本刊记者 王文帅 李延霞／文
根据《关于加强中美经济关系的联合情况说明》，目前中方已决定对外资保险公司开放交强险，在完成修改相关法规等程序后，将正式颁布实施。
交强险业务的放开标志着中国保险业的全面开放。外资财险公司可以借此进入中国车险这一广阔市场，提升自身的保费增长空间。但除此之外，这将给我们带来什么？
交强险改革呼声高
交强险全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，自2006年正式实行。这是中国内地首个由国家法律规定实施的强制保险制度。
由于中国加入世贸组织时未承诺允许外资公司经营强制保险业务，使其一直被挡在交强险业务的门外。这也是外资财险公司开拓中国市场的一大“硬伤”。交强险往往与商业车险捆绑销售，在华外资财险公司只能经营商业车险业务，因此不得不“借船渡江”——采用与本地同行合作、分别承保的方式。尽管能通过曲线的方式进入市场，但成本高昂、方式受限、手续繁琐，使得外资公司在内地车险市场的拓展举步维艰，无形中少了很多潜在客户。
实际上，交强险实施以来的运营情况并不容乐观。2011年8月，保监会公布的交强险第四份年报显示，2010年33家产险公司经营交强险，经营亏损高达72亿元。其中承保亏损97亿元，投资收益25亿元。
72亿元的亏损是交强险自首次披露年报以来的年度最大亏损。数据显示，2007年披露的首份交强险年报，出现亏损39亿元；2008年，交强险年报显示实现盈利18亿元；而到了2009年，交强险又出现了53亿元的巨额亏损。如果撇开投资收益不谈，仅已披露的交强险承保亏损就累计高达近200亿元。
巨额亏损也令交强险改革的呼声越来越高，其中就包括放开对外资财险公司准入的限制。保监会在2011年公布交强险年报时表示，正积极研究向外资保险公司开放交强险问题，引进吸收国外交强险经营的先进技术及管理经验，推动我国交强险提高经营管理水平。据了解，保监会对此进行了多次讨论和评估，并已将有关方案提交给国务院。
外资公司跃跃欲试
交强险业务亏损如此严重，为什么外资公司对此觊觎良久？某业内人士道出了其中的“玄机”：“所谓‘项庄舞剑，意在沛公’，外资财险公司更多的是看重商业车险这块蛋糕，做了交强险之后可以做其他车险，而商业车险才是外资财险公司的主要意图所在。”
事实上，占产险市场规模约七成的车险，是产险公司最大业务收入和利润来源。首都经贸大学保险系教授庹国柱表示，对外资保险公司来说，如果不做车险，永远局限在一个市场；一旦车险放开去做，外资公司的保费收入一定会有提升空间。尽管交强险是亏损的，但交强险与商业车险联系起来，是车险业务的重要盈利来源，“把他们捆绑在一起，实际上保险公司是赚钱的。”
保监会的统计数据显示，2011年我国财产险业务受益于商业车险的持续“给力”，全年保费收入约4618亿元，同比增长18.5%，保费增速和盈利能力均达历史高点。但2011年21家外资财险公司的原保费收入仅有52亿元，占比仅为1.1%。
受交强险未放开的限制，目前在华外资财险公司中，只有安联、三星几家在经营商业车险业务。受访的多家外资保险公司对交强险开放持积极态度，并表示目前正在做多方准备，一旦政策正式出台，将陆续试水交强险市场。
某外资公司人士称，交强险对于任何一家经营车险业务的公司都有着巨大吸引力，因为这是创造保费的重要支柱产品。对外资公司而言，中国决定开放交强险市场，无疑是一重大利好消息，这是给在华外资保险公司进一步深入中国车险市场的机会。
丰泰保险（亚洲）有限公司上海分公司副总经理袁颖晖表示，对外资而言，交强险的开放意味着可以正式进入车险这个广阔的市场，从而大大提升了外资产险公司对于中国市场的兴趣，以及中国在其全球战略中的地位。
“鲶鱼效应”利好消费者
在利好外资保险机构的同时，交强险的开放对于中资保险机构而言，也是一个严峻的考验。在资源有限的情况下，新竞争者的加入会引发对市场份额的瓜分。对此，袁颖晖分析称，外资险企不会在中国车险市场上盲目追逐份额，可能采取的策略是开拓、深耕细分市场，进行差异化竞争，同时以其他创新产品与车险联动，可能的差异市场会是高赔偿限额的三责险或超赔责任、豪车市场等等。外资还可以带来好的核保思路、定价工具及反欺诈等方面的理赔管理经验，还可以交流并丰富数据库。
根据普华永道的分析，就外资保险公司的经验来看，他们善于将不同等级的风险进行分割，从地域、驾驶习惯、乃至家庭情况等方面将不同的投保者进行非常详细的划分，通过增减保费来平衡风险。这对于外资保险公司在中国的扎根经营，有着更深刻的意义。
北京工商大学保险学系主任王绪瑾表示，交强险对外资放开，不会对市场格局产生较大影响，因为产险的销售主要看渠道和网络，外资保险公司网点较少，网点布局很难在短时间快速增加，承保能力有限。从这个角度来说，目前市场上的大型保险公司如人保、平安、太保等由于具备强大的营销和服务网络，基本上不会受到影响，但中小公司或将受到较大冲击。
袁颖晖也认为，外资与内资险企会在车险市场进行正面但非全面的竞争，首先是策略上的不同，其次是受限于服务网络，“相信在相当长一段时间内外资和中资之间还会有一些合作的关系，其实双方之间是有很多可以互补的。”
庹国柱认为，交强险市场引入外资公司后，“鲶鱼效应”势必会加剧竞争，从而提升整体服务水平。尽管交强险的价格是固定的，但外资险企可以带来先进的理赔概念和技术支持，在其他车险领域也可引进国外创新的产品，给中国车主带来实质上的改善，从而带动整个车险市场服务的升级，广大消费者将成为最终受益者。
