本刊记者 韩韬／文
“不知宏观者无以处理微观，不知世界者无以理解中国，不知未来者无以评判当下”、“没有人能够左右变化，唯有走在变化之前”、“不抓批发业务，现在没饭吃；不抓零售业务，将来没饭吃”……招商银行行长马蔚华总是语出不俗。
马蔚华是个神奇的老头儿，有人形容他是招行的一块“金字招牌”，其名人效应为招行节约了大量广告宣传费。
如今，马蔚华正带领招行走过第13个年头。“二次转型”摆在面前，马蔚华未来的日子并不轻松。
1949年6月，马蔚华出生于辽宁锦州，是个地地道道的东北汉子，他皮肤黝黑，直到今天，讲话依然带着浓厚的东北味儿。
高中毕业后，与同龄人一样，马蔚华背起行囊，到辽宁省北镇县长兴店公社状元堡插队。凭借尚可的文笔，马蔚华成为一名报道员，当时在他心里，已经做好了当一辈子农民的准备。
下乡4年后，马蔚华参加了招工考试，并得以回城，成为锦州铁路局大虎山工务段的一名工人。
高考恢复后，已近而立之年的马蔚华考入吉林大学经济系国民经济管理专业。他回忆说，在学校中学到的理论和做事的方法，是一生中最珍贵的财富。
直到今天，马蔚华依然十分乐于跟大学生交流，经常到大学演讲，为招行的未来发展吸引人才。他总是操着略带东北腔的口音，一板一眼地表达对金融的理解，并且肢体语言十分丰富。
“马行长的演讲非常有激情，很有感染力，他甚至更像我们同龄人。”一位清华学生表示。
一位熟悉马蔚华的人士谈到，马行长每天到办公室，第一件事就是打开电脑上网，看看年轻人都在听什么歌曲，关心什么事情、聊天的主题有哪些。
“开心时，露齿大笑，忧虑时，眉头紧锁，眉心处有个深深的‘川’字。”这便是马蔚华留给不少年轻人的最深刻印象。
1982年大学毕业后，马蔚华被分配到辽宁省计委工作。1985年6月，他被抽调到辽宁省委办公厅担任处级秘书，并在次年获得吉林大学经济学硕士学位。
期间，马蔚华受到时任辽宁省委书记李贵鲜的赏识，此后也一直跟随这位老领导走南闯北。
1986年，李贵鲜调任安徽省委书记，马蔚华随之调任安徽省委办公厅秘书；1988年，李贵鲜出任中国人民银行行长，马蔚华再次跟随来到北京，先后担任人民银行办公厅副主任、计划资金司副司长等。
在人民银行任职期间，马蔚华参与中国宏观经济运行调控，见证了中国银行业的许多重大变革，为其职业生涯发展打下基础。
1992年10月，马蔚华南下出任人民银行海南省分行行长。在海南期间，有两件事令其终身难忘。一是受命解决海南发展银行破产清理工作；二是用4年时间攻读西南财经大学的博士研究生。
有知情人士介绍说，马蔚华当初去海南，背了个小军挎，里面有书，还有一个半导体和一把手枪，书大多是关于利用当时海南的条件发展离岸业务的。
至于那把手枪，马蔚华表示，我到海南第二天，就发给我一把七七手枪和20发子弹。
当时，海南的金融机构很多，光信托投资公司就有20多家，但全省GDP不到100亿元，财政收入不到10亿元，出现不少金融混乱的现象。
海南的金融风险处置经验令马蔚华收益颇丰，并将很多内容和体会写进自己的博士论文。
当时，博弈论刚刚开始在国内经济界流行，其中一个有趣的观点是：个体理性必然导致集体非理性。马蔚华解释说，如果客户知道一个金融机构要出问题，第一个理性反应是先把自己的钱都提出来。但如果所有的人都这样想，毫无疑问，这个机构肯定要出问题。
没想到这样一个原理，却在后来马蔚华刚刚就任招行行长时很快“学以致用”。
1999年1月，马蔚华受聘招行，准备行长交接工作。
此时，亚洲金融危机结束不久，为抵御对国内金融业的冲击，人民银行紧急叫停了国内所有银行的离岸业务。作为国内第一家试水离岸业务的银行，招行此时不仅业务优势骤然丧失，还面临可能出现支付危机的巨大风险。
果然，一波未平一波又起。1999年3月，招行沈阳分行发生了严重的挤兑事件。此时，距马蔚华被正式任命为招商银行行长还有6天时间。
那次支付风险，被当时的招行老员工形容为给新上任的马蔚华的“见面礼”，也是对他管理能力的一次考验。
“‘见面礼’很不怎么样。”马蔚华笑着回忆道，“这是关系到银行生死存亡的事。我过去在央行，帮助别的银行做过这事儿，但自己没经历过，当时确实是焦头烂额。”
马蔚华接着说道，“这个过程确实对一个人的转变，对一个人在风险之中怎么决策，特别是对我以后管理招行起到十分重要的作用。”
此后，马蔚华开始逐渐适应从监管者向商业银行经营者的身份转变。
一位金融领域人力资源专家表示，这种从“裁判员”向“运动员”的转变可能有三方面：一是从监管别人到被别人监管；二是从宏观政策研究到微观企业管理；三是从官员到经营者的转变。
