本刊记者 王文帅 刘凡 王培伟／文
第三方支付，一个快速发展而又争议不断的行业。
2011年，第三方支付行业继续保持强劲增长，整体交易规模达到22038亿元，同比增长118%。有人预测，2013年，我国电子支付行业交易规模将超过4万亿元。
如此巨大的“蓝海”，不免让各方垂涎三尺，却也存在幸福的烦恼。
繁华背后
近年来，我国电子商务市场发展迅猛。在此基础上，作为重要配套设施，第三方支付平台，也呈现出客户数量急剧攀升、交易规模不断扩大、影响范围日趋广泛的态势，行业发展面临良好机遇。
中国电子信息产业发展研究院副院长徐晓兰表示，随着在线交易、网络购物快速发展，第三方支付平台的应用渗透率不断提高，在全社会支付体系中的作用日益凸显。
与单纯银行结算相比，第三方支付与商业银行共同创造了一种新的商业模式和产业链，从而引发电子支付领域巨大变革。
此前，中国人民银行出台《非金融机构支付服务管理办法》，并于2011年颁发首批第三方支付牌照。建设银行信用卡中心总经理赵宇梓认为，第三方支付机构正逐渐成为我国支付体系的有益补充。
但是，在市场竞争不断加剧的同时，监管措施却显得相对滞后。第三方支付机构快速发展，与其自身风险管理能力尚不对称。
部分机构采用各种违规经营手段，抢占市场份额、提高盈利能力，成为行业潜规则。客户信息泄漏、伪卡欺诈、网络诈骗、非法套现等违法犯罪案件迅速攀升，成为银行卡犯罪新“高发区”。
然而，由于网络支付特点，又导致客户维权、案件查处普遍存在成本高、取证难、管辖权争议大等问题。
此外，某种程度上，第三方支付机构发展超越业务许可范围，形成多重金融角色，存在“先违规再审批”、“先突破再倒逼”现象。
“个别第三方支付机构管理混乱、违规经营、恶性竞争，可能冲击正常支付秩序。风险事件频发，尚未得到有效遏制，需引起重视。”赵宇梓认为。
共同的“蓝海”
在第三方支付行业快速发展的同时，作为整个网络支付重要环节的商业银行，却依然广泛使用传统网上银行支付渠道，这种落后模式，已跟不上网络支付整体效率不断提升趋势，一定程度上，可能阻碍中国电子商务成长。
2009年以来，我国电子商务进入快速发展阶段，行业竞争加剧。随着移动互联网、云计算等新技术的应用，大量新型商业模式正处在孕育成熟之中。
电子商务快速发展，为第三方支付业务创新提供了新的动力。
徐晓兰表示，从中国电子商务发展趋势看，电子商务和电子支付行业，仍然处于爆发式增长中，支付机构与商业银行最大利益所在，就是一起合作创新，共同开拓这个拥有数亿消费者的电子商务蓝海。
目前，国内电子商务运行模式正处于快速发展、创新阶段，线上与线下交易融合，团购、秒杀、手机超市等新商业手段层出不穷。这些创新商业模式都需要支付技术不断创新、提高效率、增强用户体验。商业银行与第三方支付机构紧密合作，加强创新研究和实践，将会带来更大盈利空间。
中央财经大学金融学教授贺强表示，我国第三方支付行业伴随电子商务快速发展而成长起来，具有互联网和金融双重属性，在推动国内支付电子化进程中，将起到至关重要作用，也是中国保持国际领先技术的行业之一。
业内普遍认为，政策上应该积极鼓励该领域改革创新，进一步推动中国支付企业走向世界。
“国内支付行业监管部门，应当顺应电子商务和电子支付发展潮流，积极推动商业银行与第三方支付机构共同创新支付技术标准，鼓励商业银行与第三方支付机构，通过开展支付领域创新合作，不断降低社会成本，为广大商户和消费者提供更加便宜、便捷、安全的支付手段。”徐晓兰表示。
不可忽视的监管
贺强认为，从我国第三方支付业务创新发展来看，亟待有关部门大力推进、引导和规范，进而保证我国电子商务产业和第三方支付业务健康发展。
为此，贺强认为，人民银行应尽快出台第三方支付机构创新指引，有效推进和正确引导支付业务创新。同时，可以鼓励业务状况良好、风控能力强的第三方支付机构，先行试点创新业务，减少审批流程。
创新要与监管并行。部分业内专家认为，在加快研究第三方支付机构产品创新同时，需不断更新监管理念，完善监管措施和处罚机制，真正做到有效监管。
此前，央行出台第三方支付备付金、银行卡收单、预付费卡、互联网支付四个管理办法征求意见稿，将对规范第三方支付管理，促进产业健康发展，起到积极影响。
但是，由于第三方支付是新兴业务，在制定业务规则和管理办法时，难免在涵盖性、前瞻性、有效性方面存在一些不足。
赵宇梓表示，人民银行和银监会可以共同加强对第三方支付机构的管理，协调双方监管力量，共同承担监管责任。他同时认为，人民银行应尽快出台相关管理办法，使产业各方按照同一规则，展开竞合。此外，各类管理制度和办法间要互相呼应，环环相扣，体现管理前瞻性。
目前，取得人民银行颁发牌照的第三方支付机构已有101家，处在公示阶段的有140家，另外，还有数量众多，等待公示的支付机构，已远远超过中国银联入网金融机构数量。
为此，赵宇梓表示，由于第三方支付业务复杂性和重要性，应进一步严格准入标准和退出机制，不仅审查注册资金、经营场所等硬性约束指标，更需着重审查支付机构风险控制能力、从业人员素质等软性约束指标。
第三方支付具有很大发展潜力，如何在保持其创新活力的同时，增强监管有效性，促进行业健康发展，成为业内值得思索的问题。
