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保险网销躁动 [《金融世界》2013年04月号 ]

监管真空不仅为违规操作提供了滋生空间,也限制了保险网销业务的发展。

本刊记者 杨茜/文

一场渠道改革正借助互联网技术席卷保险业。

今年元宵节期间,合众人寿、国华人寿、弘康人寿在淘宝网上安营扎寨,让保险网销参与了一把“闹元宵”。但随后不久,合众人寿便因涉嫌销售误导等问题广受质疑,伴随而来的,还有业界对于保险网销蓬勃发展的质疑与担忧。

加上此前闹得沸沸扬扬的“大众保险网销跨区涉嫌违规”事件,保险网销这一颠覆传统销售格局的新模式,开始逐渐显露出潜在隐患及监管真空。

成长的烦恼

“网销已经谈不上是新鲜事物,但保险网销总体上仍处于探索阶段,很多问题早晚会出现。”一位保险网销业内人士说道。

今年元宵节,合众人寿入住淘宝天猫平台,并在网上推出“好太太理财稳赢一号”产品的宣传资料,称该产品“收益超高:年化收益高达5%”。随后,这一表述遭到质疑,有媒体认为上述宣传涉嫌销售误导,容易让消费者误解为这是款保证收益的理财型产品。

前述业内人士指出,虽然网销保险以其特有的便捷性和价格优势,能够迎合特定人群快速消费的偏好,但也正因如此,当商家打起吸人眼球的广告时,一些消费者可能会受到误导。“现在保险公司在宣传材料上并不会出现大的销售误导行为,但对于很多消费者而言,面对眼花缭乱的宣传材料,如果不清楚产品的本质,还是很容易忽视自己的购买初衷,容易被误导。”

记者也注意到,虽然目前网销产品都是一些简单的产品,但都打出类似“门槛低”、“收益高”等广告字眼,着实吸引眼球。

而面对销售误导的质疑,合众人寿表示,对此次网销产品的预期收益率设置较高的原因之一,是考虑到公司看好互联网未来的发展,所以在前期投入上做了更多工作,希望能够以此来打开局面。由于是第一次进行类似的活动,在操作过程中,确实会存在一些不足,但并没有越过监管红线。

除了高收益吸引客户引起质疑外,媒体还对该产品送“集分宝”的促销方式等做法提出了异议,认为其违反了保监会的相关规定。

赠送“集分宝”是目前淘宝进行网络销售促销时的一种常用方式。如果按照传统保险销售思路,是杜绝卖保险送礼品、返还销售提成等现象的。但就网销而言,使用打折促销手段,是一种很普遍的做法。

记者在采访中也了解到,保险网销能否给予优惠政策,是业界一直关注的问题。除了此次合众人寿的网销产品,此前在淘宝网上销售的其他保险网销产品也有部分应用了上述促销手段。

不仅如此,此前“大众保险网销跨区涉嫌违规”的新闻也使得保险网销的异地经营和监管问题引起了人们的重视。

在此次事件中,作为律师的当事人投诉大众保险的分公司,认为其涉嫌通过网络渠道进行异地销售,继而导致理赔不到位等问题。

在一位接近监管层的业内人士看来,目前保险网销发展面临的一个很大的问题便是异地的经营与监管。一直以来,保险产品的销售都有分明的地域限制,比如各地的分公司只在规定的辖区范围内提供销售和理赔等服务;而在传统保险监管体系中是分地区进行监管,每个地区有当地的保监局,各保监局政策上也有差异。但如今,网络营销的出现打破了这个限制。换言之,当投保人在异地投保成功,后续的服务到底归总公司负责还是分公司负责,并未有更细致的分工,继而引发了监管层面的模糊。

此外,据记者了解,目前淘宝网对于合作的保险公司及保险网销产品并没有准入、上线门槛的要求,对于是否所有保险公司都能够开展网销业务,什么样的产品能够进行网销,业界也存有不同观点。

监管真空

在这场渠道新革命中,几乎没有受访人士否认外界对于网销的质疑与担忧,这也反映出对当前保险网销监管政策“与时俱进”的迫切需求。

记者了解到,目前,保险网销可以依据的只有《保险公司管理规定》和《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》两项规定。而2011年4月发布的《互联网保险业务监管规定(征求意见稿)》尚在研究中。此前有媒体报道称,目前监管层正在加紧研究针对互联网保险业务的监管规定,相关规定很可能在2013年正式出台。

保监会副主席李克穆在今年两会期间接受媒体采访时表示,监管部门在研究一些国际上的做法,怎么来监管保险网销产品,今年会出来监管方案。

事实上,在一些受访人士看来,目前法规缺失所造成的监管真空地带不仅为违规操作提供了滋生空间,也给保险网销的发展造成了羁绊。

“适度的规则还是能够促进渠道健康发展,不能再像以前一样,走先乱后治的路子。”一位从事保险网销的高管说道。

一位电子商务平台业内高管在与记者交流时曾苦笑称,很多时候外界认为有监管真空地带是件好事,可以大打擦边球,但实际上,走在监管真空地带并非一件轻松的事情。

他指出,媒体质疑上述手法的理由在于我国《保险法》规定,“保险公司不得给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益。”但所谓的“其他利益”是一个很模糊的概念,难以界定。这种电子商务平台很普遍的促销手段在保险网销中是否属于违规,并没有明确的监管规定。“监管层对这个事情并没有明确表态,大家也是有所顾虑,并没有大张旗鼓地去做。”

而在前述“大众保险网销跨区涉嫌违规”的事件中,保险公司方也很无奈,认为自身行为并没有触及法律法规。“这其实还是因监管政策缺失所导致的。”上述人士说道。

在一些受访人士看来,保险网销的出现打破了一些保险业传统固有格局,传统销售规范和流程已经不再适用于网络销售模式,需要分类监管的跟进,也需要一些监管机制和手段的创新,这对于监管层来说,也是一种挑战。

“对于网络保险,我想它是跨区域的,甚至全球都有可能,因为你无法限制其区域,所以很自然就出现一个怎么监管的问题。”李克穆在接受媒体采访也表示,“这个监管还是一个比较新的事物。”

对于创新与合规的关系,项俊波曾明确表示,要适当提高监管的宽容度,允许市场主体在创新方面大胆试错。监管本身也要在监管理念、监管机制、监管制度和监管手段等方面加强创新。

“整个行业一直在提鼓励和支持创新,它不应该成为一句空话,起码在保险网销的问题上,我们还是希望监管层给予一定的宽容与支持。”大童保险经纪一位负责人在与记者交流时说道。

合众人寿新渠道部总经理王卫东表示,“我们希望大众能在网络上给予保险网络销售一个健康的舆论环境,鼓励更多保险公司迈出跨时代的一步,勇于探索创新,让保险销售形式跟上时代步伐,百家争鸣、百花齐放。”

前述一位受访的保险业人士在与记者交流时认为,保险网销的发展需要整个市场主体的共同努力。

“首先,从事网销的险企还是要把合规意识这根弦上紧,在此基础上鼓励创新;”他表示,“其次,保险电子商务发展到今天,还是需要市场及监管层的鼓励与支持,不光是包容错误,监管思路要与时俱进,这对于整个保险业的发展都有积极的意义。”

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