2010年12月15日早上，浙江省义乌市飘起了今冬第一场雪。虽然天气寒冷，时间尚早，但浙江稠州商业银行（下称“稠州银行”）的营业大厅里，已有许多小企业主和市场摊位的经营户在办理业务了。
　　稠州银行——这家从城市信用社破茧成蝶的股份制地方商业银行，多年来，专注“做小”、“做散”，已成为越来越多小企业的贴心成长伙伴。2010年，在信贷规模偏紧的情况下，该行将70%的信贷资金用于扶持小企业，为2000多家小企业和1万多个体工商户提供了上百亿元的金融服务。
　　靠着特色化的服务，稠州银行荣获“2009年度最佳小企业金融服务城市商业银行”称号，成为全国130家城商行中唯一获此殊荣的银行。最近，该行“小企业融资服务”，被评为“浙江省服务名牌”，成为浙江省首个银行业服务名牌产品。
　　
和小企业同成长
　　定位“小企业”，服务个体户，并非稠州银行的一时冲动或作秀。
　　义乌，古称稠州，在商品经济不发达的建国初期，贫穷、饥饿是这个没有资源优势浙江内陆小县的真实写照，但这里的人民从不缺乏勤劳和智慧。上世纪70年代末，义乌小商品市场开始起步，到80年代中期已初具规模。然而与日渐蓬勃的小商品市场相比，义乌金融业的发展稍显滞后，表现为机构有限（主要为大型国有银行的分支机构），服务也不对口（面向大中型国有企业），个体工商户的金融需求无法满足。鉴于此，1987年，稠州银行的前身——一个旨在解决义乌个体工商户融资难题的稠州城市信用社获批建立。
　　“初创时，我们只有30万元资本金，12位员工、5间营业房。”稠州银行董事长金子军说，虽然基础薄弱，软硬件落后，但“我们的理念、创新和服务丝毫不逊于大银行。”
　　针对义乌小企业和个体工商户数量多、有活力，以小商品城为发展平台的经济特征，稠州银行以义乌小商品专业市场网络为银行经营服务网络，最大化服务于市场经营户、小企业和个体工商户。
　　20世纪80年代末，做小买卖的宗谷音准备在义乌搞袜子专卖，由于缺少启动资金，便想以租来的市场摊位作抵押，到银行办贷款，但一连跑了几家，却没有一家愿意。最后，宗谷音找到稠州银行，很快就办下50万元贷款。
　　“这笔钱，是我实现创业梦想的第一步。”宗谷音感慨地说。靠着这笔贷款，他开始了资本的原始积累。如今，他已是中国最大袜子生产企业——梦娜袜业的董事长。
　　做“小企业的成长伙伴，个体工商户的创业朋友”，一直是稠州银行人恪守的信条。23年，稠州银行共扶持了3万多家小企业和5万多个体工商户，培养了新光饰品、浪莎袜业、梦娜袜业、伟海拉链、真爱毛纺、沪江线业等一大批品牌大企业。这些大企业当初都是从小企业或手工作坊起步发展的，在创业之初或发展转型之时，稠州银行给予了贴心和贴身的金融服务。
　　浙江某网络科技有限公司，在2008年金融危机时，陷入巨大困境。2009年初，该企业决定转型，但缺少流动资金，无法拓展市场。稠州银行得知后，果断予以1000万元的授信，和500万元的流动资金支持。企业很快走出困境，并进入中小企业电子商务应用50强。
　　“金融机构是因地方经济需要而生，因地方经济发展而发展，银行应以最大化服务地方经济社会发展为出发点。而义乌，乃至整个浙江，经济发展中的一个特点，就是小企业数量多、活力强，服务好他们，也等于壮大了自己。”金子军说，“只要坚持专业、专心，小事情也能成大气候！”
　　截至2010年11月末，稠州银行的总资产达到471.13亿元、各项存款余额361.07亿元，在南京、杭州、福州等地设立分支机构30家，在江西吉安和浙江岱山发起设立了2家村镇银行。年内，还将筹建上海分行和宁波分行。
　　
特色化服务
　　在浙江，稠州银行被许多小企业称之为“伙伴银行”。为了做好这个“伙伴”，稠州银行不停创新，勤勉不已。
