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家财险潜力巨大 [《金融世界》2013年05月号 ]

家财险市场潜力非常大,保险公司应在产品设计和宣传,以及销售渠道等方面多下工夫。

本刊记者  杨茜/文

“请问有家财险的产品介绍么?”

这是在北京“7·21”暴雨灾害后的很长一段时间里,某财险公司业务代理员小赵接到次数最多的业务咨询电话。

“家财险就是家庭财产保险的简称,是财产保险中的一种,比如房子,这些属于投保人自己的家庭财产都是可以投保家财险的。”当本刊记者表示欲购买家财险时,他介绍道。

家财险算得上是我国财险业开展较早的险种之一,是个人和家庭投保的一类险种,曾与车险、企业财产保险并称为“老三险”,是面向城乡居民家庭,并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险。

在一些保险市场较为成熟的国家,家财险普及率较高,是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种。不过,记者从业内了解到,这种与人们生活息息相关的财产保险业务,尚未成为我国财险市场的主流产品。

对于全国十几亿人口、众多家庭来说,该保险产品在财险市场中的接受程度并不乐观,而在一次次灾害性天气及重大事故发生过后,才会出现一波家财险的咨询及投保热潮。

究其原因,一方面是潜在的客户群体存有侥幸心理,自觉主动投保家财险的意识不强;另外一方面,保险公司在产品设计、推广等方面存在不足,政府在政策引导方面还做得不够。

按需投保

近年来,我国自然灾害频繁发生,尤其是进入夏季,经常发生水灾、火灾等。去年夏天发生在北京的“7·21”暴雨灾害,造成全市直接经济损失高达116.4亿元,使得许多市民家庭财产受损,尤其在重灾区,许多房屋遭雨水浸泡后受损严重。

因被雨水长期浸泡,家住北京市昌平区的张女士家中的木地板、墙面以及家具受损严重,损失上万元。

在清理工作中,张女士想起半年前自己曾在某银行网点投保一款综合保险,业务员在介绍时曾提及该保险产品的保险责任涵盖了家庭财产保险。由于当时对家庭财产保险并没有清晰的概念,张女士在找出保单后,只是抱着试一试的态度向投保公司报了案。

保险公司在确认事故属实后,便进行了理赔,赔付金额近3万元,已能够补偿暴雨对张女士家庭财产造成的大部分经济损失。张女士为此也向保险公司了解了更多有关家财险的情况,并表示会继续投保该险种。

据理赔的保险公司介绍,前述张女士的情况就是家财险的经典案例。暴风雨造成的房屋进水导致地板、墙面、家具受潮损失;因雷击造成的家用电器损坏,以及暴风刮落房屋附属设施造成的第三者受伤害等情况,也都是较为常见的家庭财产风险。发生此类风险时,完全可以通过购买家财险的方式得到保护。

在上述案例中,一张差点被忘记的家财险保单虽不能完全弥补暴雨灾害所造成的损失,但已经降低损失,不失为转移家庭财产风险的一种手段。

本刊记者从业内了解到,目前大多数财险公司都推出了家财险产品,根据保险产品侧重的功能不同,家财险主要分为保障型、两全型和投资型三种。与过去相比,目前家财险的保障范围已经越来越大,灵活性与针对性也有所加强,投保人的选择余地也越来越大。

此外,据介绍,家财险属于短期消费型险种,投保人完全可以根据需要选择短期和长期的保障期限,短期可保7天、15天或30天,长期可选择1年。本刊记者查阅大多数财险公司家财险产品时也发现,目前市场上的多数家财险产品价格在100〜300元之间,保险期限也多为一年。

在一些理财专家看来,随着人们生活水平的提高,除了给自己买好足够的人身保险,投保一份家财险也很有必要。

对于投保家财险的积极意义,人保财险北京分公司相关负责人在接受本刊记者采访时表示,通过购买商业家财险,基本可以满足一般家庭的保险需求,有效转移常见的家庭财产风险。对于房主来说,购买这些保险,一方面在实际发生损失时可以得到有效赔偿;另外一方面,家财险保费相对较低,一般家庭可以承受得起,大家用较低廉的价格换取到实实在在的保障和内心的踏实。

不过,上述人士也进一步指出,家财险并不像人寿保险那样买得越多越好,而应严格遵循“按需投保”的原则。人寿保险理赔时,都按照保险合同约定的数额进行赔付,如果在多家保险公司投保,那么保险金额也可以叠加。但是,财产保险不同,家财险作为财产保险的一个分支,遵循补偿性原则,对于超额重复投保的部分,保险公司不负责赔偿。投保人在投保家财险时应事先和保险公司沟通,不要超额投保和重复投保,最好的投保方法就是“按需投保”。

投保意识弱

多家财险公司相关负责人在接受本刊记者采访时均表示,在保险业较发达的国家,家财险的投保率都超过30%,有的甚至在70%以上。但记者在采访中却从业内了解到,我国家财险的投保率却不容乐观。此前有媒体报道称,我国家财险的投保普及率还不到10%,大多数城市投保率在5%以下。