至今有老员工回忆称，马蔚华刚到招行的时候，并不是一个合格的商业银行行长。
马蔚华也坦言，原来是个央行的官员，搞过货币政策，也搞过金融监管，但是当真正置身一个商业银行行长位置的时候，突然发现，以前净管别人了，其实并不知道被监管者的情况。
此后，马蔚华带领招行艰难前行。一位股份制银行同业人士评价道，创新也许是成就招行的最重要原因之一，马蔚华所推崇的“三个一点儿”——早一点儿、快一点儿、好一点儿也正是这种精神的体现。
业内普遍认为，在招行发展的诸多重要历史节点中，信用卡业务算得上是最得意之举，也就此确立了招行的核心竞争优势。这或许还要感谢马蔚华的偶像——花旗集团缔造者桑迪·威尔。
“我到商业银行以后，读的第一本书叫《花旗帝国》，因为我很崇拜花旗银行的桑迪·威尔。在他手里，花旗银行真正成为花旗帝国，成为美国历史上一家混业经营的银行。”马蔚华表示，花旗银行发展过程中有很多创新之举，有很多是独有的。
然而，如此崇拜桑迪·威尔的马蔚华，却执拗地拒绝了花旗的合作邀约。
2004年的一天，桑迪·威尔在北京国际俱乐部约马蔚华吃饭，提出要跟招商银行搞联名信用卡，但马蔚华却最终婉言拒绝。
当时，很多人说马蔚华应该受宠若惊。马蔚华也坦承开始确实激动不已，后来冷静一想，觉得这事不妥，理由很简单，“假如当初同花旗合作联名卡，今天很多人会说，招行的信用卡是用花旗的。”
据说，后来因为这件事，桑迪·威尔成了马蔚华的粉丝。
一个有趣的故事是：2011年10月份，招行为纪念纽约分行成立3周年，在美国卡内基音乐厅举办了一场钢琴家郎朗的音乐会，邀请桑迪·威尔出席。
期间，马蔚华问桑迪·威尔是否还记得当年国际俱乐部的那次谈话，并因此对自己怀有不同的看法。桑迪·威尔表示，正因为那次拒绝，才十分欣赏马蔚华的勇气。
如果仔细鉴赏并认真研究“招商银行”四个字的LOGO，会发现其用的是兴盛于魏晋时期的一种字体——爨（cuàn）体。一位书法家评价说，其魅力在于雄浑，却又适时内敛，有回归婴儿般的质朴，又如同经历人生百态的老者，自信而内敛。
有人形容，这也正是马蔚华为招行注入的文化基因。回顾招行的发展历程，就像一个孩子在成长，逐渐变得理性和成熟。
今年已经是马蔚华在招行的第13个年头，此前关于他离开的传言曾几度引发热议。马蔚华表示，“我自从到招行当行长，就没有一丝一毫想过要离开这个银行，再选择一个新的行业。”
他进一步表示，自己对这个工作很有兴趣，每天做的事儿都觉得很新鲜，没想过再回到政府部门去。
一位领导评价马蔚华：心无旁骛。
马蔚华的专注使他的思维总是十分活跃并非常看重客户体验。“招商银行，因您而变”的广告语就出自这位执着的银行家之手。马蔚华对招行一卡通金葵花的解释是：“客户是上帝，也就是太阳，招行则是葵花，得靠太阳来成长，不断满足客户的需求。”
2008年，马蔚华还抽出时间写作《感悟华尔街》一书，记录他对金融危机的真实感受和思考。
在招行大部分员工眼中，马蔚华淳朴、实在，且不失活跃，风趣而幽默。
“行里开年度总结大会，他不仅讲工作方面的事情，也跟我们谈一些珠宝鉴赏、红酒品鉴、艺术品投资等方面的东西，因为客户有这种需求。”一位曾在招行零售金融部工作的员工表示。
生活中的马蔚华非常喜欢艺术、音乐等方面的东西，兴趣广泛，同那英、赵本山、郎朗等知名人士是好朋友。
不过，也有一些同行对招行未来的发展提出质疑，并认为招行的创新动力正在衰竭。事实上，在2004年前后推出诸多产品后，招行已鲜有突破性创新，也没有再找到更大的蓝海，净利润增长率也一直低于竞争对手民生银行。
因此，有人评价马蔚华“依靠一个行长搞火了一家银行。”
此外，发展小微业务，招商银行同样需要合理的组织结构、运作流程，更新管理理念。目前，招行正在进行试点，由分行为大中型企业服务，所有的支行网点主做零售和小微企业。
有业内人士认为，小微业务做得最好的民生银行，其管理体制和决策机制比招行更灵活，当商业向纵深创新时，仅靠一个行长的力量恐怕不够。
最近，一向受到机构投资者青睐的招行股票遭集体抛售，股价不断创出新低。
有媒体报道称，招行股价下跌的原因，是包括瑞银在内的几家有影响力的投资机构私下对客户发出警告，认为招商银行短期贷款较多，息差减少影响会显现出来，导致中期业绩低于预期。
因此，有业内质疑，利率市场化渐行渐近，马蔚华能否“扛得住”？
马蔚华常说，“一个人能够把自己的能力、智慧通过这样一个工作平台充分体现出来，是很愉快的事情。”
然而，马蔚华的这一任期将于2013年届满，招行或许将面临后继无人的无奈，他究竟还有多少时间来完成招行的二次转型。
