近日，故宫博物院7件临时展品失窃案震惊全国。然而，更令人愕然的是：价值上千万元的艺术品竟然只象征性地投保31万元。

　　专家指出，艺术品鉴定和估值比较难，再加上风险较大、基础数据不足，造成国内艺术品保险缺失。

定价难、风险高、数据少

　　虽然此次故宫博物院展品失窃案已经告破，公安机关也找回部分被盗展品，但人们仍对“7件丢失的藏品投保额仅为31万元”这一事实感到愕然。

　　如今，境内外文物展、珠宝展、画展等各类艺术品展会越来越多，随之而来的风险大大增加，急需配套相关险种。但是，因为艺术品失窃风险高，承保时定价技术难度大，加之短短十几天展出带来的保费有限，许多保险公司都对这项业务望而生畏。

　　资料显示，中国没有专业从事艺术品保险的公司，只有人保财险、太平洋产险等少数几家大型企业有涉及艺术品的保险产品。其中，太平洋产险主要承接对公的艺术品保险项目；华泰保险目前也只对拍卖公司开放艺术品保险业务，不接受个人保单。

　　据了解，艺术品保险主要承保火灾等意外事故和自然灾害造成的艺术品直接损失，保险标的包括投保人所有、代他人保管或其他人共有而由投保人负责保管、展览、装卸、运输的艺术品。由于书画作品等艺术品的市场价格浮动很大，不同的评估机构给出的估价也相差甚远，保险公司在确定保额上难以把握，双方很难达成共识。

　　此外，艺术品风险之大也让保险公司望而却步。2009年台湾地区的艺术品综合保险赔款率统计表显示，历年来馆藏艺术品赔付率高达53.64%，参展品、运送品赔付率为6.86%，私人收藏等其他艺术品的赔付率更是惊人，达到453.82%。以上各种艺术品保险的综合赔付率为24.59%。

　　还有一个重要原因在于，保险的基本经营原则是大数法则，即保险公司在承保某项风险时，要有足够的基础数据积累。

　　北京工商大学保险系主任王绪瑾表示，目前国内保险公司在艺术品保险项方面基础数据缺失，无法计算损失率，而损失率决定了保费规模，这直接关系到保险公司的经营稳定性。再者，以往艺术品保险的投保率低，使得按照大数法则运行的保险业不敢轻易接单。

　　保监会发展改革部副主任张雁云也认为，由于艺术品本身价值难以确定，加之积累数据比较少，保险公司在涉及到艺术品保险的时候，是非常慎重的，一般情况下不敢予以承保。故宫失窃案一方面说明国内的艺术品保险意识不强，另一方面也反映了国内保险企业艺术品险种的缺乏。

借鉴欧美艺术品保险业务

　　相比之下，欧美等西方国家的艺术品保险非常成熟，参加艺术品展出、拍卖或者私人收藏的艺术品都可投保。相关统计显示，欧美国家每100美元的艺术品交易中，保险公司就可获得1美元的保费收入。巨大的市场交易量和保费规模，催生了法国安盛、德国安联等专门从事艺术品保险的保险公司。

　　北京大学文化金融研究中心主任喻文益表示，现在我国艺术品交易和展览规模极速放大，国际上艺术品传承有序的金融体系值得国内借鉴。

　　据了解，欧美国家保险公司接受艺术品保险业务的一般流程是：接到保险申请后，保险公司会聘请独立的艺术行业顾问进行价值评估，查阅申请表、艺术作品的“身份证”、专业交易机构出具的原作保证书和历史交易记录。如果该客户在同一家保险公司投保了房屋和汽车保险，艺术品就可以直接在财产险上加保。

　　西方保险公司之所以敢于对艺术品做100%的保险，是因为有一套完善的鉴定和定价体系。中山大学风险管理与保险学系副教授宋世斌告诉记者，外国保险公司有专门的精算部对艺术品做出价值评估，具体保价额由艺术品本身的价格、风险系数及保险公司的运作成本而定。

　　有报道显示，艺术经纪鉴定制度的完善与成熟是外国艺术品保险的保障。专业保险公司的介入，又加强了专业的真伪判断，有效地遏止了赝品进入市场。

　　喻文益介绍说，国际上但凡涉及到艺术品的交易或保险，都采用比价操作，就是参照此作品之前的交易价格或投保金额。

　　由于国外艺术品交易通常都在正规机构间操作，每次定价、投保额、鉴定证书、拍卖结果都会有记录，国外又有针对个别重要艺术家的文库，一些重要艺术家的作品共有多少、作品资料、成交记录等在牛津大学图书馆这类公立图书馆中就能检索到。

国内险企需“内外兼修”

　　记者了解到，当前国内主要有四大涵盖艺术品的险种：一是货运险，针对其在运输过程中发生的损失；二是财产险，针对其在博物馆、展厅内发生的损失；三是第三者责任险，针对其在收藏、展览、运输、装卸艺术品等活动过程中对他人（第三者）造成的人身伤亡或财产损害；四是盗抢险，主要针对其被盗抢而发生的损失。

　　去年年底，保监会与文化部联合发布《关于保险业支持文化产业发展有关工作的通知》，确定由人保财险、太保产险和中国信保3家公司进行第一批为期两年的试点经营，艺术品综合保险位列首批11个试点险种之一。

　　据悉，目前上述3家保险公司已开始承接大型展览、拍卖活动的艺术品保险项目。其中，人保财险推出的艺术品综合保险可以全面保障艺术品因盗窃、火灾、自然灾害等各种风险导致的损失，并能覆盖艺术品在馆藏、展览及运输的各个环节，实现各环节的无缝连接。

　　但是，这3家公司目前均不接受个人保险业务，国内针对私人收藏艺术品的保险产品仍然尚未面世。人保财险艺术品保险平台的工作人员称，公司目前不接受个人投保，只接受机构投保。  

　　张雁云称，艺术品保险是文化保险中的一小部分，真正做好艺术品保险，是一个逐步探索、逐步积累经验的过程。国内保险公司要做到“内外兼修”，在学习国外先进经验的同时，也要从风险防范的角度积极开发一些好的产品。

　　此前，不少保险公司已在艺术品保险市场先试先行。如2010年4月，太保产险为上海美术馆举办的陈逸飞画展60多幅作品提供了总保额为6亿多元的保险，在艺术品保险方面进行了有益的尝试。该公司不仅承担参展期间因自然灾害、意外事故等造成作品丢失或损坏的风险保障，还承担作品运输的风险保障。

　　去年世博会展品艺术品保险的成功经验，也为我国保险公司展品艺术品保险承保及风险管理提供了借鉴。

　　根据上海世博局要求，所有展会参与者都须投保展品和艺术品保险，由人保财险牵头的12家保险公司组成共保体承保。作为首席承保人，人保财险要对参加世博保险方案的文物进行价值评估、鉴定及保费测算，一旦出现展品和艺术品保额过大等问题，就会考虑与英国劳合社等安排再保险方案，以确保承保能力。