以北京地区为例,据人保财险北京分公司相关负责人介绍,人保家财险在北京地区的市场份额达到40%左右,高于其车险占比,但目前其家财险保单数量、保费收入均占比较小,还不到车险的1/200,这基本代表了整个北京市场家财险的基本情况。

在一些受访人士看来,家财险在我国财险市场中的接受程度并不理想,其原因一方面在于许多市民主动投保意识较弱,存有一定的侥幸心理;另一方面,保险公司亦存在对家财险宣传力度不足的问题。

在采访中,有保险公司负责人表示,一直以来,家财险的销售情况都“很有意思”,只有当一次次较大的灾害事件过后,例如央视大火、“7·21”暴雨事件等发生后,家财险的缺失才会引起人们的注意,并随即进入一个投保高峰期,但经过一段时间后又会趋于冷寂。

为了解家财险在市民中的大致接受程度,记者在北京西单商业区随机采访了10名路人。

在这10名路人中,对于家财险较为熟悉的只有2人,但购买的只有1人,另1位路人并未购买,只对此险种有所耳闻。

这位投保家财险的路人对本刊记者表示,他是在去年“7·21”暴雨事件后,通过车险理赔了解到家财险,经过业务员的介绍后选择了投保。“也是一份综合保险,其中附带家财险,好像还有意外险。价格确实不算贵,在去办理车险业务的时候,看到有业务员在介绍,于是就投了一单。”

另外8名路人则表示对家财险了解不多,其中有3名路人对家财险毫无概念。

“没太听过这个险,我印象中的保险更多是寿险之类的,就是对人身伤害之类的保险。”其中一位较为年轻的女性受访者对本刊记者如此说道,但当记者进一步询问是否会考虑购买家财险时,她表示,不会考虑购买,“我觉得家庭中遭受暴雨、火灾的几率没那么高。”

对于上述随机采访,人保财险北京分公司的一位家财险负责人认为,目前大家对家庭财产保险的认识还是比较被动的,往往是在发生了实实在在的事故之后才意识到投保的必要性。

他表示,“大家对于自己身心的忧患意识往往比对财产的忧患意识来得强烈,这表现在投保意愿上人们往往容易接受寿险、健康险,而对于家财险的关注度远不如前者,主动去投保转移风险的意识相对较差。”

此外,有财险公司高管指出,家财险的特点是标的较小且分散,单件保费低廉,一直以来并非大多数保险公司的主推险种,保险公司在该产品的推广上并没有配合适当的宣传,保险业务员在个险营销上也没有太多的积极性,这些方面在一定程度上也导致了居民家庭财产安全保险意识的欠缺。

一位保险业务员在接受记者采访时透露,由于家财险费率较低,平均每单大多只能有两三百元的保费进账,与车险业务相比,这样的佣金收入实在显得有些捉襟见肘。

采访中,一些受访的财险公司相关负责人还指出,未来家财险的发展还应在产品宣传及保险意识引导方面做足工作。其中,阳光财险一位战略发展部人士指出,家财险产品的推广需要有一定的针对性。宣传的目的更多应该是在了解产品的基础上,让居民相信家财险产品可以在某种程度上有效地规避风险。“这是一种保险意识的普及,并不是简单地宣传产品,还需要有关部门甚至是媒体方面共同来渗透和普及。”

险企需努力

大多数接受采访的财险业人士表示,原则上,家财险是现代家庭保单中必不可少的一种保险,在我国应该属于一项宽覆盖、发展快的财险业务,但在过去的一段时间里,除了消费者在保险意识上对此接受程度不高外,保险公司在该产品的保险责任设计、不同区域间导致的产品供需差别,乃至销售渠道上都面临一些瓶颈,尚需尝试一些新的探索。

一位财险业高管在接受记者采访时指出,随着生活水平的提高,近些年家财险产品的保障范围已经与居民需求不匹配,各家保险公司在产品设计和个性满足上均没有足够的吸引力和竞争力。

记者也在采访中了解到,此前已有投保人对家财险不保责任范围提出异议。据一些财险公司介绍,由于难以估值,目前家财险一般不保金银、珠宝、古玩、字画等珍贵财物,这使得很多投保人认为,家财险在保险责任上不具备吸引力。

另外,尽管目前家财险投保范围很广泛,但像地震、海啸等巨灾造成的毁灭性破坏,由于赔偿金额非常巨大,保险公司基本都将其列为免除责任。人保财险负责人在接受记者采访时也指出,地震风险始终是城镇居民最为关注的保障责任,但目前我国政策性地震巨灾保险制度尚未建立,商业保险公司开办地震责任家财险受到承保能力和居民可承受保费双方面的制约,市场存在待填补的空白,尚需政策支持和引导。