　　“小企业融资，主要有两个要求，一是抵押担保少，最好不要抵押担保；二是获得资金快。”稠州银行小企业金融中心副总经理姚中笑表示，要满足这两个要求，并不容易，银行要投入大量的精力，有时还要冒险进行尝试。
　　商位使用权质押贷款，就是稠州银行针对义乌小商品城的商位经营户所推出的一项金融创新。
　　过去，由于没有所有权，只有使用权，经营户要想用所租的商位去质押融资非常难。经稠州银行多方协调后，巧解了这一难题。
　　只要经营户在稠州银行开立结算账户，资金流能基本反映其生产经营状况，无不良信用记录，具备按期还贷的能力，并经商位的所有权人——中国小商品城集团股份有限公司进行商位价值审核后，就可获得所需贷款。
　　来自湖北京山的张斌，在小商品城经商已6年，今年1月他用国际商贸城的两个商位使用权作抵押，3天便从稠州银行拿到了140万元贷款，解决了流动资金周转的困难。
　　从2008年5月，稠州银行向义乌小商品城经营户开办商位使用权质押贷款以来，至2010年10月末，已向8000名经营户累计发放贷款70亿余元，平均单户金额88万元，没有一笔不良贷款发生。
　　如果说商位使用权质押贷款还是面向特定客户的话，那么，随着动产质押、林权抵押、联合担保、1+N产业链贷款等产品相继试水，稠州银行提供的融资套餐日趋多样。
　　“市场之路”系列专为各专业市场和批发市场经营户解决短期资金周转难题；“创业之梦”用于扶持创业初期小企业和经营性个人；“成长之友”解决成长型中小企业的多样化金融服务需求；“小康之家”针对个人和城乡居民提供消费性贷款……
　　为增加小微企业贷款能力，稠州银行2010年又相继推出了“商易贷”、“抵全贷”、“保易贷”三款新的品牌产品。其中，“商易贷”主要是向专业市场个体经营户发放个人经营性流动资金贷款，无需抵押，小老板们可以选择担保公司及经营户之间的保证、联保，或者干脆由市场管理方出面保证，就可以做到“立等放款”——借款人最快能在1个工作日内获得所需信贷资金。
　　金子军说，稠州银行伴随着义乌中国小商品城一起成长。银行是小的，客户也是小的，贷款又以小额为主。
　　一个“小”字，几乎涵盖了稠州银行的经营定位与经营特色。
　　在浙江省，近年经济转型升级进程中，环保产业的作用也逐步显现，但环保企业仍然面临规模偏小、融资难等诸多困境。稠州银行积极与浙江省环保厅及省环保产业协会合作，为具有相关资质的环保企业提供信贷资金支持。在浙江省环保厅与环保产业协会的主导支持下，截至2010年6月末，稠州银行已与省内近30家环保产业小企业开展了接触与合作，投放信贷资金7750万元，绝大部分为200~500万元的小额贷款。
　　针对义乌外来创业者较多的特点，稠州银行通过与异地商会及行业协会开展合作授信，为外来创业者搭建起金融服务平台。使越来越多的会员企业和个人创业者获得了该行的信贷资金支持。
　　目前，稠州银行已与义乌台州商会、金华温州商会、金华泉州商会等13家商会和2家行业协会签订合作协议，授信40余亿元，为2000余户异地商会成员解决了资金难题。
　　在不断创新融资产品的同时，稠州银行还从制度设计的源头入手，铺开了触及银行体制、机制内核的革新：专职小企业信贷客户经理达350多人，占全行客户经理总数的97%；全行按照专营机构、特色机构、专营部门3个类别对小企业授信业务发展进行定位；调整信贷结构，把目标客户定位于贷款500万元以下的小企业；确立小企业金融专营体制，在总行设立小企业金融中心，在分行设立小企业专营部门；整合审批流程，对评审起点以下的小额授信业务直接走审批流程……
　　目前，该行的小企业客户在资料齐备的情况下，一般3个工作日即可获得资金；个体经营户在资料齐备的情况下，一般当天便可获贷。
