同推进业务营销及企业金融服务工作。金谷农商银行设立“三农”普惠中心，坚守服务“三农”小微的定位，健全普惠金融组织体系，引入中国台湾、德国先进的小微授信管理技术，组建专业的营销队伍，成立小微企业专营团队，结合呼市地区小微企业的实际情况，向小微企业投放无担保信用贷款，有效解决小微企业轻资产、融资难的问题。
针对科技型企业的金融需求，金谷农商银行打造科技金融专营支行，建立包括单独的授信准入、单独的贷款产品、单独的贷款利率、单独的贷款审查通道在内的“四个单独”科技金融管理机制，创新推出“科技贷”“知识产权质押贷款”等专属信贷产品，推行总行二次调查与经办行尽职调查同步开展，最大程度缩短企业客户申贷流程，增强企业贷款可获得性，建立“以金融驱动创新，以创新引领高质量发展”的新模式。
为提高客户授信用信效率，提升贷款服务体验度，金谷农商银行研发了信贷云智能审批系统，系统中配置了支持小微企业、民营企业以及企业主和个体工商户的30万元以下经营性贷款“灵活贷”产品。该项业务充分利用互联网大数据优势，通过前端PAD采集基础数据，利用第三方风控数据资源辅助研判风险，线上实时开展审查审批的模式极大地优化了授信流程，同时在客户的用信环节实现了通过Three Bank APP放款用信的功能，大幅提升了小微企业客户办理贷款效率的同时，有效降低了客户时间、费用等融资成本。
围绕民营企业缺乏有效抵质押物的痛点，金谷商业银行要求业务经办行立足第一还款来源综合评价贷款风险，研究出台“应收账款质押融资”“动产抵（质）押融资”“订单融资”等信贷产品，改变“唯抵押物”的传统信贷思路，并与担保公司、评估公司、保险公司沟通，尝试提供多种方式，提升贷款灵活度。
金谷农商银行坚持“一企一策”，帮助企业融资纾困。一是对新发放贷款，根据企业生产、销售周期和行业特征合理确定贷款期限和分期还款，避免贷款在同一时间特别是月末、季末集中到期引发企业资金紧张。二是对符合经济结构优化升级方向、有发展前景和一定竞争力但暂时遇到困难的存量借款企业，在贷款到期前1个月与企业协商确定续贷方案，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷，保障企业正常生产经营，稳定企业信心。三是对困难较大的借款企业，在平等自愿前提下与企业协商确定“贷款展期”“贷款重组”等方案，帮助企业优化负债结构，完善公司治理。四是对符合破产清算条件的“僵尸企业”，加大不良贷款处置力度，释放转移沉淀在限控领域和低效项目的存量资金。
健全尽职免责机制，切实实现“敢贷”。结合小微企业专营团队的风控能力和服务群体的经营特点，针对微贷中心设置小微企业不良贷款率容忍度，金谷农商银行制定了不良贷款尽职免责制度，激发支农支小贷款投放积极性。
以金融科技创新提升转型发展质效
当前，在我国打造数字中国的大背景下，智能化、平台化、数字化正在全方位融入金融业。用金融科技改变传统银行经营模式，已成为商业银行发展的重要目标。
金谷农商银行依托大数据和云计算等前沿信息技术，建立“互联网+金融”的新服务模式，深入推进普惠金融，降低金融交易成本，延伸服务半径，提高金融服务的便利度和可得性。
Three Bank APP的上线，是解决农牧民、小微企业和创业群体融资难、融资贵问题的有效举措。Three Bank APP依托互联网的运营思路推出全新的线上产品和业务服务，通过丰富的金融产品、便捷的操作流程、强大的信息技术，打破了时间、地域、网点等限制，让客户得到更简单、更便捷的金融服务。缩短放贷时间，客户通过手机下载金谷农商银行 APP客户端，实现线上申请、快速放款，授信后5分钟之内可以放款；打破地域限制，全区广大农牧民、小微企业、社区居民和创业群体可以足不出户完成贷款申请的各项步骤，根据资金需求申请不同贷款产品，并采用多种灵活方式还本付息，进一步拓展服务的广度与深度；突破面对面授信、营业网点放贷的局限，成为银行和贷款需求群体之间的桥梁和纽带，使每个人通过APP轻松参与到金融生活。不仅帮助小微企业和创业人员解决资金周转问题，以应对短时期的资金困境，还有效解决农牧民融资难、融资贵的问题，提高了放贷效率，简化了贷款手续，可以切实防范农村牧区高利贷现象，打造良好的地区信用环境。
在授信业务受理、审查及审批环节，金谷农商银行引进了大数据刻画客户画像评判其准入和信用额度的线上风控技术；通过与拥有活体识别、征信、反欺诈、电子签章等海量数据和技术的第三方公司合作，利用大数据结合监管指标建立风控模型，并通过线上评审、审批、放款的模式将互联网、大数据与实际业务充分结合到了一起，为有效提升授信用信效率起到了积极的作用。
与此同时，金谷农商银行以云端金融Three Bank APP为基础，建立线上自营闭环生态圈，通过“电商+金融”的跨界融合打造综合性差异化服务平台，满足用户延伸需求，使用户在云端金融Three Bank APP上同时满足金融服务与生活服务两大需求。本地生活平台建设，实现本地商户、小微企业在线上APP的产品入驻，主打本地特色的农副产品推广平台。为响应国家实施乡村振兴战略和开展精准扶贫的号召，Three Bank APP综合性差异化服务平台通过大数据整合、产销对接、直销定购、线上线下等形式服务三农，协助解决农副产品“销售难”“运输难”“了解难”的问题，使消费者通过云端金融Three Bank APP直接品尝到来自内蒙古大草原的原生态绿色健康无污染农副产品，从而达到助推产品流通、产业振兴、农民致富、平台发展多方共赢的目标。
王文珍表示，金谷农商银行将推动线上金融服务产品整合升级，建设具有金谷农商银行特色的互联网综合服务平台。在产品创新上，着力发展互联网理财、互联网支付业务，有效利用云平台通道，增加获客量，做好线上营销与线下服务的互动互补，实现零售客户线上线下良性循环。在操作设计上，要满足广大客户对金融服务的快速便捷要求，操作界面直观、简洁，简化平台使用方法，打造线上线下、传统与现代相结合的金融工具。在品牌宣传上，根据不同受众，利用微博、微信、手机客户端等新媒体，建立全媒体宣传阵地，提升互联网金融服务品牌知名度。
>>作者系中国经济信息社经济分析师
