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保险人的“说明义务”回归正位 [《金融世界》2013年10月号 ]

具体如何操作,才能做到?这给保险、司法、律师等行业的专家们留足了空间,可供学者和上述专家共同来探讨研究。

—— 浅析对说明义务之司法解释

沙银华/文

醉酒驾车遭损,保险公司拒赔,酒驾者对簿公堂指责保险公司,投保时未有酒驾车损免责说明,要求赔偿。

这并非发生在外星球上的笑话,而是确实发生在神州大地上的事例,明明违反法律醉酒驾车,却指责保险公司违反“说明义务”,从而想堂而皇之获取保险金。这并非特例,现实生活中时常可见。

当“理赔难”、“高保低赔”、“无责免赔”这些名词频繁出现之时,我们也从保险公司方面,听到对有些法院判决抱怨的声音。保险公司对有些法院在判决中认定保险人违反说明义务有所不满。

他们认为,保险公司若遇到责任在消费者方而不应理赔的案件时,消费者在找不到其他理由时,往往会祭起保险公司违反说明义务之“杀手锏”,指控保险公司违反说明义务,从而获取本不应该理赔的保险金,使同一参保人群的其他被保险人的利益受损,失去公平性和公正性。

另一方面,有些法院往往不顾保险行业经营公正、公平的理念,或出于同情,或出于人情,或不懂保险,在找不到其他认定保险公司败诉的理由时,常常利用保险公司违反“说明义务”这个“法宝”来最终断案。

从各级法院诸多判决来看,有些判决虽然以保险人违反“说明义务”为由,判决保险人败诉,但在其认定的理由以及“说明义务”在法理上的运用,以及对基本概念的理解上,都存在误解或实质上理解不清的情况,导致诉讼没有在一个公平的平台上以保险法的法理为依据而进行。

这类问题的增多,使得司法天平经常出现偏差,于是出现了开篇时的事例。为此,最高人民法院推出了《适用〈保险法〉若干问题的解释(二)》(下称“司法解释Ⅱ”),并于今年8月开始实施,意图纠正这种偏差。

“司法解释Ⅱ”明确说明义务

司法解释Ⅱ对保险公司的说明义务,进行了比较详细的规定,其要点可归纳为如下内容:

第一,法律禁止性规定只需提示,可以不详尽说明。

我国法律法规中禁止性规定,例如《道路交通安全法》中禁止酒驾等行为,保险公司在条款中规定为免责事项的,在司法解释Ⅱ实施之前,被列入保险公司必须明确说明的范畴。

司法解释Ⅱ第十条规定:“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由,保险人对该条款作出提示后,投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的,人民法院不予支持。”

对上述酒驾行为为免责条款一事,保险公司可根据司法解释Ⅱ的规定,在向投保人(被保险人)进行提示后,若不进行详细或明确的说明,法院也予以认可。由此,从该解释得到信息是,保险公司只需提示,而可以不进行明确说明。

司法解释Ⅱ明确表示,法律明文禁止的行为,保险公司可以不向投保人或被保险人明确说明,只需提示即可。该解释符合我国的社会常识。

但是,上述解释还是留了一些余地。第一,尽管法律明文禁止的行为为社会公知,仍须进行提示。第二,若以没有明确说明为由“主张该条款不生效的,人民法院不予支持”,从上述的文脉判断,保险公司的说明义务停留在“可以”的范畴,换言之,保险公司本应进行明确说明,如果没有明确说明,只要提示了,法院则不会认定其违反说明义务。

当然,也应当顾及一小部分公民确实不知道法律的存在,那么,保险公司在签订保险合同时,将法律禁止的行为列入免责范围进行提示,就可以达到效果,完全可以免除保险公司的说明义务,而非“可以”。若能如此,保险公司则可以节省大量的人力物力,提高保费中的费差益,可降低费率,福泽同一险种的保户。

第二,醒目的提示,常人理解为限的说明即可。

保险公司如何对投保人进行免责条款的提示,又如何进行说明?司法解释Ⅱ对提示的方法和如何说明做出了准确和具体的解释:

首先,保险合同订立时,保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上,对保险合同中免除保险人责任的条款,以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的,人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务(第11条第1款)。

如此解释,具体、明确、无误、可操作性强、可避免许多纠纷的发生,同时也可减少诉讼,可圈可点。……(全文3214字)

[ 以上文字节选自金融世界杂志,阅读全文请订阅本杂志。] 

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