　　小企业，大市场。截至2010年11月末，稠州银行小企业贷款余额124.92亿元，比年初增加37.81亿元，占全部新增贷款的76.58%。2010年1~11月份，小企业贷款增速43.40%，明显高于全部贷款平均增速。
　　
二次调查法
　　小企业贷款不良率，在国内一直居高不下，但在稠州银行却只有0.32%，这为很多同业所羡慕。
　　在义乌，有一个经典的例子。2009年，有家企业破产，除了稠州银行，义乌市内的其他银行由于牵涉其中都存在不同程度的不良资产。
　　“不是我们没给这家企业贷款，而是我们较早地发现了风险，有效地控制住信贷。” 稠州银行义乌管理部信贷管理部副总经理余劲山说，“在信贷中，很多银行只在客户经理层面对企业进行一次调查，而我们要多一个环节，在客户经理调查之后，再搞一次调查。我们称之为二次调查法。”
　　余劲山告诉记者，很多小企业财务报表不全，即使有，数据也不准，有的水分严重。“客户经理由于一定的局限，有时候会被蒙蔽。这就需要我们再调查，实事求是地反映出小企业的真实状况。该扶持的坚决扶持，不该贷的，一分钱也不能放出去。”
　　某袜业公司申请贷款300万元人民币，客户经理调查后认为可行，但余劲山和工作人员二次调查时，发现袜业公司提供的材料中，有许多数据失实。“比如应收账款，企业报的是1043万元人民币，我们核查只有700万元人民币；资产负债率，企业报的是不到50%，我们核查高达64%。”余劲山说，“一个个数据核对完，我们根据实际情况，将给该企业的贷款下调为190万元人民币，较好地控制了风险。”
　　有财务报表“渗水”，就有财务报表“缩水”。在信贷中，余劲山和工作人员经常会遇到这种情况，“有的小企业家底很好，市场不错，潜力很大，但财务报表的数据却很小，一些资产没有纳入。发现这种情况，我们会及时调整，鼓励企业多贷。”
　　余劲山认为，二次调查并不难，主要是短时间内完成核查任务，工作量非常大。同时，工作人员责任心很重要，不能有一点马虎。
　　小企业融资需求往往存在“小、频、急”的特性，而正是民营商业银行的审批流程便捷、放款门槛低等特点满足了小企业的这一特性。门槛低、放款快，并不代表稠州银行对风险防范的松懈，相反的是该行一直在努力控制风险，并有一套自己的控制风险的理念。
　　除二次调查之外，稠州银行还有多种多样的风险控制方法。稠州银行的股东，大多是当地的大小企业主，“这些人对本企业上下游的中小企业情况，了如指掌，经常向银行提供一些信息，某某企业不错，可以多贷些款，某某企业有风险，要控制信贷。”稠州银行办公室主任蔡苓说，通过充分利用人缘、亲缘和地缘的优势，稠州银行全面掌握客户的实际情况。
　　稠州银行还推出了“存贷挂钩+信义担保”的授信模式。
　　所谓“存贷挂钩”，就是“先存款后授信，先了解后贷款”。
　　客户在稠州银行开立存款结算账户，可以以相应的存款利息作担保，并根据以利率、存期计算的利息额确定贷款额和贷款期限。银行则通过客户账户资金流动情况了解和掌握企业经营动态，形成简易的现金流量表，通过硬指标控制信贷风险。
　　而“信义担保”，是指除了要了解借款人的资产状况外，还要通过担保人监督借款人的品行和经营能力，比如，借款人是否本分和勤勉、有无赌博恶习、涉黑背景等等，从社会关系层面防范借款人出现不良行为，解决信息不对称问题，从软环境上有效防范信用风险。
　　在义乌，有极少数小企业主嗜赌，有的甚至将企业资产抵押给银行，用贷款去赌。如何防范这种信贷风险，是不少当地银行头痛之事。而“信义担保”，则有效地防范了这一风险，稠州银行此举一推出，立即引来很多银行仿效。
　　“存贷挂钩+信义担保”的授信模式，起到了双重信用搜集和双重信用求证的作用，为稠州银行争取到了众多的优质客户和存贷款市场。