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航意险乱象 [《金融世界》2013年09月号 ]

监管缺位使航空意外险市场乱象丛生,专家建议定价由市场主导。

本刊记者 周强/文

随着国民生活水平的提高,飞机正成为国人出行的普选方式之一,航空意外险市场蛋糕借此不断扩大。近期发生的韩亚航空空难事件,更是让公众对航空意外保险(下称“航意险”)的关注有所增加。记者调查发现,这份保费仅为20元但市场占有份额却高达8亿的航意险背后,仍存在诸多乱象。

四大原因导致市场混乱

随着中国航空客运业的发展,不断扩大的航意险市场成为众多商家觊觎的“香饽饽”。但是,由于监管力量的缺位,航意险造假现象屡禁不止。

一是销售代理渠道鱼龙混杂。对航空售票点等保险兼业代理机构,其资质和经营行为必须纳入监管部门监管范畴。然而,随着网络售票的兴起,很多没有保险代理资格的售票点也试图“分一杯羹”,成为监管视线外的“法外之地”。

二是造假风险小、成本低。首先,从成本上看,售价20元的航意险保单,其印制成本约4毛钱。其次,航意险是临时性保险,保险期限短,一次行程约几个小时。飞机平安落地,一般不会有人在乎保单真伪,倘若飞机失事,假保单随罹难乘客损毁,无从追责。可见,航意险造假一本万利。

三是投保者主动辨识意识较差。2011年,北京保险行业协会搭建了航意险信息查询平台,但据该会提供的数据,截至2012年底,全部在京营业的85家公司累计上传航意险保单2900万件,涉及被保险人4106.9万人次,而主动访问平台查询真伪的仅5万多人次,不到1‰。

谁来调节航意险费率

渠道为王,在保险业也是如此。航空机票售点、旅行社等保险兼业代理机构垄断着大部分航意险的保费资源,并哄抬代理手续费。因此,一份20元的小险种,保险公司只能分得三四元,其他费用则被代理方拿走,这已成为业内公开的“潜规则”。

“航意险的附加费占纯保费的比例达80%以上,这明显违背了保险精算原理,属于漫天要价。”中央财经大学保险学院院长郝演苏认为,按照国外通行做法,保险产品附加费用占保费比例的上限应该限定在25%以内,如此才能挤掉“水分”,保护乘客利益。

颇为扭曲的是,一面是航意险市场不断扩大,一面是保费额铁打不动,严重偏离市场价值轨道。……(全文1403字)

[ 以上文字节选自金融世界杂志,阅读全文请订阅本杂志。] 

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