本刊记者 李亭 王宁／文
针对长期以来金融机构形成的贷大贷强的风险偏好和惯性思维，天津各银行业金融机构从内部机制变革入手，推动金融服务方式转变，落实减利降费，提高金融供给的针对性和有效性。
推动机构改革 健全普惠金融体制机制
据了解，在完善普惠金融机制方面，渤海银行单列小微企业信贷计划，优先安排小微企业贷款规模，不得挤占或挪用，将“两增两控”“涉农小微贷款”“绿色信贷”等指标纳入考核范畴，全面强化监督机制，制定专项考核激励政策。大力推动小微专营支行和小微直营团队的设立工作，加大民营和小微企业金融服务力度，加强小微企业客户经理和审查审批人员队伍建设。制定了相关奖惩措施，同时开展专项竞赛活动，鼓励先进，鞭策后进，充分调动分支机构和客户经理开展业务的积极性和主动性。
天津银行将总行的“中小企业部”更名为“小微普惠金融部”，同时，完善考核机制，加强政策配套，增设了小微企业“两增”、普惠金融领域贷款等指标，加大小微企业业务考核权重占比，制定民营小微业务专项营销奖励政策。优化授信审批模式，实行差别化业务授权机制，对单户授信敞口在1000万元（含）以下的民营及小微企业授信业务建立绿色审批通道，提高审批效率。
中信银行天津分行从“完成监管达标”和“提高业务积极性”两个维度，完善支持普惠金融考核激励机制。在全行考核层面，将监管机构对于普惠金融相关业务指标分解并纳入分行综合绩效考核体系，同时对试点分行小微业务给予加分激励。在分行对客户经理的考核上，强化正向激励，在客户类指标考核方面，设定了相应考核政策，提高客户经理对基础客户的营销、开发和服务的积极性。
尽职免责制度是提高金融机构和金融从业者服务中小微企业积极性的重要保障。据了解，天津各银行金融机构通过细化尽职免责制度，保障执行力度等举措确保这一制度能够发挥实效。例如农业银行天津市分行明确可以纳入免责机制的错误和失误类型，精准落实“三个区分开来”，既要坚持容错不容偏、容错不容贪、容错不容罪，又要为改革创新者撑腰鼓劲，解放思想，做到严管有“尺度”，厚爱有“温度”；天津农商银行明确业务办理中的尽职要求，对责任人履职过程中严格履行操规制度，遵守尽职指引，无违反岗位禁止性规定的可予免责。
转变金融服务方式 下沉服务渠道
为扩大金融服务覆盖范围，延伸服务民营中小微企业的触角，天津银行业金融机构主动转变金融服务方式，下沉服务渠道，缩短决策链条，提高业务效率。
据介绍，农业银行天津市分行一方面积极对接相关部门主动获取客户、项目资源，深入了解客户金融服务需求，另一方面通过总、分、支行联动营销、设计方案、协同推进，加快项目投放落地效率，积极争取总行对天津支持，在信贷规模匹配、重点客户价格优惠、重点项目流程等方面争取资源倾斜。下沉小微企业信贷业务审批权限，完善以支行为主的小微企业信贷审批体系。建立“客户经理+小微企业+小微企业主家庭+综合营销”的“1+1+N+N”综合服务机制，发挥小微企业信贷业务的龙头带动作用，推行“小微企业贷款+”综合服务模式，全面满足小微企业客户需求。
天津银行聚焦重点区域，做专做深区域内特色业务，采取“小微+零售”的交叉营销方式，搭建应用批量获客工具，进圈进群挖掘信息源头，做好精准对接。同时深入企业实地走访调研，开展金融产品和政策宣传，深入科技园区、批发市场、特色商圈，打造模块化、区域化特色产品和服务模式，深入挖掘区域市场资源，形成了以“冻品贷”“农乐贷”等为代表的特色产品。引入按揭方式，推出“法人按揭贷款”“商业抵押分期贷款”等产品，降低企业集中还款压力，推出“流动资金循环贷款”“个人经营循环贷款”等产品，合理确定贷款期限，降低了企业还本续贷的资金压力。
与外部互联网机构的合作能够有效增加金融机构的获客能力和业务效率。渤海银行增加与互联网等各类渠道合作，规范线上、线下渠道合作类个人生产经营贷款业务管理，适当引入风险缓释措施，在风险可控的前提下推进普惠业务发展。例如，该行与旅游交易支付平台“宜路行”合作，有效整合旅游供应链资源，面向地接社企业，满足其经营过程中的资金需求，解决中小旅行社融资难题以及上下游业务流转账期需求。
落实减利降费 缓解融资贵难题
为降低小微企业融资成本，不少银行采用调降内部资金转移定价、对小微企业进行差别化定价等做法。
天津银行相关部门负责人介绍，该行严格落实民营及小微企业“两禁两限”收费减免政策，在行内积极推行民营及小微企业贷款内部资金转移价格优惠措施，对于优质民营及小微企业中的高新技术企业、科技型企业在贷款发放计算资本占用费时按照60%-70%的系数进行成本核算，提高机构小微业务发展积极性。
渤海银行在对小微企业贷款执行优惠于其他贷款内部资金转移定价30bps的基础上，再次下调内部资金转移定价，将普惠型小微企业贷款内部资金转移定价再优惠20bps达到50bps。此外，按照国家政策导向制定差别化的利率定价要求，在综合考虑资金成本、运营成本、服务模式、担保方式、产品类型、区域同业价格等因素的基础上，对小微企业贷款实行有别于大中型企业的差别化贷款利率定价。
在缓解民营中小微企业融资贵方面，还需要充分用好用足货币政策工具。去年以来，中国人民银行天津分行先后印发《关于进一步深化民营和小微企业金融服务的实施意见》《2019年天津市货币信贷工作指导意见》等政策性文件，严格执行普惠金融定向降准政策，将释放资金全部投向普惠金融领域。大力运用专项再贷款资金增加对民营企业的信贷投放，扩大再贴现业务受益民营企业数量，促进民营企业贷款降成本。
2019年1月9日，天津银行成功办理本年度首笔支小再贷款业务，为今年持续深化小微金融服务打造了良好的开端。天津银行相关负责人介绍，将充分利用再贷款、再贴现、常备借贷便利资金等政策措施，新增信贷资源重点投向民营及小微企业，同时加强与主管税务机构联系，落实税收优惠政策，及时申报增值税减免数据，加强财税支持政策传导力度；利用小微企业资产支持证券和小微企业金融债相关政策，适时启动小微企业资产支持证券及小微企业金融债的发行工作。
