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德国住房储蓄来到中国(下) [《金融世界》2013年09月号 ]

“专业于住房金融、专注于住房储蓄”,这是中德银行的发展定位。

中德住房储蓄银行/文

2004年2月15日,由中国建设银行和德国施威比豪尔住房储蓄银行(下称“施豪银行”)共同投资设立的中德住房储蓄银行(下称“中德银行”)在天津正式开业。这是中国按照国际标准住房储蓄业务模式建立的第一家,也是目前唯一一家住房储蓄银行。

艰难“试水”

“中国城市的房价自2002年以来翻了将近一番,因此,有兴趣的私人购房者都急于赶快购买,而不会在购房之前先作长期的储蓄。”2006年,施豪银行发言人曾向有关媒体这样表示。

事实确实如此,中德银行设立伊始,即面临中国房价过快上涨的局面,在此背景下,住房储蓄倡导的有计划的中远期住房消费理念面临巨大挑战,前者也成为制约住房储蓄业务发展的重要因素。

2004〜2007年,中德银行试点开办住房储蓄业务,累计与住房储蓄客户缔结住房储蓄合同9万份,合同金额为130亿元,累计吸收专项的住房储蓄存款7.8亿元,发放住房储蓄贷款0.6亿元(绝大部分客户尚未达到获得住房储蓄贷款的条件)。这份成绩单显然不能令各界感到满意。

问题还不仅在于房价过快上涨。中德银行仅在天津市开展业务,难以适应城镇化进程中大量人口跨区域流动的实际。比如,“新城市居民”和青少年应该是住房储蓄业务的重要客户群体,但事实上,“新城市居民”往往目前不在天津市,而青少年未来可能不在天津市进行住房消费,因此,他们通常难以选择住房储蓄。事实上,中德银行统计数据表明,近年来中德银行发放的住房储蓄贷款中,上述客户形成的住房储蓄贷款占比不足10%。可见,由于展业区域的狭小,住房储蓄适宜的客户群体进一步受到挤压。

2007年,来自德国的中德银行第四任行长岳慕礼女士坦言,中德银行主要采取网点销售与直销团队共同营销的方式进行销售,但与德国不同,中国老百姓对直销的印象不好,不愿意工作人员到家中拜访,因此,营销人员难以有效开展工作。

总体而言,住房储蓄体系引入中国试点以后,经历了为时不短的环境适应期,业务处于探索阶段,宏观政策配套、法规配套、市场运营模式等都还需要探讨。

即便如此,住房储蓄银行仍然有相当大的业务空间。因为能够即时买房的人终究只是有限的。更多的人,尤其是年轻人,需要一定的时间来积累,而住房储蓄银行正好给他们提供了低利率的机会。正是秉承这样的理念,中德银行始终坚持在天津市场进行耕耘。双方股东也给予了足够的耐心和支持,“施豪银行目前拥有700万住房储蓄客户,但我们拓展前100万客户,花了近40年时间。”施豪银行专家说。

本土化转型

2012年,中德银行累计与客户缔结住房储蓄合同60亿元,是2009年的2.6倍,累计吸收客户住房储蓄专项存款11.4亿元,是2009年的3.9倍。几年来,累计向约8000名天津市民发放了住房储蓄贷款。中德银行重庆分行于2011年年底正式开业,住房储蓄迈出了走向全国的第一步。这一切,源于中德银行2008年深入推进住房储蓄本土化改造的抉择。……(全文3190字)

[ 以上文字节选自金融世界杂志,阅读全文请订阅本杂志。] 

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