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本刊记者  李亭 王宁／文

随着大数据、云计算、区块链等现代科技手段不断融入金融领域，通过“金融+科技”的深层次融合，发展数字普惠金融，增加金融服务的覆盖面、可得性和便利度，成为天津各银行业金融机构践行普惠金融的重要手段。

 

“银税互动”打通信用融资渠道

天津市朗尼科技发展有限公司是一家主营工业自动化研发和创新的民营企业，该公司行政总监周璐介绍说，企业重研发、轻资产，属于科技型企业，在贷款上不具备优势，而且企业所需原材料价格贵、周转慢，面临较大的资金压力。近三年，公司成长迅速，需要大量资金扩大生产规模。“我们借助天津‘线上银税互动服务平台’，通过建设银行的线上银税互动产品——‘云税贷’，经过平台授权后，依靠公司的纳税记录，仅用了5分钟就获得了144.9万元的贷款。”

周璐提及的“线上银税互动服务平台”是天津将银税互动由线下搬到线上，打通信用融资渠道的一大举措，经过一段时间试运营后，已于7月17日正式启动。该平台从实体优化、科技引入、信用增值入手，采取银税专线直连技术，通过数据共享、征信互认，实现了“银税互动”产品申请、审批、授信、放贷的“线上一站式”办理，标志着天津纳税信用体系建设迈出重要一步。据介绍，平台试运营期间已协助金融机构为397家企业授信2亿元，每笔贷款从申请到放贷平均用时5分钟。

 “有了这个平台，我们可以利用好中小微企业的纳税数据，来测算应该给他们多大金额的贷款。对于中小微企业来说，只要纳税记录良好，我们就能提供无抵押无担保的贷款，方便快捷。”建设银行天津市分行相关负责人说。据介绍，该行“云税贷”产品集合了来自企业和企业法人在人民银行、公安、工商和税务方面的信息，以及在建行的资金往来情况，整合出200多条数据。这些数据相互交叉认证，外加刷脸、语音等生物识别技术，给客户生成动态的360度画像，可以精准判断客户的偿付能力。

事实上，不少金融机构都基于“银税互动”进行了产品创新。天津银行利用大数据技术，推出以税务数据为核心建立风险模型的线上贷款产品---“银税e贷”，将纳税人的纳税信用与融资信用相结合，扩展小微客户融资渠道。截至目前，天津银行普惠金融领域贷款户数比年初增长18万余户，余额增幅近50%。渤海银行建立“互联网+大数据+金融+税务”的产品服务体系，通过与税务局以及相关税控系统服务商进行大数据合作，利用反欺诈和征信解析工具，加上税务信息进行风控建模，进行产品创新。目前，渤海银行已与二十余个分行所在地税务部门签订“银税互动”合作协议，“渤税经营贷”产品近期已在试点分行上线。

 

线上普惠金融产品创新如火如荼

据了解，近年来，小微企业金融服务线上化成为一大趋势，银行金融机构纷纷加快线上金融产品创新，提高普惠金融服务的可得性和便利性。

农业银行天津市分行相关部门负责人介绍，该行加快小微信贷业务线上化，陆续推出“数据网贷”“微捷贷”“纳税e贷”等产品，并对白名单不断优化创新。建设开放共享的小微客户服务平台，打通线上、线下、远程三大服务渠道，提供预约开户、融资理财、支付结算、场景服务等“一站式”移动金融服务，提高服务小微企业的覆盖面，提升业务办理效率。截至今年6月末，该行线上融资产品已实现投放2456户、12.69亿元，分别较年初增加1750户、10.09亿元。

渤海银行将消费信贷与互联网技术相结合，运用大数据分析，研发推出了标准化线上小额信贷产品，推广“一次授信、循环使用”，打造自助式消费贷款平台，并适度引入履约保证保险提升风险防范能力；结合公积金、个税缴纳等数据，推出了通过营业网点及手机银行App办理的“公信贷”与“税务贷”产品；进行个人经营性贷款创新，通过分行进行合作平台引入，统一连接至行内的资产聚合平台进行数据整合及分发，由总行统一提供风控能力输出，结合合作平台的特殊数据为其辖内各环节的供应商提供一揽子金融服务。

中信银行天津分行针对票据融资业务进行了创新，开发了“信秒贴”自助式贴现业务，企业客户通过电子银行渠道发起贴现申请，由该行业务及风控系统自动审核并完成放款。据介绍，企业只需符合该行普惠金融客户要求，并具有真实贸易背景，资信正常即可办理，同时贴现价格远低于小微企业的平均融资成本，对票面金额及期限没有限制，手续简单，从业务发起到资金到账平均仅需一分钟。

 

供应链金融延伸金融服务覆盖面

业内人士称，难以判断和锁定客户第一还款来源是造成银行对中小微企业望而却步的原因之一。民营中小微企业大多依附于大型企业、国有企业、上市公司等核心企业的产业链、供应链，其主要收入来自核心企业对他们的应付账款。因此，供应链金融也成为银行发展线上普惠的重要发力点。

交通银行天津市分行相关负责人介绍，该行推出“链金融”业务，以产品为抓手，将核心企业作为切入点，大力推行链式业务，拓展一批上下游小微企业，“抓一个”的同时再“抓一串”。持续推进供应链金融和集团项下小微授信，运用商票快贴、快捷保理等供应链金融产品，结合在线贴现、在线保理等，为供应链属小微企业提供金融服务。据介绍，通过核心企业，该行2019年带动了43家链属小微企业办理供应链快捷类业务，投放金额1.82亿元。

7月4日，交通银行天津市分行通过人民银行征信中心应收账款融资服务平台系统在线为益海嘉里集团天津供应商发放贷款100万元，这标志着天津市“核心企业—平台—银行”三方直连供应链融资业务模式正式运行，将在线上有效解决核心企业供应商融资问题。

渤海银行也在积极建设在线供应链金融服务平台，目前其总行研发设计的互联网平台类线上国内反向保理产品已在全行投产，该产品以对接B2B互联网场景平台为前提，双方共享客户信息及贸易数据，从而共同为平台内买卖双方提供线上国内反向保理产品服务。

此外，部分银行通过与企业搭建的供应链金融服务平台合作，加大供应链金融的覆盖面。例如，中信银行天津分行开发了“中企云链”保理融资业务，是该行与核心企业通过中企云链平台合作开展的一项上游创新融资业务。融资申请人登录云链平台向该行转让其持有的特定核心企业开立的云信为凭证的应收账款，并发起保理融资申请，该行通过供应链金融系统与云链平台对接，在线进行客户身份验证、贸易背景审核、应收账款登记、征信查询、合同签署和自动放款等，为客户提供无追索权保理/再保理融资服务。