本刊记者 胡作华 王琰穆/文
泰隆银行于1993年在浙江台州成立,经过18年发展,从最初只有7个人的城信社,发展成为一个专营小微企业贷款业务的地域性商业银行。
截至2010年年底,泰隆银行500万元以下贷款占贷款总额的90.5%,不良贷款率0.44%。其发展经验给小微信贷带来几点启示。
关键在“专营”
商业银行之所以不愿意做小微企业贷款,一方面,是因为机会成本较高,同样的投入,放在传统贷款服务上,可能会有更大利润。另一方面,则是因为这些银行习惯传统业务,对小微金融业务缺乏经验。
经验来源于银行长期“专营”小微贷款实践,如果没有长期摸索,商业银行就会遇到服务团队、盈利模式、风险控制等一系列问题。
从调研情况看,如果一家商业银行要想实现小微企业领域拓展,必须整个银行或专门一个部门来做业务,即所谓“专营”,这样就从银行内部解决了服务小微企业的一系列问题。
如果把小微企业贷款服务放在其他贷款业务中,那么,这个本小利小的单个业务,就会被业务人员逐渐抛弃。通过“专营”,商业银行在小微企业贷款队伍建设、业绩考核、业务拓展、盈利增长、风险控制等方面,就会形成一个良性循环。
小企业,大空间
小微企业一直被排斥在银行企业贷款主流之外,做一笔小微企业贷款所产生的各类成本,同一家中型企业不相上下。目前,贷款作为一种稀缺资源,在信贷紧缩、存在息差背景下,银行信贷资金成为了市场上的“香饽饽”,服务小企业,似乎是一笔“亏本”买卖。
实际上,小微企业本身,一笔贷款业务额不大,但是众多小微企业合在一起,也是不小的市场。根据工商登记数据,上海有小微企业40万家,苏州地区有55万家,按照每家50万元贷款规模计算,上海地区有200亿元市场规模,苏州地区有275亿元市场规模。由此可见,小微企业领域并不是一个小市场。
长期培育市场
目前,在江、浙、沪地区,开发小微企业贷款市场,已经成为各家中小型银行共识,并纷纷推出各自举措。但是,我们也看到,在小微企业发达地区,金融机构在开发小微企业市场方面,出现了加速推进趋势。
由于有些银行缺乏长期管理小微企业贷款的经验,业务扩张过快,将会导致小微贷款额度出现忽高忽低情况,甚至产生贷款过度供给,可能造成小微企业盲目投资状况,从而产生资金链断裂风险。在我国小微企业融资市场起步阶段,各家商业银行应本着共同成长的理念,帮助小微企业实现可持续发展,从而培育和壮大小微企业融资市场。
相对来说,泰隆银行客户经理在放贷时比较谨慎,对于企业主增加贷款需求,要经过全面考察,这源于台州本地多年业务经验。
事实上,如果没有专业技术、专营经验,只顾小微融资市场高利润率,选择一哄而上竞争策略,一方面,容易导致风险,另一方面,也会增加企业利息负担,这两个因素会在外围环境变坏时,给小微企业带来严重影响。
股权结构很重要
银行股权结构从多方面影响小微企业贷款业务,综合来看,主要有以下两点。
一是对主管业务的影响。泰隆银行小微信贷业务较为出色,同其职工持股会作为第一大股东的股权结构有着必然联系。城商行往往由城市信用社改制重组而来,有些城商行在合并后,由于股权过于集中,此前从事的小微企业金融服务,逐渐向传统大银行业务靠拢。
这种主营业务转变,同股权结构变化、管理层结构,进而战略发展方向改变有直接关系。
二是股权结构对基层小微企业贷款风险控制产生影响。对于股权比较分散的银行,其在发展小微企业金融服务时,基层业务人员更关注短期业务拓展和当年利润增长情况,而对于实现与小微企业共同成长、提供长期金融服务,并没有太大兴趣。
此外,对于小微企业贷款风险控制,也难以形成经过长期检验的有效方式。这种风险管理业绩,主要得益于小微企业本身资金需求“短、快、频”的特点,以及小微企业主本身的诚信,而不是得益于其风险技术的先进性和完善性。