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业内建议建立普惠金融长效机制 [《金融世界》2019年09月号 ]

业内人士建议,发展普惠金融需多方合力,须建立并逐步完善普惠金融服务体系,助力小微企业发展。

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本刊记者  王宁 李亭/文

 

记者近日在天津采访了解到,近年来,金融机构主动开展金融供给侧结构性改革,普惠金融取得高质量发展。但是,受限于有效金融供给不足、信息不对称、政策缺乏差异化等因素,部分小微企业融资难、融资贵问题依然存在。业内人士建议,发展普惠金融需多方合力,须建立并逐步完善普惠金融服务体系,助力小微企业发展。

 

高质量普惠金融为小微企业输血

为解决民营企业“融资难、融资贵”问题,2018年以来,我国在推动解决小微企业融资的面、融资的量、融资的利率和控制小微企业融资风险方面的力度不断加大,正在引领商业银行服务小微企业实现高质量发展。

中国央行近日发布的数据显示,我国普惠金融领域贷款增长持续加快,上半年增加1.49万亿元,同比多增5953亿元。二季度末,我国人民币普惠金融领域贷款余额16.34万亿元,同比增长16.2%。其中,普惠小微贷款余额10.71万亿元,同比增长22.5%。

银保监会提供的数据显示,目前,国内有贷款的小微企业660万户,占正常经营小微企业户数的25%左右。商业银行对小微企业信贷的投放量在持续增加,贷款利率在逐渐下降。商业银行小微企业金融服务正在走上高质量发展轨道。

据了解,天津正在以服务经济发展为重点优化营商环境,民营经济融资环境逐步改善,各金融机构向涉及普惠金融的科技类企业倾斜资源,一批优质的民营中小微企业获得了有效、便利的金融服务。

天津共有19家法人银行(含村镇银行)和30家中资商业银行的分支机构。在绿色经济、民营小微企业扶持方面,大型银行、城商行、农商行依靠网点、价格、信贷资源的优势率先发力,其他股份制银行、中小型银行也逐步提高投放及支持力度,各机构的金融服务流程、定价、服务体验以及产品的细节差异化逐渐体现。

以天津银行为例,截至目前,天津银行普惠金融领域贷款户数比年初增长18万余户;余额增幅近50%。下一步,该行还将通过大数据模型,实施客户分层,精准聚焦单户授信1000万元以下的小微客户,下沉重心,发放普惠性贷款。同时,积极建立银行、农担机构、农业保险公司、农业产业化重点龙头企业之间的合作关系,创新合作模式,提高合作水平,拉动服务水平和范围提升。

 

尚存若干难题待解

记者了解到,目前,虽然银行业金融机构已经形成大力发展民营和小微业务的共识,但仅依靠金融机构的自身力量发掘目标客户,服务对象及业务规模会受到较大限制,部分小微企业融资难、融资贵问题尚未解决。

——信息不对称,金融机构难以判断风险。

多位金融机构负责人表示,金融机构与小微企业间信息不对称是造成银行对普惠金融市场积极性低的重要原因。特别在数字化时代,数据是金融机构能否为客户提供优质服务的关键因素。但金融机构只凭借自身内部数据,很难增加有效金融供给,为客户提供个性化、差异化、定制化的金融服务。

近年来,尽管在政府和企业共同努力下,在信息畅通方面取得了明显进步,但多家金融机构表示,目前所获得的企业信息比较片面且滞后,水电、煤气、社保等基础数据仍难以获得。

天津中物网络科技股份公司总经理刘建华说:“目前我们所接触到的外贸企业融资仍以抵押贷款为主,亟需政府牵头整合中小微企业与政府部门、国有企业间的信息、信用数据,打通数据通道,从而探索更多形式的融资渠道。”

——小微企业信贷质量偏低导致融资贵

业内表示,小微企业融资难、融资贵问题成因复杂,仅依靠释放增量资金仍不足以明显改善其融资环境,银行普遍担心小微企业信贷质量问题。数据显示,截至5月末,全国金融机构单户授信1000万元以下的小微企业贷款不良率是5.9%,比大型企业高出4.5个百分点,比中型企业高出3.3个百分点,小微企业的信贷质量有待提高。

天津银行相关负责人表示,目前普惠金融的增量令人欣喜,但低价融资不具有可持续性。他算了一笔账:城商行获取资金的价格大约3.5%,加上成本则达到5%,再考虑到不良风险,小微企业利率达到7%以上才能覆盖成本,这是长期存在的客观事实。“大雨过后的持续毛毛细雨是目前较缺乏的。”

——金融服务政策缺乏差异化

交通银行天津市分行相关负责人说,民营企业、小微企业经营发展有自身的特殊性,在融资需求上不同于大中型企业,这就要求金融服务相关政策制度差别对待。当前,国外先进同业普遍在用零售思维做小微业务,国内金融机构习惯用传统的大中型法人信贷规则做民营、做小微,对大、中、小客户执行一个标准、一套流程,许多即使是非常优质的客户,也因为政策制度原因无法享受金融服务,导致金融业务难以落实实处。

 

业内建议多方合力建立普惠金融长效机制

业内建议,金融服务小微企业的长效机制需要从加强小微企业自身建设、政府职能发挥、金融机构完善风险治理等几方面共同发力。

首先,加强小微企业自身财务制度建设。渤海银行公司业务部相关负责人表示,小微企业应积极配合金融机构争取信贷支持,做好信贷投入的基础性工作,不断加强内部管理、健全财务制度、提升自身抵抗风险的能力,提升信用等级,积极争取金融机构的资金投入,以此达到小微企业和金融机构共赢。

其次,政府发挥职能,健全信用体系,建立风险共担机制。多位业内人士建议,汇总市场监管、税务、海关、征信等各部门信息,将政府采购、市属国企上下游客户的应收应付款、水电气用量、民营企业实际控制人等重点信息纳入大数据系统。中信银行天津分行相关负责人建议,搭建适合小微、民营企业的征信体系以及融资信息平台,综合银行、租赁、保理等多渠道金融服务以支持区域内企业,提高金融资源配置效率。

中国银行天津市分行相关负责人建议,服务小微企业需要调动政府职能部门、园区、担保机构等形成合力,建立风险共担机制。渤海银行公司业务部相关负责人建议政府牵头成立不良资产处置专项基金,搭建不良资产处置渠道,扩大现有政策性担保公司的业务接纳范围和全年办理额度。

第三,商业银行建立与时代相适应的风险治理模式。部分中小银行面对金融行业的快速变革、资本金约束及相关牌照的缺失,创新能力和综合化经营水平捉襟见肘,服务企业的招法不多、产品有限。业内人士认为,银行应加强信息系统及配套系统的搭建和优化工作,在资本、定价、成本管理上逐步精细化。同时,以支付结算、现金管理、供应链金融、电子商务、资产交易平台等业务作为融入互联网发展趋势的重要载体。

第四,银政企建立长效、常态的沟通机制。交通银行相关负责人建议,天津市政府及各区政府定期召开重点项目推介会,并建立长效、常态的沟通机制,便于各金融机构更好地了解天津市各区的经济情况、重点产业及项目、普惠金融发力方向等内容,并通过有针对性的沟通机制进一步增强银企沟通渠道、增进沟通效果、增加合作机会。

   
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