本刊记者 孙弢／文
世界著名投资家吉姆·罗杰斯曾经断言：“在中国，最有投资价值的就是农产品。”
无独有偶，高盛也曾发布研究报告指出，“中国拥有世界上最多的嘴，最多的胃。”因此，“给予中国食品企业高于市场平均水平的估值”。
对农业大省河南来说，农产品深加工业正是破解“老四难”——钱从哪里来，人往哪里去，民生怎么办，粮食怎么保问题的法宝。
河南省社科院副院长谷建全认为，只有把产业链条从种植业领域延伸到加工业领域，才能解决“钱，人，粮”一揽子问题。
基于这种理念，河南正在酝酿“全产业链”农村金融服务改革新思路。
实现商业可持续
2012年2月，国务院副总理王岐山刚刚结束赴豫调研金融业发展行程，河南银监局便牵头成立调研小组，分赴洛阳、三门峡、开封三地，对“草根金融”进行调研。
在河南省最早设立村镇银行的洛阳市栾川县，调研小组发现，当地村镇银行的金融服务大部分流向了工矿小企业和旅游、贸易等公司，以及经适房和廉租房项目，真正服务于农户的贷款占比并不多。
栾川县的情况并非个案。对绝大多数农村金融机构而言，要市场还是要盈利，是无法回避的问题。
“村镇银行主要面向农村经济，但它又是股份制银行，要生存。目前，经营方面更多考虑盈利问题，只是为县城周边农民提供一定便利，山区客户还无法顾及。”信阳市固始县一位村镇银行负责人坦言。
除盈利因素外，农业经济的天然薄弱性，是导致金融服务覆盖不足的根本原因。
“现在，年轻人出去打工，少说一个月能挣1500元。而种植农作物，扣除各项成本，一亩地净收入仅几百块钱。”河南省新乡市长垣县一家国有银行支行负责人坦言，经济能力欠缺导致金融机构“敬而远之”。
“河南金融服务还远谈不上满足当地农村需求，未来要将覆盖率从目前的不足40%，提高至80%。”河南银监局局长李伏安表示。
河南是“中原经济区”建设主体，对金融业而言，眼下正是发展“三农”金融的绝佳时机。
“监管层对支农贷款没有政策限制，且要求支农贷款增速高于平均贷款增速。农村金融市场空间巨大。”中国社科院农村发展研究所研究员、中国小额信贷联盟理事长杜晓山表示。
如何协调商业利益与服务“三农”之间的矛盾？李伏安认为，农村金融说到底要解决“商业可持续”问题，仅靠优惠政策不够，也不可持续。
作为“总指挥”，在三地调研乘车途中，李伏安顺手拿出随身携带的《金融减贫》一书，一边阅读其中相关章节内容，一边解释道，河南农业最突出的特点，是基础农产品出口量较大。
据调查，河南每年小麦产量可达800〜1000亿斤左右，约占全国总产量1/4。国家统计局河南调查总队数据显示，河南农产品加工率只有40%〜50%。其中，2次以上深加工仅占20%。发达国家农业初级产品与加工品产值比大概为1：5左右，而河南尚不足1：1。
食品加工通常涉及一二三产业，具有产业链长、跨度大、关联性高等特点。“可以通过‘全产业链’金融服务方式，加大信贷投入，引导农业向深加工、高附加值方向发展，进而推动产业链升级。”李伏安表示。
“全产业链”金融
所谓农业“全产业链”金融，就是通过金融服务，将产业链上下游企业紧密结合，比如，以粮食为源头，上游延伸至农用机械制造；下游延伸至农产品加工。
目前，河南农产品生产加工链条，上游为生产、研发、试验，以及种植；下游为简单加工。
产业链过短，导致农产品附加值较低。李伏安算了一笔账：按照河南全省小麦产量1000亿斤计算，一斤小麦，农民挣2分钱，盈利仅为20亿元；如果将这些小麦加工成面粉，一斤小麦，农民可以挣8分钱；如果将面粉进一步深加工，制成速食面条，农民就能挣1毛钱以上，至少相当于原来的5倍。
事实上，河南本地一些农业企业已经开始意识到这一点。
天丰面业从2009年起，开始延长产品链，制作的“双鱼牌”烩面供不应求，已经取得良好经济效益。同时，位于许昌市的多家面粉公司，也开始涉足饼干、蛋糕、面包加工等领域。
农业产业链条不断延伸，给农村信贷带来了一个新的难题：贷款增量如何归口？
不久前，李伏安在洛阳第一拖拉机厂调研时发现，该厂生产的拖拉机全部为农用，目前，资金缺口两个亿，但由于几大银行均受到信贷规模限制，无法提供贷款。
“这样的贷款不应作为工业贷款。从统计口径上讲，这种纯粹支农的企业，都应放到农业口径。贷款规模、速度、结构等，都应按照农业贷款标准处理。”李伏安表示，如今，农村金融服务对象早已不能狭义地理解为种植业和养殖业。
以河南名牌肉类加工企业双汇为例，其庞大产值背后，是20多家现代化肉类加工基地，涉及产品分销、物流配送、牲畜养殖等一整套产业链。
“如果仅盯住种植与养殖，河南农业必然处于不利地位。”李伏安表示，农业金融应与产业链相配套，提供“全产业链”支持。
对此，河南洛阳伊川农村商业银行董事长康凤立认为，服务农业，要首先明确“小三农”和“大三农”两个概念。
“小三农”即传统农林牧渔；“大三农”则包括为“小三农”服务的周边产业，以及农村地区多种经济形式。
“未来几年，河南要成为我国农村金融发展创新试验田。”李伏安表示，河南农业“全产业链”金融以实现规模化、组织化发展为目标。
创新与风控的平衡
“农业产业链金融，优点在于业务模式多样，紧密契合农业发展程度，有利于防控信贷风险。”一位业内专家指出。
但在实践中，这种模式也暴露出诸多问题。比如，农业产业链结构复杂，关联性较高，不确定性因素多，生产经营容易受到外部因素干扰。
目前，国内商业银行主要针对生产资料供应、农业生产等领域提供信贷支持，具有明显季节性特征。
“国内外经济形势多变，农业生产风险因素增多，由于缺乏相应管理工具，商业银行农业产业链信用风险监测和评估较难，产品适宜性有限。” 前述业内专家指出，相对于传统业务，农业产业链金融发展存在标准化程度低，商业银行在专项制度准备方面尚显不足等问题。由于相关法律制度不健全，需求与服务不对称，可能会带来潜在风险。
如何协调创新与风控之间的矛盾，曾担任银监会创新监管部主任的李伏安有着独到见解。“创新必须与风控能力相配套。鼓励河南省内金融机构创新农村金融服务的前提，是能够评估和控制创新业务带来的风险。”
前述业内专家认为，应加强农村信用体系建设，改善金融生态环境，同时，金融机构应结合地方实际，加大农业产业链金融产品和服务创新力度，提高产品多样化和适应性。
“打造‘全产业链’农村金融服务，前提是商业可持续，金融机构能够在有效化解风险的同时，不断提高盈利能力。”李伏安表示。
