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铁路保险机遇何在 [《金融世界》2013年03月号 ]

春运催热铁路相关险种,承运人责任险市场容量更大。

本刊记者  李文卉 吴雨/文

期40天的2013年春运已接近尾声。在一年一度的“大迁徙”中,天寒地冻、人流量巨大为交通出行埋下安全隐患。

数据显示,预计此次春运将有2.25亿人次乘坐火车。与往年不同的是,自2013年1月1日起,铁道部取消铁路强制保险,出行保障减弱,许多人选择在出行前购买一份交通意外险作为补充。

面对庞大的潜在市场,商业保险公司准备好了吗?

试水铁路意外险

施行了61年的“铁路旅客意外伤害强制保险”在1月1日正式取消,铁路旅客的保险保障将更多地依赖旅客根据自身需求购买的商业保险。

从目前市场情况来看,反应最快的是乘火车出行的旅客,不少人倾向于购买更高额度的商业保险产品。而不少险企也积极推出相关的意外险。

记者调查发现,商业保险公司提供的交通意外险赔付额度,远高于原有的铁路强制保险。比如,花4块钱就可以在平安保险公司投保一份最高保额50万元的火车意外险;安邦保险则推出保费12元,保险期1年,保额达100万元的铁路旅客意外伤害保险。

近期,阳光产险等保险公司通过旅行产品,将意外险和医疗、救援、家庭财产保障结合在一起,在做足人身保障的同时,也为家庭财产上把“保险锁”。

此外,随着越来越多保险公司开辟了网上商城,交通意外险开始在网上热销,淘宝网还一度将“春运火车保险”促销专题推至首页。旅客购买火车意外险只需如实填写资料,而无需繁琐的体检手续,整个过程仅需3〜5分钟。

面对热闹的市场,也有产险公司相关人士表示,“毕竟才刚开始经营铁路意外伤害险,许多做法并不成熟,整个行业都还在摸索中。”

市场容量或有限

铁路意外险向商业公司开放以后,交通意外险涵盖的范围更广了。但这个市场到底有多大,不少专家提出质疑。

“本来就很少有旅客知道铁路强制险的存在,不知情的旅客如果有保险需求,早就购买了相关商业险,就算知道强制险的存在,有保险需要的旅客也不会因为这远低于生命价值的保额就不买商业险。”中央财经大学保险学院院长郝演苏这样认为。

此外,与铁路强制险相比,商业保险往往存在投保年龄的限制,并非全民覆盖。记者了解到,保险公司普遍将交通意外险的投保年龄范围设定在18〜70周岁,即使是年龄限制最宽松的公司,也将上限定在了80周岁,这意味着高龄老人并不在投保范畴内。

业内人士认为,“很多消费者感觉火车出事故的概率比汽车和飞机低,所以投保需求可能不那么强烈,铁路意外险销售未必会很好,保险公司应把更多注意力集中在铁路承运人责任险上。”

人保财险相关负责人也坦言,虽然铁路强制险的废除给了商业公司一些机会,但如何突破销售瓶颈仍是个问题。

承运人责任险受重视

铁路货运险、铁路承运人责任险和铁路旅客意外伤害险,被认为是铁路强制险废除以后将逐步向市场完全开放的三类险种。但是,目前铁路货运险的绝大部分还是由铁道部自保,相比之下,商业保险公司更看重承运人责任险。

与“铁路旅客意外伤害强制保险”同时被废止的,还有铁路旅客人身伤亡赔偿15万元的上限,这意味着铁路运输企业将与其他运输企业一样,自主承担运输风险,不再享受政策的特殊保护。由于可能出现的风险和赔付额度并不可控,铁路承运人责任险的市场需求将大幅增加。

据业内一位精算师估算,以公路客运的保额和费率水平为标准,18.93亿人次的铁路承运人责任险一年所需的保费将超过10亿元。公开数据显示,2011年我国责任险的总保费就已达到148亿元,对这一市场,许多商业保险公司已经表现出了积极性。

另据记者了解,承运人责任险产品并不需要监管部门的特别审批,而只需事后报备,因此,只要产品合法合规,基本没有推出的障碍。

分析认为,对商业保险公司而言,铁路强制险旧条例的废止带来的承运人责任险市场机会将大过意外伤害险。

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