对此,南开大学保险系主任江生忠也指出,以地震保险责任为例,地震等巨灾险的保障单靠商业保险公司是不行的,如果这些风险都由商业保险公司承担,后果可能是大批保险公司倒闭。

此外,人保财险相关负责人还指出,由于地域不同,我国区域风险差异较大,区域经济发展不平衡,投保需求存在较大差异,一定程度上也造成家财险在产品供给和产品需求之间的脱节和错位。

这位负责人指出,农村地区对于家财险的需求与城市地区有较大的差异性,“农村地区被保险人往往更关注暴雨、洪水、泥石流等自然灾害带来的风险,以及自家院内的粮食、农机具等在存放过程中的风险;城市地区被保险人普遍更关注火灾爆炸、盗抢、管道漏水等风险。”

值得一提的是,人保财险的统计数据表明,近些年家财险的普及程度在农村市场和城市市场之间存在一定的差异性。对此,他进一步表示,近些年农村市场在部分省市实现了农房统保。统计数据显示,若按2012年在全国农村承保6710万户、全国约2.5亿户农房来计算,人保财险在农村家财险的投保率约为25%。与之相比,人保财险城市家财险的投保率则低很多。

在这位负责人看来,针对这些因素,未来保险公司方面应开发差异化的模块家财险产品,可供不同区域、不同消费水平、不同保障需求的客户自主选择组合。

对此,华泰财险相关负责人也表示,未来保险公司方面应加大研发投入,并积极开展市场调研,及时了解和分析家财险市场需求状况,提高风险经营技术,开发出生命力强的险种,以满足不同市场、不同层次消费群体的风险保障需要。

除了上述问题外,一直以来,家财险的销售渠道也较为单一。多位接受记者采访的家财险负责人都强调,家财险业务发展遇到的另一大瓶颈就是销售途径问题。

在上述人保财险家财险业务负责人看来,目前市场上很多家财险销售高度依赖银行等中介代理渠道,导致谈判对价能力和渠道控制力减弱。

前述财险公司高管也指出,不少家财险的营销都是通过银行理财、购买车险、房产等途径免费赠送,也有一部分是事业单位、国企等统一购买,家财险目前通过个人代理渠道铺展的较少。

在他看来,家财险在拓展营销渠道时,完全可以将个人代理、网络营销及电话营销等渠道结合。“要想把家财险做好,产品创新是一个方面,销售方式也需要创新。其实现在很多保险公司的网销平台已经有在推广中的家财险产品,这是一种很好的尝试。”

人保财险、阳光财险等财险公司相关负责人在接受采访时也表示,目前已开始大力开拓电销、网销这些适合个人和家庭投保的渠道,不断提升客户投保家财险的便捷性。

潜力待挖掘

在一些受访的业内人士看来,从一些保险市场成熟国家的发展路径来看,我国家财险未来的市场潜力非常大。

“欧美发达国家的投保率都超过30%,有些国家甚至达到70%,未来我国家财险还存有很大的市场空间。”人保财险一位家财险业务负责人说道。

虽然目前家财险投保率还处在一个较低的水平,但有受访的保险公司相关负责人也表示,广大市民对家庭财产的投保意识总体上还是呈现出逐步增强的趋势。

一方面,随着火灾、地震等事故的发生,现代人对于家庭财产安全保险意识将会有新的提升;另一方面,随着近些年来财险业务转型结构调整,家财险也迎来了新的发展契机。

一直以来,我国财产险业务结构失衡或者非均衡问题严重,大多数财产险公司业务结构过分集中在机动车辆保险,也就是所谓的车险“一险独大”问题,而像企业财产险、家财险等其他个性化险种业务比重偏低。在目前整个行业倡导财产险业务结构转型的大背景下,家财险作为一种个性化险种,已经引起了众多保险公司的关注。

记者在采访中也得知,目前已有一些中小型财险公司力求开拓家财险业务,改进家财险险种,完善家财险条款,并改善相关售后服务流程,以期能够在差异化竞争中占据优势。

据悉,为满足不同客户群体的市场需求,有的保险公司已经在对家财险进行创新改进,除了常规的自住房保险外,还推出了为房东、租客等不同群体设计的保险方案,为投保人提供更多选择。此外,还有保险公司在理赔服务水平方面也推出相应政策,进行了一些新的尝试。

此前有媒体分析称,我国家财险业务面临的是一个有着3亿多个家庭的潜在市场,如果承保率达到50%,便意味着已经有近2亿保险客户和2亿笔业务来源;而如果保险公司再深度经营,提高家财险的承保额,并以此为基础扩大其他类别的保险服务,则家财险业务在整个财产保险业务中占据何等重要的位置将不言而喻。

对于未来如何使家财险在业务拓展方面迈上新台阶,受访的各家保险公司表示,还需要保险公司和相关部门共同努力,在险种创新、产品宣传、销售方式等方面下工夫。

家财险的发展潜力是巨大的,但这个市场要真正热起来还有待时日。

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